优化支付服务 银行“零钱包”业务还有哪些可能？

优化支付服务，商业银行正在发力。国务院办公厅日前正式发布的《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（以下简称《意见》）提到，银行要主动推出标准化、多样化的人民币现金“零钱包”产品。3月13日，北京商报记者调查发现，银行推出的“零钱包”具有快捷兑换特点，可兑换金额在100—500元不等，票面金额覆盖纸币、硬币多种。在政策下发后，多家银行也迅速表态，扩大“零钱包”发放范围，满足外籍来华人员、老年人、出租车司机及各类经营主体现金需求。

推“零钱包”解决小额支付痛点

出门旅游时，你是否有这样尴尬的经历，想买个纪念品，但商家没有线上付款渠道，只带了大额面值现金，递给商家却收到“不好意思，找不开，能不能换成零钱”的回答。

为了提升支付便利度，满足客户小面额现金的使用需求，北京商报记者注意到，已有多家银行推出了“零钱包”金融服务，从金额设置来看，银行推出的“零钱包”在100—500元不等，兑换的票面金额覆盖纸币、硬币多种。

不久前，江苏银行(600919)上海分行推出了人民币“零钱包”业务，该“零钱包”额度为100元，票面金额包括50元1张、20元1张、10元2张、5元1张、1元硬币5枚。该行称，“支持客户根据实际需求特殊定制‘零钱包’”。

交通银行上海分行此前也设计定制了“零钱包”，钞袋上印有“不得拒收人民币”及“爱护人民币”等宣传，包括20元、10元、5元、1元等常用小额钞券。客户到网点后，如需进行“零钱包”兑换，可使用快捷叫号优先办理。

农业银行辽宁分行“零钱包”设置300元、500元两种封装规格，采用“引进来”在柜面发放和“走出去”进商户发放相结合的兑换形式，满足不同人群现金需求。潮阳农商行“零钱包”分为200元和100元两种，200元“零钱包”包含纸币50元2张、20元2张、10元2张、5元4张、1元10张，硬币1元5枚、5角10枚；100元“零钱包”包含纸币50元、20元、10元、5元各1张，1元5张，硬币1元5枚、5角10枚。

北京商报记者从广发银行北京分行处获悉，2023年12月初开始，该行统一制作“零钱包”（零钞配置包含1角、1元、5元、10元等券别零钞，或者根据商户实际面额需求配置）供网点为商户提供“零钱包”兑换服务。截至2024年3月1日，辖内网点深入商户现场发放“零钱包”705个，兑换零钞141000元。目前在广发银行北京分行所有网点中，20元面额（含）以下券别，每种均不少于1000张/枚，便于周边商户、居民兑换。

银行实施“零钱包”兑换服务重点面向老年群体、个体工商户等，为解决出租车公司的现金需求，上海银行(601229)北京分行定制提供了“零钱包”配送服务，对1元、5元、10元面额的钞券数量进行个性化配置。

现金是支付服务体系中最基础的一环，博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，“零钱包”的推出有助于解决社会经济运行过程中现金使用率偏低，导致流通中零钱过少，商业交易不畅的问题。

扩大“零钱包”发放范围和适用场景

为提升支付服务水平、打通支付堵点，近日，国务院办公厅发布的《意见》中提到，银行要主动推出标准化、多样化的人民币现金“零钱包”产品。

政策下发后，多家银行积极响应。中信银行(601998)指出，强化现钞服务，推出现钞“零钱包”，保障外币现钞、人民币小面额现钞充分供应；光大银行(601818)强调，该行将继续推广“零钱包”服务，扩大“零钱包”发放范围，提供标准化和多样化的人民币现金“零钱包”产品，满足外籍来华人员、老年人、出租车司机及各类经营主体现金需求。

广发银行北京分行也在接受北京商报记者采访时指出，“下一步将增加一线网点外币现钞的外币种类，目前措施还在制定之中”。

扩大“零钱包”发放适用场景，已有银行做出了尝试。为满足境外客户的需求，中国银行(601988)推出了“外币零钱包”，该项业务综合考虑客户在境外的实际需求，将各种外币币种、不同零钞票面的外币现钞封装成包，覆盖的币种包括美元、欧元、英镑、日元、泰铢、加拿大元等。

优化支付服务，“零钱包”服务还有哪些拓展方向？金乐函数分析师廖鹤凯表示，“零钱包”产品的推出有助于解决社会大量无法使用手机支付人员的支付痛点，提供了很好的便民解决方案，也一揽子解决了银行换零钱的工作量，提供了贴心搭配的同时提高了兑换效率。

“对银行来说，在兑换方面可以根据客户本外币需求推出更多样化的‘零钱包’，提供符合更多人群需求的‘零钱包’组合。与数字支付手段相结合，运用科技手段打通线上线下，整合人脸识别等手段，实现‘零钱包’更灵活兑换和远程支持服务，更加便民和亲民。” 廖鹤凯进一步指出，此外，还可以推出有纪念价值或者设计符合大众需求的定制款“零钱包”产品，可以由此打造成有收藏纪念价值、符合大众审美的产品，甚至与企业联合推出有特殊功能或用途的“零钱包”产品。

王蓬博建议，银行可以多发布几组不同组合的“零钱包”产品供市场选择，扩大“零钱包”的发放范围和适用场景。

北京商报记者 宋亦桐