《中国金融》｜肖龙沧：乡村振兴齐鲁样板的金融实践

导读：以深化创建临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区为助推器，有力促进山东“三农”事业和农村金融良性循环

作者｜肖龙沧「中国人民银行济南分行行长」

文章｜《中国金融》2023年第8期

作为传统农业大省，近年来山东深入实施现代农业强省战略，努力打造乡村振兴齐鲁样板。人民银行济南分行认真贯彻习近平总书记关于金融工作和山东工作的重要批示精神，以深化创建临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区为助推器，引领全省金融机构积极拓展金融服务乡村振兴新方式新空间，推动城乡基础金融服务均等化水平不断提升，金融资源向农村优先配置力度不断加大，有力促进了全省“三农”事业和农村金融良性循环。临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区2022年新增贷款中涉农贷款占比为49.8%，较试验区批设前的2019年提升15.2个百分点。2023年2月末，全省涉农贷款余额约为3.8万亿元，占全部贷款余额的31.3%，增速从2019年7月末2.3%的周期性低点回升至14.2%。山东农业综合竞争力持续增强，2022年农林牧渔业总产值达1.2万亿元，继续稳居全国首位。

推动金融和其他支农政策融合发力

2020年以来，人民银行济南分行会同财政部门开展财政金融政策融合支持乡村振兴试点，对涉农领域金融、财政和融资担保等支农政策集成运用，推动财政政策工具的杠杆作用、货币政策工具的流动性支撑作用和政策性农业融资担保的风险分散作用融合发力，有效提升了政策实施效果。

发挥政策性农业融资担保作用。着眼解决“三农”融资风险偏高的问题，依托山东农业信贷担保公司专注和深耕农村市场积累的风控优势，推动银担关系实现从以往的“银行获客、向担保机构推荐”到“农担设计场景并获客、向银行推荐”的流程再造，解决了传统银担合作面临的逆向选择、道德风险问题。

强化财政资金的杠杆引导。在坚持市场化原则的基础上放大财政政策效应。省级财政对县级财政实施引导激励，省级财政每年拿出不少于5000万元资金对试点县实施奖补，资金分配与试点县财政金融融合支农绩效挂钩。各试点县财政配套资金合计8亿元以上，以县为单位建立专项资金池，加强对金融机构发放支农贷款的奖补，各县因地制宜，采取财政贴息、风险补偿等方式，引导金融机构加大涉农贷款投放力度。对于政策性农业融资担保贷款，财政对担保费用实行补贴，推动担保费率降至0.75%以下，并对涉农贷款主体给予2%的财政贴息。

加大货币政策工具支持力度。除对农商银行、村镇银行实行5%的优惠存款准备金率外，人民银行济南分行还加大再贷款、再贴现支农力度，并每年专项安排200亿元额度为政银担合作提供低成本资金。截至2023年2月末，全省支农支小再贷款投入农村的额度为969亿元。同时，全面推进地方法人银行贷款利率定价机制改革，以改革方式疏通LPR传导渠道，引导降低各项贷款利率。

政策融合发力支农取得了良好效果，试点范围从初期的14个县扩大到52个县。截至2023年2月末，试点县涉农贷款余额为1.7万亿元，同比增长15.3%，增速明显高于全省平均水平。支农贷款利率总体下降，2022年全省普惠小微贷款利率为5.04%，在较低水平上同比降低37个基点。政策性农业信贷担保项目的实际融资成本为5.02%，广大涉农主体获得了实实在在的优惠。

激活“三农”相关要素资源的融资能力

我国持续深化农村经济体制改革，赋予农民更加充分的财产权益，为农村金融创新创造了有利条件。人民银行济南分行认真组织开展全国统一的金融改革试点工作，积极鼓励基层创新实践，大力推广首创经验，推动激活农业农村相关生产要素和资源的融资能力。

深化发展“两权”抵押贷款。在2016～2018年国家部署开展农村承包土地经营权、农民住房财产权“两权”抵押贷款试点的基础上，适应山东农业适度规模经营加快发展的趋势，依托农地“三权分置”改革框架，持续推进农村承包土地经营权抵押贷款业务，稳妥探索宅基地使用权抵押贷款业务。为消除金融机构对落实抵押权的后顾之忧，在农村承包土地经营权处置方面创新多种模式。有的县组织第三方主体提前介入，对土地经营权实施“预接盘”；有的银行与地方政府部门合作共建农村土地承包经营权流转系统，支持经营权流转处置。2022年末，全省“两权”抵押贷款余额为98亿元，既助力缓解了“三农”融资难题，也促进了土地经营权流转和农业适度规模经营，山东农村土地流转率超过46%，农业经营效率不断提升。

