《中国金融》｜解析普惠金融的“浏阳密码”

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央更加重视调查研究工作。习近平总书记强调，调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权。今年3月底，党中央决定，在全党开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，并以此为契机，在全党大兴调查研究，以强化理论学习指导发展实践，以深化调查研究推动解决发展难题，以推动高质量发展的新成效检验主题教育成果。近年来，人民银行、金融管理部门以及各金融机构全面贯彻新发展理念，持续深化金融改革，出台落地多项稳经济、稳就业、稳民生政策，有力推动了地方经济的高质量发展。为此，本刊特开设“金融服务高质量发展调研行”专栏，由记者深入基层开展调研，走访企业、市场与农户，推出系列报道，全面反映金融服务地方高质量发展的生动实践。

作者 | 《中国金融》记者　赵学锋  张黎黎

文章｜《中国金融》2023年第22期

“浏阳河，弯过了几道弯，几十里的水路到湘江……”这首脍炙人口的经典民歌让浏阳河广为人知，依河而建、伴歌成长的浏阳市也因“一河诗画，满城烟花”成为新晋“网红”，这里不仅见证了中国革命的“光辉起点”，还享有花炮之乡、花木之乡、将军之乡等诸多美誉。从20世纪90年代末创建湖南省首个县级“金融安全区”，到2022年跻身县域经济与县域综合发展全国百强县第七位，再到2023年建立“全国社会信用体系建设示范区”，浏阳市在金融活水的持续浇灌下，展现出蓬勃生机与活力，谱写了金融服务县域经济高质量发展的动人故事。

浏阳农商银行作为浏阳市县域业务规模最大、服务范围最广的地方性法人银行，多年来坚守服务“三农”的市场定位，以“小、融、稳”的经营之道成为浏阳市普惠金融的主力军、乡村振兴的排头兵，并总结提炼了《普惠金融的浏阳密码》一书。“听不如看，看不如实地调研”——这是《普惠金融的浏阳密码》一书中提及的钻研精神，为深入探究普惠金融的“浏阳密码”，记者一行来到湖南省长沙市和浏阳市，走访湖南省农信系统和相关市场主体，了解普惠金融的“浏阳故事”、感受普惠金融的“浏阳温度”。

▲湖南省农信联社主任黄向阳（中）陪同本刊记者在湖南省农信联社调研 摄影/张黎黎

以金融村官为纽带，探索普惠金融服务乡村振兴的新路径

“金融村官是浏阳市完善基层‘一门式’服务全覆盖、助力乡村振兴的创新实践，浏阳市通过建立金融村官机制，深化银政和银农合作，为乡村振兴送资金、送知识、送人才，有效解决信息不对称问题，架起农商银行服务地方经济、服务‘三农’的桥梁纽带，为乡村振兴提供了强有力的金融支撑。”浏阳农商银行相关负责人如是说。据了解，2020年6月印发的《浏阳市“‘金融村官’进万家，助力‘一门式’全覆盖”工作方案》不仅拉开了“金融村官进万家”的序幕，也开启了浏阳农商银行依托金融村官探索普惠金融服务乡村振兴的新路径。

在调研中，记者了解到，浏阳农商银行深入践行金融村官服务群众“五个到户”（金融村官联系到户、金融政策宣传到户、普惠金融推广到户、个性化金融产品精准服务到户、支持产业发展对接到户），持续推行金融村官走访全覆盖、员工全参与、活动全连接、服务全融入、考核全挂钩的“五个全”工作法，深度融入县域“党建+微网格”基层治理体系，创新推出“党建+金融村官”工作机制，下沉金融服务，破解农村金融服务难题，满足农村居民融资需求，深化普惠金融实践，推动金融村官工作走深走实、落细见效。

目前，浏阳农商银行已派出260名金融村官、366名金融村官助理，实现浏阳市326个村（社区）全覆盖，织就了一张普惠金融服务乡村振兴的“连心网”，为乡村经济和相关主体发展、农村信用体系建设、普惠金融和乡村治理深度融合探索了有效路径。具体举措如下：一是依托金融村官支持乡村经济和相关主体发展。助推“三资”管理平台上线，推动农村“资源变资产、资金变股金”，浏阳农商银行为全市313个村集体经济组织免费提供结算业务，累计向西湖潭村等13个村集体经济组织发放贷款1353万元；开展“百名村官帮千企”活动，重点扶持了10家村级集体经济组织、100家农民专业合作社（家庭农场）、1000家专业种植养殖户。二是发挥金融村官走村入户优势加强乡村诚信建设。深入各村（社区），上门采集农户信息，构建农户电子信用档案，以农户信誉、群众口碑为“暗线”，以评级授信机制为“明线”，建立黑白名单库，有效解决融资难问题。截至2023年9月末，浏阳农商银行已对全市28.61万户农户进行评级授信，授信金额达296.16亿元，用信金额达66.86亿元。同时，不断完善整村授信模式，新增对新型农业经营主体的建档评级，实现“能授尽授”，帮助一大批有知识、有技术、有理想的农民扎根本土、建设家乡。截至2023年9月末，对7827户新型农业经营主体进行评级授信，授信金额达30.85亿元，建档率达100%。三是以金融村官为抓手推动普惠金融与基层治理深度融合。以推进“党建聚合力工程”和党群连心“五个到户”工作为契机，主动参与基层治理，聚焦农村重点难点堵点，履行责任担当。近三年来，浏阳农商银行金融村官累计走访农户18万户，走访低收入困难群众1.83万人次，关心帮助留守老人儿童4952人。

