全球数字银行未来如何发展？微众银行与奥纬咨询联合发布报告

中国网财经7月25日讯 受科技发展和普惠金融需求的带动，过去十年数字银行在全球范围内迅速崛起。

日前，微众银行和奥纬咨询联合发布《全球数字银行发展与创新趋势报告》(以下简称“报告”)，深度分析全球领先数字银行的发展与实践，并对数字银行未来的发展路径及全球竞争格局作出展望。

报告显示，截至2023年，全球累计成立的持有银行牌照的数字银行总数达到235家，而更广泛的提供数字化银行服务的机构数量则早已超过300家。其中，全球领先的数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，数字银行将在整体金融体系中持续扮演创新推动者角色。

据报告，全球数字银行由于所处市场环境、自身禀赋及业务选择的差异化，呈现出多元化的发展路径。近年来，全球数字银行以可持续的商业模式、多元化业务模式、深挖独特的生态资源、多市场覆盖及技术和数据基础设施创新等方向持续探索，并将成为全球领先的数字银行与其竞争对手拉开差距的关键。

报告中总结，数字银行的商业模式大致可分为两类：一类是依托人口基数较大的市场，以零售客户为主要收入来源，在达到一定用户规模后，利用规模效应和技术提升运营效率，实现盈利；另一类是在人口基数较小的市场，聚焦高收益细分市场，专注于某一类型的客户业务(如中小企业融资)或某一特定场景业务(如汽车金融)。这些模式帮助数字银行在不同的市场环境中找到适合自身的发展路径，并通过创新和技术提升客户体验和运营效率。

数字银行在涌现之初，常常被认为是颠覆现有银行业格局的“挑战者”。如今，随着全球各市场的监管环境日趋成熟，各大数字银行商业模式步入正轨，数字银行实际上扮演着“行业鲶鱼”的角色——对于打破相对固化的银行业竞争格局，刺激良性竞争，提高整体银行业水平起到积极作用。

报告指出，头部数字银行已经形成规模效应和良好盈利能力，而未来几年，全球领先的数字银行将在盈利性、市场覆盖和引领行业标准等方面与其他跟随者进一步拉开差距。另一方面，数字银行行业标准可能逐步形成，全球领先数字银行的技术标准、风险管理模式等可能对外输出成为行业通用标准，推动行业规范统一，从而提升整体数字银行业的发展水平。

对于国内的数字银行而言，随着全球数字银行加快发展步伐，如何应对其他地区数字银行带来的新技术、新标准、新模式的挑战，以及如何服务更广阔的市场，都成为中国数字银行下一阶段的发展重点。

作为国内首家数字银行，微众银行首席财务官、董事会秘书王立鹏表示：“微众银行始终坚持服务大众、小微的定位，提供差异化的数字金融服务，持续深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，已成功探索出一条‘风险可控制、成本可负担、商业可持续’的数字普惠金融道路”，展望数字银行的未来，他表示，“微众银行将继续发挥在金融科技领域的创新能力，与各行各业共同成长，助力高质量发展。”