“连心贷”重出江湖？银行称未收到通知 法律风险知多少？

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2月22日，农行雄县支行推出“连心贷”的消息再度引发市场热议。有消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。

新京报贝壳财经记者随即致电雄安地区多家农行网点求证。多家支行网点工作人员均向记者表示，目前暂未收到“连心贷”相关通知，也并未看到具体细则。

据新京报贝壳财经记者了解，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到。

多位受访的业内人士指出，近期如“连心贷”“接力贷”“合力贷”等房贷形式层出不穷，与当前房地产市场还未完全复苏有关。不过，对于这些新出炉的房贷形式，业内褒贬不一。

对于“连心贷”的风险问题，律师分析认为，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，但利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。

雄安新区农行推“连心贷”？该地区农行多网点回应：未接到通知

“目前并未收到关于 ‘连心贷’的相关通知。”2月22日，雄安地区农业银行某支行网点工作人员告诉新京报贝壳财经记者，并未听说过该业务。

另一家农行网点工作人员亦对新京报贝壳财经记者表示，自己并没有听说过这项贷款，还需要向上级银行求证。

实际上，“连心贷”并非银行房贷“新玩法”。新京报贝壳财经记者了解到，早在2014年农行就曾推出过“连心贷”业务。根据农行此前刊登的文章《个人住房贷款 “贷”出品质生活》显示，“连心贷”的房贷产品可以加强贷款人的还款能力。

上述文章指出，该业务是未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。

“连心贷”男女朋友为共同借款人引关注 业内褒贬不一

“连心贷”之所以再度引发市场关注，在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，主要是由于其共同借款人的关系存在不确定性。通常房贷的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起市场顾虑。

在严跃进看来，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法值得肯定。

不过，中原地产首席经济分析师张大伟认为，银行这种信贷形式做法“噱头”大于实际意义，对拉动楼市消费用处不大。

从此前存在的“连心贷”申请条件来看，申请房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

张大伟指出，“连心贷”虽然此前在全国各地都普遍存在，但并未引发市场关注，主要是这项业务的实际需求不足。尤其是在限购限贷后，很少有购房者在婚前将双方首套房资格全部用完。

房贷花样迭出借款人法律风险值得注意

当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，其潜在的风险亦备受市场关注。

以“连心贷”为例，严跃进亦表示，对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。

王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。

“对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦 。” 王小嫱建议，男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。

此外，招联首席研究员向新京报贝壳财经记者表示，对于银行而言，由于房屋作为抵押物，因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险，值得注意。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。其次，购房不是小事，不少老百姓(603883)买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系，没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险，未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。

新京报贝壳财经记者 王雨晨 姜樊 编辑 陈莉 校对 卢茜