不止藏品收集，银行押宝“元宇宙”赛道，前景几何？

元宇宙浪潮的来袭给金融行业带来了无限可能。12月11日，北京商报记者注意到，相较于藏品收集、数字身份等领域，银行也开始逐渐探索将元宇宙技术融入个人养老金账户开立、热门理财产品等金融服务环节中，给用户带来有温度的体验。也有不少银行申请有关元宇宙的专利，以求在金融领域方面寻得突破。元宇宙是银行探寻业务增长源的一个重要载体，有机遇亦有挑战，在分析人士看来，目前元宇宙在金融领域的应用场景还不够清晰和广泛，需要进一步探索和开发适合金融业务的创新场景。

内嵌金融服务范围扩大

当下，元宇宙领域的技术创新已开展得如火如荼，作为科技创新的前沿阵地，银行业在元宇宙层面的布局也走在前列。近日，北京商报记者注意到，多家银行更新了元宇宙营销、布局新方向。

短短数天，南京银行(601009)上海分行更新了数个营销福利，主题均为元宇宙，在海报中，南京银行元宇宙数字空间“你好世界”迎来全新升级，通过“你好世界”，用户除了可以体验AIGC科技生成AI专属绘画、完成任务赚Hi钻，享受抽好礼、秒杀文创产品等福利之外，还可以进行个人养老金账户在线开立操作。

北京商报记者实测后发现，用户需要首先登录“你好世界”数字空间，进入未来营业厅，点击开立个人养老金账户，随后页面便跳转至账户开立界面，点击开户后，需要填写姓名、身份证号，并根据人脸识别认证完成个人养老金账户开立。未来营业厅也同时支持用户开立南京银行电子账户。

上海银行也选择将财富业务链接至元宇宙空间，优化金融服务能力。近日，该行发布了“无界、智能、有温度”的元宇宙银行数字空间。上海银行(601229)元宇宙银行一期推出了财富馆、汽车馆和直播馆。其中，财富馆以全新视角呈现最热门理财产品，用户不仅能感受到全流程伴随式服务体验，还可探索获得在现实世界兑换的真实权益。

身处数字经济时代，消费者对于场景化的诉求日益加深，较早之前，银行布局元宇宙多以数字藏品方式展现，以小规模动作嵌入到银行的零售运营中。资深人工智能专家郭涛在接受北京商报记者采访时表示，从场景应用来看，银行将元宇宙的应用从偏向藏品收集转向财富管理业务是一个积极的变化。这意味着银行业开始关注和利用元宇宙的潜力来提供更加个性化、便捷和创新的金融服务。通过在元宇宙中开设虚拟理财室并提供全流程陪伴式服务体验，银行可以更好地满足客户的需求，并帮助他们实现财务目标。

布局抢滩申请专利

虽然元宇宙在金融业的应用仍处于初级阶段，无论是技术条件、运行规则还是应用场景均未成熟，但不少银行仍看好这一发展前景，并加大布局。近日，中国银行(601988)公布了一项最新的元宇宙专利。

相关专利摘要信息显示，该申请涉及一种虚拟资源管理方法、装置、计算机设备、存储介质和计算机程序产品，涉及元宇宙技术领域。所述方法包括：获取用户触发的转移请求，根据转移请求，确定用户的用户信息和转移办理目标网点；根据用户信息，在虚拟网点中生成用户的第一虚拟对象；根据第一虚拟对象和虚拟网点，对转移请求中虚拟资源进行转移。通过数字孪生技术构建虚拟网点和用户的虚拟身份，在虚拟空间中完成虚拟资源的管理过程，缩短管理周期，提高管理效率。

中国银行已申请过多项有关元宇宙的专利，北京商报记者在国家知识产权局官网搜索发现，例如，一项专利名称为“一种元宇宙银行服务方法、装置、设备及存储介质”，申请日为今年8月，该申请公开了一种元宇宙银行服务方法、装置、设备及存储介质，应用于人工智能领域或金融领域，获取元宇宙银行中用户的位置以及用户位于该位置时的停留时间。

除了中国银行外，工商银行、建设银行、苏宁银行等银行均申请了元宇宙相关专利，主要涉及数据中心的运维方法、基于元宇宙的支付方法等。在经济学家、新金融专家余丰慧看来，“银行+元宇宙”未来可发力的金融场景领域可能包括以下几个方面：构建全功能的虚拟银行环境，提供完整的线上金融服务，如存款、贷款、支付等。通过元宇宙空间展示和销售各类金融产品，提高营销效果和客户购买意愿。利用元宇宙进行个性化客户服务，包括咨询、培训、活动等。为数字资产（如加密货币）持有者提供安全保管和交易服务。借助元宇宙实现跨境支付、投资等业务的无缝对接。

对于银行业而言，未来在“银行＋元宇宙”的模式下，将覆盖虚拟资产管理、虚拟贷款和信用评估、虚拟支付和结算、虚拟投资咨询和投资者教育等金融场景。郭涛预测，例如，在虚拟资产管理方面，银行可以通过元宇宙平台提供资产配置和投资组合管理的虚拟体验，帮助客户更好地管理和增值自己的资产等。

成熟应用场景有限

在金融服务日趋同质化的当下，元宇宙为银行探索多元化金融服务提供了新途径，但元宇宙建设仍处于初期，尚充满了未知，也充满了挑战。有行业人士认为，从实际效果来看，大部分银行对元宇宙的探索目前还停留在提供沉浸体验、虚实融合交互方面，对元宇宙赋能综合场景金融的思路还未曾明晰。

郭涛也持有同样的看法，他强调，银行布局元宇宙还面临一些挑战。一方面，技术条件不成熟。目前的元宇宙技术仍处于早期阶段，需要进一步完善和发展，以支持更复杂和高效的金融交易和服务。另一方面，运行规则不明确。元宇宙的运行规则和监管体系尚未完全建立起来，这给银行业带来了一定的不确定性和风险。此外，成熟应用场景有限。目前元宇宙在金融领域的应用场景还不够清晰和广泛，需要进一步探索和开发适合金融业务的创新场景。

“银行布局元宇宙还存在以下挑战，元宇宙相关技术，如VR/AR、区块链、AI等，目前仍在发展阶段，尚未达到大规模商业应用的标准。在元宇宙中处理敏感金融数据需要高度的安全保障措施，否则可能会引发风险。” 余丰慧进一步指出，如何在遵守现有法规的前提下开展元宇宙金融业务是一大挑战，特别是涉及反洗钱、用户权益保护等问题。虽然年轻一代对新技术较为接纳，但广大用户是否愿意接受元宇宙作为金融交互的主要方式尚待观察。开发和运营元宇宙项目需要大量投入，银行需要评估这些投入能否带来足够的回报等。

北京商报记者 宋亦桐