网商银行为何依然屈居老二？

2022年网商银行取得了不错的成绩。年报显示，截至2022年末网商银行资产总额4410.89亿元，同比增长3.58%；报告期内实现营收156.86亿元，同比增长12.82%；实现净利润35.38亿元，同比增长69.10%。网商银行依然在国内民营银行中稳居第二的位置，但是和排名第一的微众银行相比，依然逊色了许多。

据统计，2022年19家民营银行利润合计为177.31亿元，而微众银行就占据了其中的50.40%。其余18家民营银行加起来都不能够与微众争锋。同为“四千亿玩家”。

微众银行2022年财报显示，报告期内微众银行资产规模为4738.61亿元，实现营收353.64亿元，净利润89.37亿元。微众银行和网商银行作为民营银行中仅有的两位“四千亿玩家”，可以说是不分伯仲，但是微众银行的营收和净利率均“倍杀”网商银行。从营收增速来看，微众银行的营收的增长速度也达到了31.03%，高于网商银行。网商与微众的差距十分明显

此外，网商银行与微众银行的差距或许可以从拨备覆盖率、不良率中窥见一二。数据显示，2022年网商银行的拨备覆盖率为257.39%，同比下跌了106.56个百分点，不良率为1.94%，同比上升0.41个百分点。2022年微众银行的拨备覆盖率为413.99%，同比下跌了53.47个百分点，不良率为1.47%，较去年同比上升了0.2个百分点。不仅如此，从民营行业整体来看，网商银行的不良率也是所有民营银行中最高的。

两家银行在业务扩张的过程中均出现了覆盖拨备率下降、不良率抬头的现象，但是微众银行的两项指标均优于网商银行。

回顾过去，早在2022年1月网商银行就一度因为千万元罚款引起业界关注。2022年1月30日，中国人民银行杭州中心支行的处罚信息表显示，网商银行因四大项违法违规行为被罚款2236.5万元。违法行为主要包括违反账户管理相关规定、未按规定履行客户身份识别义务。网商银行的9名高管也为此受罚。2022年3月，浙江银保监局披露，网商银行又因为授信审慎性不足的原因被罚款30万元。但是在2022年的财报中，网商银行否认公司高管存在被罚的情况。

从这些现象可以看出，网商银行的经营能力和内部管理仍有待改善。

网商银行的不良率快速攀升也和其新开拓的业务有关。财报显示，网商银行自成立以来，累计服务小微客户数超过5000万，2022年新增贷款客户中，有超80%的客户为首次在商业银行取得经营性贷款；2022年网商银行累计发放贷款增速前十名的省市自治区依次是宁夏、安徽、内蒙古、山东、山西、河北、甘肃、陕西、重庆、新疆。由此可见，网商银行主要面向地中西部地区的新客户。

网商银行的客户以小微企业、个体户、经营性农户等小微群体为主，相较于中大型企业，这一类小微群体往往借款额度较低，偿债能力偏弱。大量的新客户为第一次取得经营性贷款，其中的风险又会进一步增高。这可能就是为什么网商银行的不良率出现了大幅度上升。

相较之下，微众银行的贷款结构则要更均衡一些。截至2022年末，微众银行的个人贷款、公司贷款余额分别为1886.38亿元、1420.56亿元，公司贷款以小微企业为主，占比为42.15%，同比增加4.96个百分点。尽管微众银行的贷款结构仍以个人贷款为重，但是面向企业的贷款正在增加。一般而言，企业的贷款额度和偿债能力是要优于个人。这或许可以解释在资产规模相近的情况下微众银行的营收要远超于网商银行。

对于网商银行而言，要追上微众银行还需要做不少功课。

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