直击民生银行股东大会——改革进展是否符合预期?如何稳息差保营收?

2024-06-26 21:12:17 和讯 

 

  6月26日下午,民生银行举行2023年年度股东大会。会上,民生银行(600016)的高管们直击市场关切,回应了投资者提出的近20个问题。

  谈改革转型:初见成效,但仍面临挑战

  “从财务指标来讲,民生银行经过几年的调整,希望在企稳的基础上实现稳步增长,但也面临不小挑战。”民生银行董事长高迎欣在投资者交流会上坦言,受内外部因素影响,营业收入、净息差等指标承压。原因主要在于:宏观经济增速放缓,信贷有效需求不足,加上房地产发展模式重大转型,传统动能贷款增势趋缓,使得信贷投放不及预期。同时,LPR持续下调,加上市场竞争激烈,贷款收益率持续走低,存款成本降幅低于贷款收益,净息差持续承压。

  从民生银行来看,近几年来持续压降非标投资,同时加大对高评级客户的信贷投放,以及利率债的配置,信用风险大幅降低,收益率相应下降。另外,加大房地产分层分类经营和风险管控,优化地方融资平台贷款结构。以上业务调整短期内对营业收入产生影响,但有利于民生银行未来的长远可持续发展。

  “整体看,民生银行按照既定战略目标稳步前进,各项改革进展符合预期。”高迎欣在交流中表示,通过战略与改革持续落地,该行经营发展呈现向好态势,主要表现在以下几方面:

  一是业务发展更加稳健。资产端压降非标投资,负债端压降高成本结构性存款,资产负债结构持续改善。二是客户基础持续夯实。更加注重客户基础、客户需求和客户价值,战略客户、中小微客户、个人客户的客户基础明显增长。开户、结算、存贷款等基础产品和服务能力不断提升。三是资产质量稳固向好。把握有利时机,顺利完成存量不良资产清收处置三年规划目标,优化审批模式,强化三道防线建设,不良贷款生成率连续三年稳步下降,资产质量显著改善。四是发展特色更加鲜明。落实以战略客户为牵引的大中小微个人一体化经营,推动特色鲜明的小微新模式落地,升级社区金融3.0模式,以数据增信驱动线上贷款产品模式创新等,差异化市场竞争力逐步形成。

       “这两年来,国内外主要的投行、银行业分析师都主动发布民生银行的研究报告,对于民生银行的发展情况还是比较肯定的。”高迎欣表示,当前管理层面临一定的压力,但仍会保持定力,按照既定的战略持续推进,为投资者、为社会创造更大价值。

  谈经营策略:稳中求进、结构优化、环比改善

  “当前,银行业经营整体面临较大的压力,对于民生银行来说,主要面临行业变化、市场变化所引起的营收增长、风险管理等压力与挑战。”民生银行行长王晓永表示。

  “我们坚定推进体制机制改革和业务模式转型,优化资产和客户结构,处置化解风险,压降部分高收益高风险业务。”王晓永坦言,主动战略调整不可避免带来发展阵痛,短期对营收产生一定影响,但这些调整是必须的,也更有利于民生银行的长期、稳健、健康发展。从去年以来主要经营数据看,该行营收、净息差等降幅更小,更具有韧性。

  “近年来,民生银行实施了一系列改革转型举措,夯实了稳健合规的经营底座,集聚起特色优势的发展动能。”王晓永表示,作为管理层,主要是贯彻董事会要求,坚定战略方向,保持战略定力,抓好战略执行,一张蓝图绘到底,推动民生银行可持续的高质量发展。

  王晓永表示,要在经营管理中做到“稳中求进,结构优化,环比改善。”他解释说,“稳中求进”是要坚持长期主义,坚守“民营企业的银行、敏捷开放的银行、用心服务的银行”战略定位,坚定不移做好服务实体经济“五篇大文章”,把风险合规作为永恒的主题,做难而正确的事情。“结构优化”是以客户综合经营带动业务优化和成本降低,以资产负债协调促进客群服务升级。“环比改善”讲的是久久为功,也就是业务和客户指标逐日、逐月、逐年的企稳与增长,在持续的努力中不断实现经营改善和绩效提升。

   “我有信心,在董事会的领导下,把民生银行打造成为特色鲜明、持续创新、价值成长、稳健经营的商业银行。”王晓永表示,将加强科学管理,建立全过程监测分析,优化考核激励机制,推动战略落实更加有效。

  谈息差管理:稳定低成本存款来源,优化各类资产占比

  目前,净息差收窄是整个银行业面临的问题。今年一季度,银行业净息差1.54%,较上年下降15BP。民生银行净息差为1.38%,比上年下降8BP。

  究其原因,民生银行副行长李彬坦言,主要是因为近几年该行经营上加快结构调整,大幅压降高风险非标资产投资,提升较高信用等级资产占比,阶段性资产收益降幅超过同业,同时存款定期化长期化趋势明显,负债成本降幅有限,使得净息差水平较低。

