众邦银行“纾困民企”进化论：用数据信用探索小微金融新解法

来源 | 零壹智库

作者 | 赵越

受新冠病毒反复、多点散发的影响，民营企业特别是小微企业面临的经营受阻、成本上升、现金流不稳定等问题进一步加剧。加大对民营企业的支持力度，提升民营企业金融服务质效已经成为我国金融工作的重要方向之一。

2月3日，银保监会披露，2022年，新发放企业贷款超过一半投向民营企业，普惠型小微企业贷款增长23.6%，企业类贷款平均利率较2021年下降0.47个百分点。

来自民间、熟悉民企、贴近民众，在做好民营企业金融服务上，民营银行具有天然优势。同时，在普惠金融领域发挥“补位”作用，助力民营经济发展壮大，提高中小微企业及“三农”金融服务水平和供给，也是民营银行的天然职责。

作为全国第11家民营银行，众邦银行正在不断打造“纾困民企”的服务样本。众邦银行定位是服务小微大众的互联网交易银行，自成立以来，积极在重点产业链和行业打造精品供应链金融服务，持续加大金融支持民营企业发展力度，以普惠金融服务中小微企业，助力民营经济健康发展。

一、金融助企纾困政策加速落地，民营企业成重要扶持对象

民营企业已经成为我国国民经济的重要支柱，在稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等方面发挥着不可替代的作用。做好民营企业金融服务工作，有助于增强民营企业发展动力，提高民营经济发展韧性，加大民营经济发展活力，对宏观经济的稳定运行能够产生深远影响。

国家市场监督管理总局数据显示，2012年至2021年，民营企业数量从1085.7万户增长到4457.5万户，10年间翻了两番，民营企业在企业总量中的占比由79.4%提高到92.1%，其中，2021年全国新设民营企业852.5万户，同比增长11.7%。

图1：民营企业数据及占比变化情况

数据来源：国家市场监督管理总局、零壹智库

然而，不容忽视的是，部分民营企业在生产经营过程中长期面临融资难题。融资难问题在一定程度上限制了民营企业的发展。

一直以来，国家始终高度重视金融服务民营企业工作。国务院办公厅于2019年发布的《关于加强金融服务民营企业的若干意见》便从提升民营企业金融服务针对性和有效性、强化融资服务基础信息建设、完善商业银行绩效考核和激励机制以及切实维护企业合法权益等方面对金融服务民营企业工作做出了专门部署。

早在2018年，为化解民营企业、小微企业面临的融资困难，央行会同有关部门，研究从债券、信贷、股权三个融资主渠道，采取“三支箭”的政策组合，支持民营企业拓宽融资途径，解决民营企业“缺水”难题。

近年在新冠病毒的影响下，民营企业面临的长期性难题与短期性冲击相互交织，企业的生产经营危机进一步加剧，特别是一些小微企业面临较大的生存压力。

为缓解负面冲击，2022年以来，国家先后出台了一系列扶持民营经济和小微企业的超强纾困政策，重点围绕小微企业经营的痛点、难点，驱动金融机构加强小微信贷投放力度。

央行在2022年下半年工作部署中重点提到要加大金融支持民营小微企业等重点领域力度，“三支箭”政策组合年内相继落地，在助力民营企业融资方面持续发挥效力。

同时，银保监会也表示，下一步将引导银行保险机构进一步完善服务民营企业体制机制，有针对性地推进纾困政策落实落细，推动金融产品服务创新，持续提升民营企业金融服务质效。

二、落实金融纾困，众邦银行95%以上的信贷额度投放给民营、小微、“三农”和“双创”企业。

在民营企业金融服务过程中，民营银行近民企、知民企，在服务民营企业上具有天然优势，对于提升民营企业金融服务质效，助推民营企业健康稳定发展上发挥着重要作用，众邦银行便是其中的典型代表之一。

众邦银行自成立以来便秉承“专注产业生态，帮扶小微企业，助力大众创业”的使命，将供应链金融服务作为核心业务，将普惠小微企业作为重点服务对象，已经摸索出一条独具特色的民营银行发展之路。

2022年以来，众邦银行继续落实助企纾困政策，通过灵活运用货币政策工具、拓宽融资渠道、开辟绿色纾困通道、减费让利等方式综合施策，不断提高普惠金融服务水平，为企业提供切实有效的减负纾困服务。

众邦银行还提出并实施“十百千万”工程和“万邦计划”，重点拓展湖北农业龙头企业、科创企业、新能源企业、大型贸易企业，“1+N”辐射万家普惠小微企业和个体户，全力开发链上小微客户。

武汉某汽车零部件加工及销售企业，因受新冠病毒影响，企业资金链紧张，销售及回款面临困难，生产受到较大影响。众邦银行结合企业资金需求和资产情况，为其专项匹配金融产品，授信26万元并当日完成放款，帮助企业快速解决周转难题。2022年，众邦银行运用纾困政策为小微企业提供金融支持，持续加大了信贷投放力度，支持更多小微企业获得免抵押担保的信用贷款支持，95%以上的信贷额度投放给民营、小微、“三农”和“双创”企业。

为加快纾困贷款发放，众邦银行大力推广“扫码贷”、“商户贷”，开辟纾困绿色通道，运用线上方式，对受影响较大的批发零售、餐饮住宿、交通运输等行业提供普惠小微贷款支持，截至2022年12月末，累计投放普惠小微贷款237.45亿元，努力确保信贷投放持续稳定增长，积极帮助困难行业企业渡过难关、恢复发展。