金融村官不仅是浏阳农商银行的工作人员，更是走村入户、心怀村民的村“干部”。他们承担着解决“三农”贷款难题、开展金融知识宣传、培育新型农业经营主体、创建升级信用镇（村）等责任，肩负着入户走访、发展村级经济、普及金融知识等任务，探索着普惠金融与地方基层治理深度融合助力乡村振兴的方法，同时，他们也遵守着不挤占村级编制、不享受任何报酬、不增加村级负担的严格纪律。在老百姓(603883)的眼里，金融村官是爱管事的“热心肠”、村部里的“贤内助”、朋友圈的“带货王”、工作岗位上的“拼命三郎”，他们放下架子、下沉身心、迈开步子，融入村组集体，走进千家万户，为村民增收致富排忧解难，为村级经济发展献策出力。

年轻小伙儿梁淇禹便是众多金融村官中的一员。“我大学毕业就在浏阳农商银行镇头支行工作，如今已经工作8年啦。金融村官工作开始于2020年7月，我一周有两天会到村部上班，主要工作包括培育新型农业经营主体、为农户提供贷款咨询服务、满足其金融需求、开展防范电信诈骗宣传、上户走访等。我所在的金田社区有农户1140多户，95%以上都已经走访过了。”在浏阳市镇头镇金田社区村部担任金融村官的梁淇禹热情地向记者介绍着村官的工作。谈及与村民“互动”的难忘故事，他更是激动地讲述了参与社区重要活动的“高光时刻”。“为了庆祝建党百年，社区在乡村大舞台举办了一场2000多人参加的晚会，我受邀与妇女主任一起担任主持人，晚会还同步在线上进行了直播，我们支行也出了一个舞蹈节目。”梁淇禹激动地说，“农村需要年轻人，我想到农村做些事情，这里的每一条路我都走过，我对这里的一草一木都很熟悉。”梁淇禹真挚而朴素的话语间饱含着对这片乡土的热爱。

▲金融村官梁淇禹（右一）与油茶作坊主交流 摄影/张黎黎

金融村官的“小平台”为普惠金融服务乡村振兴提供了“大舞台”，金融村官这个“小切口”在推进普惠金融服务乡村振兴中展现了“大作为”。“可以说，金融村官是普惠金融先行者、基层治理联络员、乡村振兴助推人，也是广大村民的贴心人、知心人、暖心人，我们的金融村官不仅协助村（社区）举办重要活动，还受邀担任村民婚礼的证婚人、村干部选举的监票人……他们以实干真情赢得了村民的好口碑。”浏阳农商银行负责人告诉记者。据悉，浏阳农商银行动员全行上下担任金融村官，并将金融村官工作纳入其“十四五”发展规划，持续推进上户走访、金融知识普及、整村授信、发展村级经济、培育新型农业经营主体全覆盖，助力组织振兴、产业振兴、生态振兴、文化振兴、人才振兴。

如今，金融村官已经成为浏阳农商银行一张叫得响的名片。他们扎根一线、尽心履职，以“闯”的精神、“创”的劲头、“干”的作风，为乡村经济“活”起来、信用建设“强”起来、基层治理“优”起来、“三农”群体“富”起来作出了积极贡献，也闯出了一条普惠金融服务乡村振兴的新路子。

以产业振兴为抓手，牵牢普惠金融服务乡村振兴的牛鼻子

产业振兴是乡村振兴的重中之重。落实产业帮扶政策、做好“土特产”文章是金融服务乡村特色产业发展的重要着力点。油茶产业和花木产业不仅是浏阳市的特色产业，更是当地的富民产业。多年来，浏阳农商银行持续为乡村特色产业提供金融活水，在助力产业振兴、农民增收致富方面取得了积极成效。

位于浏阳市西南部的镇头镇是浏阳市有名的油茶小镇，拥有全省唯一一处集中连片的10万亩油茶林，油茶林面积和鲜果产量均居长沙市之首，成为湖南省油茶产业对外展示窗口和乡村振兴示范样板。目前，镇头镇不仅建设了5.8万亩油茶丰产林基地，还建设了油茶庄园、特色小镇起步区和文旅配套设施，油茶小镇建设如火如荼，焕发着蓬勃生机。