  “因为净息差的不断收窄,确实在一定程度上影响了银行的盈利水平。”李彬表示,民生银行将以控制存款成本为切入点,一是持续夯实“存款立行”基础,通过做好基础客户、基础服务,稳步降低负债成本。二是调整存款结构,大力发展代发工资及支付结算业务,拓展稳定的低成本结算性存款来源。三是强化考核引导,推动高成本存款实现压降。

  “今年,存款自律管理进一步加强,市场无序竞争得到遏制,存款成本下降态势明显。”李彬表示,该行将通过进一步优化资产结构,提高贷款在资产中的占比;通过构筑特色化产品优势,促进区域特色和供应链业务、小微业务增长,缓解资产收益下行压力。

  “银行ROE水平实际上就是净息差水平,体现了负债管理水平。负债成本低的银行,才能走得更稳、走得远。”高迎欣表示,这几年民生银行在客户基础方面持续发力,大力创新产品服务,优化考核激励机制,致力于为客户提供更好的基础产品、基础服务。“只要保持战略定力,在未来某个时期一定会见到成效。”高迎欣如是表示。

  谈资产质量:历史包袱基本出清,总体风险可控

  “近年来,本行积极应对内外部形势变化,强化风险内控合规体系建设,增量风险防控和存量风险化解并重,资产质量持续改善,风险合规文化加快培育。”民生银行副行长黄红日在交流会上表示,该行有效防控新增风险,不良贷款生成率连续三年下降,新发放贷款质量保持优良。同时,完成存量不良的清收处置,三年累计清收处置不良资产接近4000亿元,不良额、不良率指标连续多个季度持续改善。

  虽然资产质量不断改善,但没有实现显著提升,对此黄红日表示,这主要是受以下几个因素影响:一是目前历史风险资产基本出清,但仍有少量遗留,同时部分降级不良的贷款形成原因复杂,处置难度较大,尚需要时间逐步解决。二是受房地产业风险影响,银行业普遍面临风险压力,该行对公房地产贷款也存在一定的风险。对此,民生银行已采取多种方式积极开展处置,贷款额和占比持续下降,风险敞口进一步大幅压降。该行还将持续加大对已核销资产的清收处置,提升对收益的贡献。

  对于泛海等股东贷款,黄红日表示,民生银行持续压降授信敞口,并且动态评估计提减值准备,推动加快资产处置。目前,相关贷款在全行总体贷款中占比较小,并且已经结合项目风险情况计提了拨备,对该行经营发展的影响有限。

  谈特色业务:“五大优势”推进小微稳健增长

  小微一直是民生银行的特色业务。当前,当所有银行都在做小微业务的时候,民生银行的优势是否还在?

  对此,民生银行副行长石杰回应称:“我行在小微领域深耕多年,积累了丰富的经验和差异化的竞争优势。应该说小微优势现在依旧。”

  他介绍,“自2008年开始推出小微贷款产品“商贷通”以来,民生银行始终如一将小微金融作为全行战略重点。”数据显示,截至2023年末,民生银行小微贷款余额7912亿,增幅15.77%,普惠型小微企业贷款余额6123亿,增幅11.51%,规模位居可比同业第2,普惠有贷户51万户,新增可比同业第一。

  谈及具体优势,石杰表示,一是最强的小微战略定力优势,自2008年起16年来形成了在小微金融领域坚决的战略定力和深厚的专业积累,打造了整套成熟的小微金融服务体系。

  二是独有的专属小微团队优势,打造了一支4000多人的专业服务团队,配合遍布全国的2460家网点,形成了线下服务小微客户的网络和触角。

  三是信贷服务差异化定制化优势,推出了“蜂巢计划”等服务升级措施,针对特定经营场景的小微企业提供了包括灵活的信贷审批、额度、期限及还款方式等差异化、定制化的信贷服务。

  四是全场景全生命周期综合服务优势,构建了大中小微个人一体化营销模式和“五位一体”的覆盖小微企业全生命周期的综合金融服务体系,从初创到成熟阶段,提供便捷开户、结算、融资、投资、非金等一揽子服务,全面满足企业在不同发展阶段的金融和非金融服务。

  五是长期发展过程中打造的风控模式和合规能力,为该行小微业务可持续发展提供了支持保障。

  2024年,民生银行将按照“客群经营一体化、产品服务线上化、场景业务专业化、客户服务综合化、风险防控智能化”经营策略,把握“量、价、质”及信用、抵押动态平衡,着力实施一体经营、数字经营、场景经营、综合服务、主动风控和小微铁军等六大工程,推进小微业务稳健增长。

(责任编辑:郭健东 )

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