李宇嘉：连心贷等贷款创新产品为何近期频出？

中新经纬2月22日电 题：连心贷等贷款创新产品为何近期频出？

作者 李宇嘉 广东住房政策研究中心首席研究员

2月22日，河北雄安某银行透露，近期针对雄安购房者推出了一种新的贷款产品即连心贷。由于此类贷款涉及未婚男女朋友共同还贷的问题，所以引起市场较多关注。

据雄安某商业银行工作人员透露，农行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。该工作人员表示，已有员工看到相关文件，但目前尚未出台具体操作细则。

为何近期全国各种出奇的贷款产品被频频推出？

很大一部分原因就在于，居民按揭买房动力在下降。2022年，居民住房按揭规模创下新低。

人民银行数据显示，2022年全年住户贷款增加3.83万亿元，较2021全年增量缩水约4万亿元。其中，以个人消费类贷款为代表的新增居民短期贷款同比少增0.76万亿元；以按揭贷款为代表的新增居民中长期贷款同比少增3.33万亿元。

居民收入及收入预期下滑、房地产市场表现欠佳等因素，使越来越多的人对贷款保持了相当的审慎态度。

进入2023年，这种趋势仍在延续。笔者认为，该问题值得高度警惕。一方面，按揭贷款属于银行优质的资产类别，如果居民持续不愿贷款买房，银行资产质量将有可能显现下降，同时，国家目前对国有金融企业的利润考核亦日益趋严；另一方面，居民贷款意愿持续乏力，楼市就很难真正企稳，房地产业上下游的相关贷款业务，也会深受影响。

从本质上来看，雄安的“连心贷”与百岁贷、接力贷，本质上是相同的，即针对不同群体创设的一种新的贷款产品。雄安“连心贷”，针对的是来雄安创业的年轻群体(未婚)。虽然连心贷针对的这部分群体购房占比可能不大，但释放出一种信号：“贷款产品很多，总有一款适合你”。这也从侧面反映出，目前银行放贷的压力相对较重。

事实上，针对不同群体，创设不同贷款产品，这些年银行其实一直都在做，特别是在银行的零售端，进行差异化的金融产品营销，这已是大趋势，各个银行都在做自己的产品创新，这次雄安“连心贷”就是农业银行的创新，也是为在一定程度上迅速提高市场份额。

其风险在于，如果男女双方因感情破裂而分手，贷款如何偿还和接续的问题。我认为，这些会在贷款合同中明确，如果男女朋友分手，有可能选择按一半额度各自分担月供，或者其他。因此分手后影响还贷等类似担忧大可不必，一方面，多数人会考虑失信后果，不会贸然失信；另一方面，即便选择连心贷的人最终失信，抵押物还在银行。当前最关键的是，市场要着力提振各方申请按揭的积极性。(中新经纬APP)

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责任编辑：李惠聪

编辑：付健青