镇头镇拥有油茶土榨坊61个、油茶加工企业2家，年产茶油在500吨以上。浏阳农商银行积极对接油茶产业发展需求，为油茶林改造、茶农多渠道增收和资金周转提供了有效支持。2019年以来，镇头镇对油茶林进行了大规模改造以期提高茶油产量，为了解决油茶林改造面临的资金问题，浏阳农商银行按照每亩300元向茶农发放油茶林改造贷款，累计发放贷款超过1100万元。油茶树从种植到挂果大概需要5年时间，为了平衡收益，浏阳农商银行按照每亩200元向茶农发放贷款，支持其发展林下经济，实现多渠道增收。为减少年底茶籽进货、囤货旺季茶农资金周转的后顾之忧，浏阳农商银行为作坊主和加工企业提供了“一次授信，随借随还”的小额农贷和农村产权抵押贷款，授信金额达3030万元。

“农商银行对我们的支持从十多年前就开始啦，当时还是我父亲在经营榨油作坊，如今我接手了作坊，与农商银行的合作还在继续。今年为了扩大规模，我们通过农商银行纯线上的信用贷款产品——‘惠农快贷’获得了30万元贷款。”芳健油坊老板胡建伟告诉记者。在干净整洁的油坊里，烘干、粉碎、蒸粉、压榨、过滤设备有序放置着，展示柜里陈列着不同种类的茶油产品。在浏阳农商银行的持续支持下，胡建伟还建起了“自动化生产车间”，这里不仅拥有热榨茶油食品安全自动化生产线、浏阳市首台（套）重大技术装备，还被评为浏阳市小茶籽热榨示范油坊。驱车来到胡建伟承包的500多亩油茶种植林，漫山遍野的油茶树映入眼帘，树枝上挂着的果实即将开启从鲜果到茶油的“旅程”。“霜降后，我们将迎来油茶的采摘季，我每年要请100多人来摘果，”胡建伟指着油茶林说道，“这里还被评为油茶种植示范基地”。在金融活水的浇灌下，胡建伟的榨油作坊实现了从家庭作坊到小型工厂的升级改造，其金融服务的获得感、幸福感也在与银行的长期合作中得到了提升。

来到湖南汇智生态环境建设集团有限公司（以下简称汇智公司）位于浏阳市柏加镇的精品苗木基地，错落有致的罗汉松造型各异、别具一格，让人不禁沉醉于满眼的青葱碧绿，与精品苗木基地相邻的汇智家园生态农庄更是将花木巧妙搭配，让游客有种置身世外桃源的闲适与惬意。在花木产业深耕多年的汇智公司拥有面积逾千亩的花卉苗木生产基地，业务领域涵盖园林绿化施工、生态环境修复、苗木种植销售、美丽乡村建设、生态农业开发等，汇智公司不仅是长沙市园林绿化诚信企业、湖南省园林绿化AAA级信用企业，还带头组织成立了湖南省苗木产业协会。曾是湖南省苗木产业协会会长的汇智公司董事长赵汉先更是在经年累月的实践中总结出了花木产业企业的“生存之道”，即“做不大，做不强，做不亏”，而这与浏阳农商银行“做小做散”的市场定位也不谋而合。

“我们与浏阳农商银行的合作最早可以追溯到农商银行改制前，那时还是农信社，双方合作已经30多年啦。农商银行讲感情、有担当，他们几十年如一日的坚守让我们很感动，即使贷款利率高些，我们也愿意与其合作。”谈起与农商银行的“缘分”，赵汉先印象深刻。“银行的服务不是一朝一夕的事情，而是几十年的始终如一、积累沉淀，他们对政策了解得很透，对风险的把控严格到位，在我们面临困难时总会伸出援手。”赵汉先对浏阳农商银行的感激之情溢于言表。据了解，为解决特色花木产业担保难问题，浏阳农商银行推出了花木系列贷产品，累计扶持花木种植户3450户，贷款余额达8.14亿元。

浏阳农商银行将自身发展融入国家战略大局、地方经济社会发展，在服务乡村振兴、小微企业发展、农民增收致富等方面作出了积极贡献，也为推动普惠金融高质量发展提供了“浏阳样板”。近五年来，浏阳农商银行累计投放支农支小贷款1107.8亿元，新增贷款的91%投向了涉农领域和小微企业，为全市91%的农户、85%的商户和70%的小微企业提供了授信支持。

从2013年发展普惠金融上升为国家战略至今，我国普惠金融已经走过了十个年头，回望十年征程，感人故事、生动案例、先进做法、良好经验持续涌现，共同勾勒了普惠金融的壮美画卷。■

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