普惠金融业务下沉怎么做？北京农商银行崔巍：要“脱下皮鞋，穿上草鞋”

　　  12月12日，由和讯网主办的财经中国2023年会暨第21届财经风云榜·银行业论坛成功召开。谈及普惠金融业务如何下沉？北京农商银行普惠金融部主要负责人崔巍表示，就要有“脱下皮鞋，穿上草鞋”那种吃苦的干劲才行。

　　普惠金融业务下沉要“脱下皮鞋，穿上草鞋”

　　农商银行是金融服务“三农”、小微企业的主力军，也是我国普惠金融发展的先行者。

　　作为根植首都的普惠金融特色银行，北京农商银行积极国家工作要求和部署，聚焦实体经济，聚力完善顶层设计。该行健全配套保障的机制、强化考核激励、确保资源供给、健全全面的服务体系、加强组织实施，出台了28个措施，从72项具体工作进行不断地优化和办理。

　　北京农商银行普惠金融发展成效显著，从数据上来看，近三年普惠小微的复合增速达到50%以上。据崔巍总结，这主要得益于该行的“三个持续”：持续提供差异化的服务、持续下沉做真正的普与惠、持续降本。

　　崔巍表示，农商银行是由信用社改制而来，当时信用社改制的时候，国家的要求就是“改制不改向”，就是要求各家农商银行在服务农村支农支小、做散做小方面有自己的举措，北京农商行这么多年持续高质量的发展，总结起来就是持续提供差异化的服务。

　　“持续下沉做真正的普与惠，就是要走的再深、再远一些。以北京为例，在持续下沉的过程中，其他商业银行主要在城区的时候，北京农商银行的物理渠道已遍布全市所有乡镇；如果其他银行进一步在偏远郊区县设立了网点提供差异化服务，农商行怎么办？”崔巍接着表示，“如果他们到了乡镇我们就进村，如果其他的商业银行进到村，我们就去田间地头。”

　　农商银行普惠金融业务下沉怎么做？崔巍认为，就要“脱下皮鞋，穿上草鞋”，要有那种苦干劲才行。

　　发展和风险必然同时存在，关键是怎么掌握好平衡度

　　当前，我国普惠金融取得长足进步，小微企业、三农等领域金融服务水平不断提升，但新形势下，普惠金融发展仍面临诸多问题和挑战。

　　“业务发展，普惠金融如此，其他的所有信贷业务都是如此，发展和风险必然都是要存在的，怎么掌握好平衡度特别关键。”崔巍称，在实践过程中，遇到三个突出的问题：

　　一是竞争激烈，优质客户必然大家抢，专精特新只要上名单了大家都去争取，科创类企业也是如此。二是风险和收益的周期性不匹配，在做普惠金融的时候经济周期有逆周期或是错周期，实际上商业银行在做某个市场区域范围内客群的时候，收益和风险是周期性不匹配。三是区域性差异，北京农商银行根植北京，北京的信用环境排在全国前列，与其他地方省份的农商银行的普惠金融贷款收益率和不良率情况存在差异，这个区域差异是客观存在的。

　　那么，面对以上挑战，北京农商银行有何应对之策？据崔巍介绍，一是逐步完善全流程的风控体系，做好风险识别、预警。二是运用大数据技术完善整体的信用体系，这个责任在银行，这个是需要大家共同建设的信用体系。三是加强对于长尾客户的征信教育，提高他们自身对自己风险认知能力。

　　金融科技是未来发展的重中之重

　　近年来，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据等技术加速赋能银行业务发展，提升金融服务质效。北京农商银行加快数字化转型步伐，赋能普惠金融业务发展。

　　崔巍表示，北京农商银行在2019年搭建了新一代新核心系统，这几年在新一代新核心系统的基础上，加速了推进智能化建设和数字化转型，贯彻数字金融建设，创新以数据为关键的生产要素、以模型为主要生产工具的数字普惠的发展方向。

　　崔巍指出，在这个过程中发现对标市场、对标同业还存在很多差距，但是希望通过不断地把数字化的理念贯穿到全行经营管理的各个部门，不光是业务部门，通过数字化转型的理念贯穿到从总行到分支行、到网点支行所有人的理念去，全行上下合力推进数字化转型，才能真正实现经营发展的提质升级。

　　谈及未来如何继续书写好普惠金融这篇大文章？崔巍表示，短期目标就是不断地加大科技投入和资源倾斜，中期要重塑整体业务流程，产品结合、组织管理方式架构都要优化提升。在科技赋能、数字化转型方面，把金融科技运用成为未来发展方向的重中之重，把信息不对称的问题解决，通过互联网、大数据、人工智能、云计算等技术把普惠金融这篇大文章做得更好、做得更美、做得更快。

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