对符合条件的纾困客户，众邦银行积极落实“应延尽延、应续快续”，持续精简流程，通过贷款延期、调整付息周期、变更还款计划等，建立一体化、自动化信贷审批系统，线上渠道最快1分钟完成放款，累计投放符合纾困要求的支小再贷款122.08亿元，支持7120户中小企业延期还本付息，涉及贷款金额111亿元。

数字只是一个缩影。数字背后，除了众邦银行对金融助企纾困政策的贯彻落实，还有其在金融产品及服务的不断创新以及数字技术应用的不断突破。

三、产品创新升级，数字信贷改善小微金融服务体验

作为产融结合的重要模式，供应链金融是纾解小微企业融资难题的重要手段，更是众邦银行的生存根本。打造拳头产品，是众邦银行增强其应链金融服务竞争力的核心要件之一。

众邦银行构建了场景、数据、科技、生态“四轮驱动”的数字化供应链金融发展模式，形成了四大产品体系：强场景的众链贷、强信用的众商贷、强资产的众微贷以及特色场景，其中又以众链贷和众商贷为数字化供应链金融的核心。

图2：众邦银行数字化供应链金融产品体系

资料来源：众邦银行

“众链贷”以区块链、物联网技术、E账通体系为底层，实现商流、物流、资金流、信息流四流合一，将交易转化成信用，围绕交易场景中的“预付、存贷、应收”三大供应链资产占用形式，融合不同的交易流程及金融需求，能够提供定制化解决方案。

具体来看，“众链贷”产品改变了传统以抵押、担保为核心的产品设计理念，由主体信用向交易信用转型，构建全新的“N+1+N”信用模式，以核心企业信用价值向产业链上下游多级传递为基本逻辑，将企业采购、仓储、销售等经营过程高度数字化，结合政务数据等第三方数据源，形成“邦信、邦采、邦收”及“邦链、邦票”五大产品系列，能够实现申请、贷前、审批、提款、贷后、还款等全流程线上化办理。

为有效降低银行风险成本高、获客成本高与服务成本高的“三高”问题，进一步提升了小微企业融资的可获得性，众邦银行又推出了“众商贷”系列产品，并于2022年5月进行迭代升级。作为数据信用产品，“众商贷”强调“去核心企业化”，与“众链贷”互为补充。

“众商贷”突破单一场景限制，基于经授权的小微企业税务、发票、行业评价等基础经营数据，结合征信、执法、工商、反欺诈、多头借贷等第三方外部数据建立了大数据风控模型，可以为中小微企业、企业主、个体工商户等市场主体解决小额分散、短周期、无抵押、无担保的经营资金需求。

“众商贷”依据客户身份信息及授权纬度的不同，智能匹配各类后台大数据模型，客户仅需选择个人或企业为借款主体，即可在一套流程内完成核额及服务多样化融资需求，大幅提升效率和客户体验。

资料来源：众邦银行

众邦银行自成立以来就坚持“科技立行”。相较于传统供应链金融，“众商贷”实现了业务智能化，拥有强大产品组件，并且基于SaaS模式设计，在技术应用上具有先进性。

由于供应链金融服务涉及行业众多流程，存在多样性、独立性和复杂性等特征, 在实际开发和应用过程中，使得系统研发和渠道对接面临非标准化的难点。

为解决这一痛点，“众商贷”在产品设计上采用“三层产品体系”+“N种方案配置”组合设计，实现了低代码开发，从基础产品层到平台渠道产品层再到客户产品层，逐级继承产品属性，通过自定义不同维度的产品工厂方案策略，可以完美适应多场景需求。同时，在面对不同核心企业诉求，不同产品模式，只需动动手指，在强大的产品工厂支撑下，就可以完成不同策略及业务流程的配置，这使得整个渠道项目实施周期缩短，成本降低，实现了“敏捷开发”。

此外，在平台设计上，“众商贷”产品平台基于SaaS模式设计，整体采用云原生技术开发和实现，其中体现了部分数字孪生的理念，具有先进性、前瞻性、扩充性。

SaaS模式的应用不仅改变了传统的软件开发模式下系统建设周期长、初期投入大的问题，而且“众商贷”SaaS平台可扩展、可定制，符合三方金融机构及企业个性需求的供应链SaaS服务标准。在服务方式上，平台采用“一对多”的服务方式，即一套应用支持多租户使用，并且各租户在运营管理、权限设置、产品配置以及流程数据上被完全隔离。在SaaS模式下，企业只需与入驻供应链SaaS平台，进行产品、权限等配置，即可享用所有在线供应链产品相关服务，开展相关业务。

截止2022年12月末，“众商贷”已为13.28万户中小企业提供跨场景、纯信用、全线上的金融支持，成为市场公认的明星产品，在降低小微企业融资成本，助力小微企业复工复产方面发挥重要作用。

改革开放以来，我国民营经济经历了从小到大、从弱到强的发展过程。国家市场监督管理总局相关数据显示，截至2022年9月底，民营经济市场主体超过1.57亿，其中私营企业4740.8万户、个体工商户1.1亿户。

党的二十大报告第一次明确提出“促进民营经济发展壮大”，并就促进民营经济发展壮大作出许多新的重大论述,为民营经济实现高质量发展指明了方向，标志着我国民营经济将迎来新的历史机遇和进入一个新的发展阶段。

金融是经济的血脉,民营经济高质量发展离不开金融的支持。科技驱动，创新服务，敏捷灵活，补位协同，以众邦银行为代表的民营银行正在不断发挥数字化优势，成为一支畅通金融血脉，打通堵点连接断点，激发民营经济活力，补位普惠金融的轻骑兵。

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