8.5万亿股份行轻装上阵！净利润增幅11.6%，拨备时隔八年重回200%；行长方合英：“历史包袱”已出清，对未来财务影响趋于零…

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文｜顾柠

“2022年营业收入达2113.92亿元，较上年增长3.34%；净利润达621.03亿元，较上年增长11.61%。”

又一家全国性股份制商业银行披露2022年度业绩报告！

3月23日晚间，中信银行(601998)股份有限公司(以下简称“中信银行”)披露2022年年度业绩报告。报告期内，中信银行总资产规模超过8.5万亿元；营业收入达2113.92亿元，较上年增长3.34%；净利润达621.03亿元，较上年增长11.61%。

报告发布的次日该行召开业绩发布会，将主题定调为“越向前，越精彩”。中信银行行长方合英表示，当前中信银行正处于承前启后、继往开来、充满信心的新阶段，这六个字是一种感觉一种认知，也是曙光趋现的一种状态，意味着中信银行的底气越来越足。

归母净利增长11.6%，

方合英六大视角诠释发展底气

底气何来？方合英认为最主要来自于该行进步和变化，来自越来越扎实的基础和越来越积聚的发展势能。业绩发布会上，方合英从六大视角诠释了中信银行2022年中信银行的总体经营状况和发展脉络——?

一是，稳健的利润增长，可持续性得到了验证和加强；二是，历史包袱已经出清，从此可以轻装上阵；三是，资产负债表越来越健康；四是，风险体系更加的健全有效；五是，发展的核心能力进一步提升，长板更长、短板加长、薄板加厚；六是，全行的精气神儿重回历史最佳状态。

作为一家总资产超过8.5万亿的股份制银行，无论是经营业绩的稳健增长态势还是坚定的战略定力落实情况，中信银行无疑在十二家股份制银行中排在前列。若要用一个字来形容中信银行2022年整体的赚钱能力的表现，或许是“稳”。

受市场大环境影响，中信银行2022年利息净收入增幅仅1.86%，使得该行去年营业收入增幅仅为3.34%，这个数字比去年的要略降1.71个百分点。相比利息净收入，中信银行去年的非利息净收入相较实现了较快增长，比上年增长7.21%为607.45亿元。

净利润的表现上，报告期内中信银行实现归属于该行股东的净利润621.03亿元，比上年增长11.61%，较去年也略降了约2个百分点。但横向比较来看，跟其他披露年报、业绩快报的同梯队股份行相比算不得前列但也尚可。其他指标上，中信银行去年平均总资产回报率（ROAA）为0.76%，比上年上升0.04个百分点；加权平均净资产收益率（ROAE）为10.80%，比上年上升0.07个百分点。

报告显示，2022年，中信银行坚决贯彻党中央、国务院决策部署和监管要求，持续推进三年发展规划，深入实施“342强核行动”，着力提升发展质量，较好地完成了各项任务，经营发展保持向上向好态势。

客户贷款占比约六成，

资产负债结构持续优化??

求稳、谋发展是银行业永恒的主题。对此不同银行有不同银行的打法，中信银行十分重视资产负债结构。“合理的资产负债结构加持之下，让银行能发展得越快越好，反之则不然。”方合英表示。换言之，要想火车提速率先到达终点，首先要保证轨道是正确的。

可以看到的是，近几年中信银行信贷结构调整成效很明显，主要系从五方面作出努力。

一是中信银行的信贷类资产占比在上升，客户贷款占比约六成，在当前市场利率上行预期下，应对变化将更为有利。

二是大类资产摆布方面，该行一般性对公贷款和零售贷款结构接近 1:1，零售贷款收益率高于对公贷款100BPs。

三是区域布局方面，中信银行抓重点区域市场，从很早之前该行资源就布局在北上广深、长三角等国家战略区域以及这些地区的战略支点行和主力军分行，这些“主战场”的分行贷款余额占比70%，增量占比更高。

四是客户结构方面，近几年中信银行客户集中度进一步改善，大客户的贷款日均规模也在快速的下降。内部评级在 A 档及以上的客户贷款占比超过 60%。

五是行业结构方面，报告期内中信银行普惠金融、制造业中长期、战略性新兴行业、涉农贷款同比增长21.57%、34.74%、36.58%和22.78%。

负债结构方面，中信银行自营存款占比提升，市场化存款占比下降，结算性存款稳定增长，高成本的存款也在逐步下降。放眼2023年，中信银行的负债结构将不断优化。具体来看，中信银行今年中长期存款到期置换带来比较大的降价空间。其次，近年来中信银行中小客群建设、交易银行产品体系建设都取得了相当不错的成效，低成本结算性存款产能在逐步释放。

历时四年，“历史包袱”已出清???

拨备覆盖率再回200%

经营银行就是经营风险，近几年银行业对风险管理的重视程度已然到了一个前所未有的高度。从业绩报告数据来看，2022年中信银行的不良贷款继续“双降”、拨备覆盖率更是有明显增幅，资产质量持续优化。??????????

截至报告期末，中信银行不良贷款余额652.13亿元，比上年末减少22.46亿元，下降3.33%；不良贷款率1.27%，比上年末下降0.12个百分点；拨备覆盖率201.19%，比上年末上升21.12个百分点，系时隔 8 年重回 200%以上；贷款拨备率2.55%，比上年末上升0.05个百分点。

在风险化解层面，中信银行取得了明显进展。2022年8月，在去年报半年报的业绩解读发布会上，该行行长方合英表示“历史包袱”已基本卸下；到了几日之前的2022年年度业绩发布会上，方合英表示该行“历史包袱”已经出清，从此可以轻装上阵。

2019年开始，中信银行处于治疗期，对原来过度投行化、过度追求高收益资产等问题进行纠正。同时对集团客户进行统一授信，纠正了风险独立性不足等问题。2020年到2022年，中信银行处于过渡调理期。重点完善制度、健全体系，建立长效机制。推出独立审批人专职审批人制度，提升审批的专业性和独立性，并进一步强化了集中度的管控，加大了问责力度等。

方合英介绍，“连续四年我们把‘去包袱’作为中信银行最重要的经营主题，通过大力地处置、清收、核销、有效重组等手段，我们存量的历史问题得到了很好的控制、化解和处置。虽然小部分还在资产负债表账上，但我们已经准确的分类、合理的减值、充分的拨备。可以肯定地讲，历史资产质量包袱对我行未来的财务影响趋于零。”

随着包袱的去除，中信银行自2020年便提出的“稳息差、拓中收、去包袱、做客户”的四大经营主体进行了些许调整，更改为“两稳两拓”——“稳息差、稳质量、拓中收、拓客户。”

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