试点开展农村集体资产股权质押贷款。在全省选取17个县，自主开展农村集体资产股权质押贷款试点，盘活村集体“沉睡资产”，为进一步推广积累了经验。为落实相关资产的质押权，在完善贷款风险补偿、推动资产处置抵押等方面，创新形成多种行之有效的模式。有的县健全融资担保分险、保险增信等配套机制，缓释银行信贷风险；有的县强化大数据支撑，成立县级农村综合产权交易中心，建设农村综合产权信息管理系统，为实现农村产权确权基础上的转让交易创造了条件；有的县探索建立质押物处置机制，通过股权协商收购、公开拍卖变卖等方式，解决股权质押变现处置问题。全省农村集体资产股权质押贷款业务规模保持较快增长，2022年末，17个试点县农村集体资产股权质押贷款余额为7.2亿元，同比增长86%。

创新发展农村特色产权融资。适应现代农业资本密集度逐步上升的趋势，推动以农业生产设施等为抵质押物开展金融创新，推广蔬菜大棚、大型农机具等抵质押融资。发挥山东特色农业发展优势，开展金融服务“一县一品”创建活动，围绕特色农产品(000061)，创新“苹果贷”“冬枣贷”“耕牛贷”等信贷产品，支持打造烟台苹果、寿光蔬菜、阳信肉牛、沾化冬枣等强农品牌。

大力发展农业产业链金融。在2016～2020年的金融扶贫工作中，人民银行济南分行推动扶贫主体与贫困户建立利益联结机制，把贫困户纳入产业化经营链条，有效提升了贫困群体的自我发展能力。例如，创新“央行资金产业扶贫贷”，向金融机构提供再贷款支持，由金融机构向扶贫主体按每带动1个贫困户最高20万元的标准发放低利率贷款，激励扶贫主体带领贫困户脱贫致富。为巩固脱贫攻坚成果，统筹推进金融帮扶和服务乡村振兴，继续大力发展农业产业链金融，推动“公司+基地+农户”“银行+现代农业示范园+农户”等融资方式创新，帮助农民在农业产业化发展中走向共同富裕。2022年末，全省农业产业链融资贷款余额为676亿元，同比增长15.4%。

拓展支农直接融资渠道。对于农业产业化龙头企业，支持其在银行间市场发行乡村振兴专项债券、乡村振兴票据等融资。截至2023年2月末，全省涉农市场主体在银行间市场融资余额为107.6亿元。对于地方法人银行机构，支持其发行永续债、二级资本债、“三农”专项金融债，壮大支农资本和资金实力。截至2023年2月末，全省农商行在银行间市场发行各类资本债、专项债融资余额为152.3亿元。

创新金融服务乡村振兴方式

在引导金融资源向农村流动、助力乡村产业振兴的基础上，人民银行济南分行紧紧围绕乡村人才振兴、组织振兴、文化振兴、生态振兴目标，推动金融深度融入社会治理，同时坚持市场化原则，探索发挥金融的激励约束等功能，以金融创新促进农村社会组织、精神文明和生态文明等领域建设。

助力乡村人才就业创业。完善创业担保贷款实施办法，提高返乡创业农民工等的创业担保贷款额度，由创业担保贷款担保基金提供担保，贷款利率不超过LPR加50个基点，期限在3年以内，由财政部分贴息。2022年末，全省返乡创业农民工创业担保贷款余额为44.8亿元。向信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、具备一定技能素质和还款能力的建档立卡脱贫人口、边缘易致贫户，提供脱贫人口小额信贷服务。

助力农村集体组织做大做强。围绕乡村组织振兴，创新推出“强村贷”产品，形成“组织部门推荐+财政贴息+农担担保+银行贷款”模式，党组织领办合作社凭借“四星以上党支部”“农技站核定项目发展潜力”“专职人员配备及管理能力”等要素就能贷款。2022年，全省累计发放“强村贷”7.5亿元，支持项目848个。

助力乡村精神文明建设。围绕美德山东和信用山东建设，在临沂试点创新推出“美德积分信用贷”等金融产品，推动美德信用转化为金融创新的要素资源，为讲诚信、品德好的客户提供额度更高、利率更低的融资服务，探索将金融资源配置与道德文明水准挂钩。

助力乡村生态环境改善。在临沂普惠金融服务乡村振兴改革试验区，将金融机构参与村庄规划作为试验内容，让金融机构全程参与村庄规划工作，充分发挥其财务顾问作用。针对兰陵县“田园新城”村庄规划建设项目，制定个性化融资方案，累计投放贷款14.9亿元。同时，围绕农村基础设施建设、土地整治、特色民宿、休闲农业、乡村旅游和农村康养等领域，引导金融机构加大支持力度，助力美丽乡村建设。

