银行数字化研究，难道只关注新技术？

近日，中共中央、国务院印发了《数字中国建设整体布局规划》（以下简称《规划》）。《规划》指出，建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑。加快数字中国建设，对全面建设社会主义现代化国家、全面推进中华民族伟大复兴具有重要意义和深远影响。

作为推动数字中国建设的一部分，近年来，伴随着银行数字化转型的稳步推进，银行线上服务能力大幅度提升，手机银行、远程银行、开放银行、数字金融生态都成为银行着手推进数字化转型的“引擎”。

为了更快更稳地进行数字化转型，银行在共享数字经济发展红利的同时，也贡献了大量的数字化转型研究成果。

笔者通过关键词检索，在中国电子银行网找到了部分银行近两年来的数字金融研究成果。这其中，一些银行全面梳理银行数字化转型过程中已经接触，或将要接触的新技术应用，而有的银行就某个领域的具体业务形态进行深入研究。这些研究主要以研究报告和白皮书的形式呈现，理论研究、经验总结、案例分享和趋势研判等都是各银行数字化研究关注的焦点。

2021年2月，中国工商银行软件开发中心编制了《商业银行数字化转型的现状趋势与对策建议》研究报告。该报告通过回顾商业银行数字化转型背景，分析数字化转型的紧迫性与必要性，同时对国内商业银行数字化选择的切入点、采取的主要措施以及取得的阶段性成果进行总结，最后就银行数字化转型的未来发展趋势给出相应的对策和建议。

工行的这份报告总结认为，银行业应积极参与金融行业技术与应用标准的制定推广，参与权威机构的创新工作，加强与金融科技公司、头部企业、知名高校等产学研合作，借助外部力量提升业务合规性、技术规范性与领先性。

与工行不同的是，中国农业银行于2022年发布的《中国农业银行金融科技创新年度报告（2021）》以自己的金融科技创新案例为蓝本，全景式展现了农行2021年金融科技创新实践成果与创新能力。分析新形势，探索新赛道，搭建新平台，配套新机制等是农行这份报告里着重强调的四个方面。报告称，农业银行已经初步建立了以大数据、人工智能、移动互联网、云计算、物联网、区块链等新兴信息技术为主体的创新技术体系，在业务应用和科技支持两方面开展了多项研究探索、应用试点。

在未来的方向上，农行表示，该行将在关乎未来数字社会运行的数据计算（量子计算）、数据应用（DataOps）、数字交互（元宇宙）及可信智能（可解释AI）等新方向上有所建树。

2021年至2022年，中国银行连续发布了《金融场景生态建设行业发展白皮书》的1.0版和2.0版。中行的两份《白皮书》是该行基于两年多的场景建设探索实践及同业经验，深入研究并迭代后的总结，试图进一步剖析金融场景建设的底层逻辑和运营策略。

据了解，中行《金融场景生态建设行业发展白皮书2.0》共分六个章节，重点分析了金融场景生态建设的核心逻辑与全新机遇，总结了中行在金融场景生态建设的实践心得，从打造极致C端场景生态、搭建产业融合的B端场景生态、赢得金融场景用户认知、金融场景中台运营和基于场景生态的组织变革五个维度，提出新思考和新方法，为行业提供参考。

2022年9月3日，由交通银行、腾讯研究院与腾讯优图实验室、腾讯云、组成的联合课题组发布了《价值共生·2022金融AI发展研究报告》。该报告对国内多个金融机构进行了深入调研，并将调研成果与课题组对金融AI的发展趋势思考进行汇总。报告从政策、行业、趋势三个层面出发，详细阐述了金融AI的发展环境与机遇、典型场景与案例、发展趋势与展望，全景呈现在数实融合加速的时代背景下，金融与AI深度融合创新所产生的积极影响和趋势洞察。交行的这份金融AI研究报告认为，在趋势层面，金融AI创新前景广阔，行业持续向好发展。

2022年11月26日，中国光大银行发布了数据要素领域最新研究成果——《商业银行数据资产会计核算研究报告》和《商业银行数据要素市场生态研究报告》。这两份报告是光大银行(601818)为推动数据资产列入核心资产、促进数据要素市场繁荣发展所做的前瞻性研究和探索，为深化数据要素市场化改革、促进数据要素自主有序流动给出光大方案。

2022年12月，中国金融认证中心（CFCA）联合中国电子银行网、中国民生银行共同发布《2022开放银行生态金融白皮书》。开放银行白皮书对开放银行的概念、模式，以及定位做了系统梳理。这份白皮书指出，“开放银行”绝非等同“场景金融”，要充分了解合作伙伴的需求和预期。白皮书最后就商业银行发展开放银行提出了三个建议：商业银行积极跟进开放银行建设，选择适当的业务模式；转变合作理念，将第三方平台机构视作共同成长的合作伙伴；优化内部机制，建立敏捷、高效的服务响应流程。

除了以上研究外，还有银行对商业银行数字化成熟度评估模型、数字银行可信纵深防御、数字普惠、隐私计算、ESG等做了深入研究，涉及银行数字化转型的诸多方面，呈现出全面开花的局面。