压降“提速”！又一家银行将下架智能通知存款

北京商报讯（记者 宋亦桐）智能通知存款“清退”提速，4月15日，北京商报记者注意到，又有一家银行宣布拟下线单位通知存款业务自动滚存服务，在这之前已有多家银行做出了调整。有银行人士透露，一些银行所采取的所谓智能通知存款，省略了“客户提前通知”以及“客户通知后按时支取”的环节，成为一种变相高息存款，有高息揽存之嫌。在分析人士看来，此类产品属于历史阶段性产物，难以长久存在，未来压降仍是大趋势。

银行对智能通知存款的调整力度仍在加大。4月15日，有银行表示，将于5月上旬下线单位通知存款业务自动滚存服务，存续中的资金将根据具体产品服务规则调整为非滚存服务模式或返还至客户的签约活期账户。

智能通知存款一般具有灵活性高、利率高的特点，曾一度被称为揽储“利器”，但其较高的利率也同时会相应增加金融机构的负债成本。一位银行人士指出，通知存款这种业务品种，其标准计息方式应为：在客户按照规定提前一天或七天通知后进行支取时，通知存款方才计算利息。也就是说，此类存款在未发生支取操作之前不应计息乃至自动滚存。而一些银行所采取的所谓智能通知存款，在客户没有提前通知的情况下便自动计息，从而省略了“客户提前通知”以及“客户通知后按时支取”的环节，使通知存款这种特殊的存款品种成为一种变相高息存款，有高息揽存之嫌。

2023年5月，监管将银行协定存款、通知存款利率上限进行调整，同时，明确要求停办不需要客户操作、智能自动滚存的通知存款。这之后调整大幕便已开启，多家国有大行、股份制银行、各地城农商行、村镇银行快速做出响应，暂停智能通知存款业务办理。

上述银行人士强调，取消智能通知存款，也是顺应市场利率定价自律机制相关要求，银行自查整改的结果。

据了解，市场利率定价自律机制日前也下发《关于禁止通过手工补息高息揽储维护存款市场竞争秩序的倡议》（以下简称《倡议》）。根据北京商报记者此前获取的信息，为合理确定存款利率水平，《倡议》要求，严肃定价授权管理，规范利息支付。银行应严格规范自上而下的存款利率授权管理，确保利率定价、利息支付、核算统计等工作合规有序，将手工补息纳入监测管理范围，完善系统建设，确保补息可追溯至相应单笔业务。严禁通过事前承诺、到期手工补付息等方式，变相突破存款利率授权要求或自律上限。

在一位银行业分析人士看来，监管、银行叫停各类特色存款主要是维护存款市场正常竞争秩序，避免部分银行通过高息揽储，增加银行负债成本，削弱金融让利实体经济意愿和能力，这类产品模糊了存款产品与理财投资品种的界限，并影响银行流动性管理，与银行高质量发展趋势并不匹配，预计未来压降仍是大趋势。

素喜智研高级研究员苏筱芮表示，叫停此类特色存款背后确实存在多样化的因素，既与政策原因有关，也与银行机构针对业务现状所做的调整有关。结合近期部分长期大额存单额度吃紧的现实状况，银行机构在负债成本调整层面的步伐已有所加速。

苏筱芮进一步指出，目前看，此类产品属于历史阶段性产物，难以长久存在。未来银行需要厘清自身的业务结构与规模占比，认真评估监管指标以做好业务调优手段，同时加紧优化负债结构，做好客户精细化运营，大力发展自营渠道以提升自身的运营能力，以优质、便捷的服务能力来留存客户。