推动金融科技赋能乡村振兴

金融数字化转型是一场全方位、深层次的改革，不仅为普惠金融发展注入了强大动力，还在农村金融创新发展中发挥着越来越大的作用。人民银行济南分行加强金融科技推广运用和安全管理，以农村金融为重点领域，推进金融科技赋能乡村振兴示范工程，2021年以来组织有关金融机构上线46个项目，为农村金融创新插上科技翅膀。

有效拓展农村金融服务边界。全省银行业普遍推广数字信贷技术，推进“线上获客、大数据风控、智能审批、便捷放贷”的信贷流程智慧化再造，创新“小微快贷”“税融易贷”“轻松e贷”等小微金融产品，大幅降低了获客、运营、管理、风控等成本，让大量不在传统金融视野中的小微市场主体获得了金融服务。

强化农村金融风险防控。大数据、物联网等技术的运用有效提升了金融机构风险防控能力。在46个示范项目中，相关金融机构在农地抵押、农产品存货质押等融资中，推广运用物联网、大数据、卫星遥感、人工智能等技术，对土地整理、抵押资产进行状态监控。在农业产业链金融中，金融机构利用区块链技术，将产业链上游数据信息上链存证，实现交易主体身份的准确识别和追溯，推动基于产业链上下游数据的票据流、资金流、贸易流多流合一，提升农业产业链融资的风险防控能力。

有力助推农村社会管理和服务数字化。金融业的信息化程度相对较高，在数字化转型中具有跨界服务其他领域的优势，重点在乡村政务、民生等领域拓展服务，把银行服务体系打造为“一点多能、一网多用”的综合金融服务平台，将其建设成“多项服务只需跑一次”的社会性金融“触点”。在政务领域，推进金融系统和相关政务系统融合互通，将需要到多个政府部门现场办理的企业登记开户、公共缴费等事项整合到银行网点或手机银行App，实现“一站式”办理。在社保领域，组织6家试点银行和社保部门合作，以手机银行为平台向群众发放电子社保卡，可提供社保缴费、权益查询和待遇领取等服务。在医疗领域，山东医保结算体系依托银联网络，实现了医保个人账户在全省16个地市异地就医购药“一卡通行”。

持续强化农村金融基础设施建设

把农村作为金融基础设施建设重点区域，推动基础金融服务实现城乡均等化，填补农村基础金融服务空白。

加强农村信用体系建设。拓展征信系统覆盖面，收录376万户企业和7000余万名自然人的信贷信息，接入银行机构网点8200余个、非银行金融机构100多家，在县域及以下地区布设征信报告自助查询设备387台，推广互联网征信查询，让征信报告成为反映企业、个人信用行为的“经济身份证”，为金融机构授信、防控风险等提供了重要支撑。组织开展信用户、信用村、信用乡镇评定，将涉农主体遵纪守法、诚实守信、家庭和睦等情况纳入信用评价，完成“整村授信”的村庄达7.5万个，覆盖率达93.9%，评定信用户754万户、信用村5.4万个、信用乡镇735个，为涉农金融机构授信评级提供了参考。

深化农村支付环境建设。加强现代支付系统在山东的推广应用，发展直接参与者19家、间接参与者10099家。近年来，大小额支付系统一年约处理业务近6亿笔，金额为300多万亿元；网上支付跨行清算系统一年约处理支付业务4亿笔，金额为10万亿元。针对农村金融机构网点少的现状，组织金融机构布放智能服务终端，累计在全省乡村布放POS机具等金融基础设施超过77万台，设立助农取款服务点超过9万个，推广“惠农版”“简约版”移动金融App，向农村居民提供存款、取款、汇款等金融服务以及生活缴费服务，实现“足不出村”办理便民服务。

提升国库惠农服务水平。以服务民生为导向，畅通各类惠农资金直达基层、惠企利民通道，保障各项惠农政策精准落地。2022年，全省国库办理留抵退税等业务837万笔，金额为3488亿元。持续推进“国债下乡”，不断提高农村居民购买储蓄国债的便利性和可获得性。2022年，全省农村地区共发售国债40.35亿元，占全省总销售规模的19.97%，较全国平均水平高6.5个百分点。

新起点开启新征程，新使命呼唤新担当，农业强国建设正在深入推进，对金融服务提出了新的更高要求。人民银行济南分行将继续坚持农业农村优先发展、城乡融合发展，深化农村金融供给侧结构性改革，强化政策引导、创新引领、科技赋能、基础保障，完善乡村振兴金融服务体制机制，更好地满足乡村振兴多领域、多主体、多样化的金融需求，为加快农业农村现代化作出新的金融贡献。■

（责任编辑　张黎黎）

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