“零钱组合”业务收紧：交银下调快赎额度上限，上海银行设专区引导手动认购

近日，交通银行发布公告，宣布更新活期盈、活期富客户服务协议，主要内容为更新了快速转出（快速赎回）及支付转出最高限额。自10月19日起将上述产品单日累计快速转出及自主发起的支付转出交易如转账汇款、刷卡消费、取现、在线支付总额限额调整至1万元。

据了解，活期盈、活期富底层资产分别是10只理财产品和6只基金产品，此前单日快赎额度最高分别为10万元和6万元。

2022年底，原银保监会、人民银行发布的《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知》（即“现金管理新规”）正式施行。“现金管理新规”从销售办法、投资管理以及流动性等方面对现金管理类产品进行了严格要求，其中对投资者影响较大的一条规定为：每只现金管理类产品的快赎额度上限降至1万元。

从那以后，多家银行陆陆续续推出了“零钱组合”服务，大家普遍的做法是通过增加底层产品数量，从而提升快赎额度上限。此外，部分活钱理财产品还支持消费、转账、还款、缴费等功能，资金无需赎回，客户可以直接当作现金使用，一度成为市场热捧产品。

去年8月，民生银行(600016)将“民生天天利”底层产品的只数从20只升级为30只，以此快速赎回额度也变成了30万。中信银行(601998)“活钱+”底层产品一度增加至62支，每日最高实时赎回额度提升至62万。

由于这类组合类理财产品规避了单只货币基金每天1万元的快速赎回上限，为客户提供便利的同时，导致了银行等机构流动性风险的大幅提升，金融监管部门便开始对相关产品的风险加以关注。

目前，包括中国银行(601988)、中信银行、民生银行、宁波银行(002142)在内等多家银行陆续对“零钱组合”业务进行调整，包括关闭智能转入或转出服务、下调快赎额度等。

一方面，零钱理财业务收紧银行纷纷下调单日快赎额度；另一方面，蓝鲸新闻发现，近期有银行对相关产品做了变通。

以往客户购买“零钱组合”时，只需要点击认购就会默认将资金自动分配到这些产品上，每项产品都允许客户每天快速赎回高达1万元。

而上海银行(601229)近日升级了“天天灵”零钱包，在此页面中相当于一个支持快赎产品的专区，目前已有十个产品，包含该行主打明星产品易精灵系列及代销平安、招银等产品。

不同于此前的“零钱组合”产品，用户需要逐个购买每只产品。

有业内人士来看，用户手动分批购买多个货币基金同样可以达到“零钱组合”产品的效果，这样的操作在监管层面没有问题，但是从产品的便利性上又回到了几年前，对于已经习惯使用“零钱组合”自动分配的投资人来说体验会差一些。