深耕“五篇大文章”，探索金融与实体经济“双向奔赴”，这家城商行有它的做法

2023年10月，中央金融工作会议首次提出“金融系统要做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”的指导思想，这一战略部署随后被写入政府工作报告，为金融如何服务实体经济高质量发展指明了方向。

作为地方金融的中坚力量，城商行不仅承载着服务地方经济、支持小微企业的重要使命，更在绿色低碳、普惠实体、数字化转型等领域展现出非凡的活力与潜力。

近年来，城商行积极响应国家政策，加大对实体经济的支持力度，通过优化信贷结构、创新金融产品，有效缓解了中小企业融资难、融资贵的问题。同时，它们还积极探索金融科技应用，利用大数据、云计算等技术提升服务效率，让金融服务更加便捷、智能。

桂林银行作为广西地区重要的金融机构，以开放的姿态拥抱市场变革，用责任与担当践行金融“五篇大文章”，为构建多层次、广覆盖、有差异的金融服务体系贡献力量。

科技金融为首

提供全生命周期多元化服务

在2024年的全国两会期间，“新质生产力”这一热词首次被纳入政府工作报告，并成为了年度十项任务之首。

金融行业在服务新质生产力方面扮演着至关重要的角色。中央金融工作会议将科技金融列为金融“五篇大文章”之首，提出要把更多金融资源用于促进科技创新、先进制造、绿色发展和中小微企业，大力支持实施创新驱动发展战略。

在日新月异的科技浪潮中，科技型企业以其轻资产、高技术含量和普遍具备核心专利技术等特点，展现出广阔的市场潜力。然而，这些特点却常常成为银行等外部人士的“盲区”。由于研发投入巨大、回报周期较长，科技型企业在初创期常面临资金短缺的困境，但一旦突破难关，这些企业可能实现爆发式增长。技术与市场的双重不确定性，使得科技型企业的评估变得尤为困难。

此外，传统金融机构的贷款审批流程往往侧重于企业的资产规模、盈利能力以及现金流等硬性指标，而这些指标对于处于成长初期的科技型企业而言，往往并不理想。因此，科技型企业在寻求外部融资时，往往遭遇“融资难、融资贵”的瓶颈。这不仅仅限制了企业的快速发展，更可能使得一些具有颠覆性创新潜力的项目因资金链断裂而夭折。

为了应对这一挑战，桂林银行于2023年成立了“科技金融领导小组”，致力于深化对科技型企业的理解，精准把握其成长潜力。通过搭建遍布全区多个地市科技金融专营网点、探索开发“科技型企业评价模型”、精准识别并支持具有“真科技”的企业等措施，为准入和审批提供决策依据。

作为我国西南地区工业重镇及全国著名的整车生产基地，柳州对高性能轻量化材料具有广泛的应用需求，但受限于技术及新材料产业不足，当地高性能轻量化材料曾严重依赖区外乃至国外厂家的供应。

为解决产业发展中的约束性问题，柳州市通过招商引资引进广东炜林纳新材料科技股份有限公司在柳州投资成立柳州炜林纳新材料科技有限责任公司（下称“炜林纳公司”）。该公司致力于改性料产品与EPP轻量化材料制件产品的研发生产，产品广泛应用于汽车配件，有效补齐了柳州汽车产业的缺失链条。

△图示：桂林银行工作人员到炜林纳公司调研

随着炜林纳公司在柳州的落地发展，其业务规模不断扩大，研发生产及运营资金需求日益增长。在走访调研中，桂林银行了解到该公司资金需求，结合其实际情况定制服务方案，通过机器设备抵押给予其500万元对公循环贷款，用于支付原材料货款，同时运用“桂惠贷—科创贷”提供利率优惠，为当地增强产业发展优势提供了有力金融支撑。

近年来，为了更好地匹配科技型企业的融资需求，部分商业银行和金融机构也开始创新服务模式，推出专门针对科技型企业的信贷产品。这些产品往往更加注重企业的创新能力、技术实力以及市场前景等因素，而非单一的财务指标。通过灵活的还款方式、合理的利率安排以及专业的金融服务团队，为科技型企业提供了更加贴心、高效的金融支持。

以桂林银行为例，在服务科技型企业的路上，该行积极打造“产业链+服务链+创新链”金融生态，为科技型企业提供全生命周期多元化金融服务。针对企业初创期“融资难、融资贵”问题，该行为科技型企业提供便捷开户、结算代理、网上银行等综合金融服务；在企业成长期，该行与市场监管局形成政银联动，推出知识产权质押贷款等；在企业成熟期，为企业提供中长期流动资金贷款等多类型领域金融产品，并做好风险管理、资金归集服务。

据最新数据显示，截至2024年10月末，桂林银行科技型企业贷款余额已近三百亿元人民币大关，支持了包括生物医药、医疗、信息技术、新材料等高科技产业在内的九百余家企业。在“十四五”期间，该行累计投放超千亿元人民币，无论是贷款余额、企业户数，还是支持力度，均位居广西城商行之首。

创新绿色金融产品

推进低碳转型发展
 

在全球可持续发展的浪潮中，绿色发展已成为推动我国经济增长的新动能，并日益成为经济社会高质量发展的重要组成部分。从绿色低碳转型产业到适应气候变化，再到新型能源和环保科技，这些领域不仅代表着未来的发展方向，更孕育着广阔的发展前景和巨大的市场潜力。在这一背景下，绿色金融以其独特的优势，成为了“绿水青山”向“金山银山”转化的重要途径。

桂林银行作为地方金融的领头羊，发展绿色金融不仅是响应国家政策的号召，更是实现自身资产增长和业务安全增长的必然选择。

从资产增长的角度来看，广西当前的产业结构仍以资源型和劳动密集型为主，这些传统产业在绿色转型的过程中，将释放出巨大的资金需求，桂林银行拥有广阔的业务挖掘空间，绿色金融或将成为其资产增长的新引擎。

从业务安全增长的角度来看，随着国家对环保和节能要求的不断提高，过去高能耗、高污染、粗放型的发展模式已难以为继。相反，绿色企业凭借其技术先进、低碳环保、管理高效规范的特点，展现出强大的成本优势和市场竞争力。桂林银行布局绿色金融，是应对未来市场变化的重要策略。

然而，绿色金融需求也对金融机构提出了更高的要求。在近年的监管引导下，中国绿色金融体系逐步完善，不仅在政策支持、标准制定上有所突破，更在产品创新和评价制度等方面展现出强大的活力，已然成为推动绿色转型的关键力量。其中，多元化的绿色金融产品和服务是满足市场参与主体多样化需求、丰富和优化绿色金融市场供给结构的重要基础。

以桂林银行为例，该行率先制定广西城商行首个绿色金融发展规划，在公司金融部下设绿色金融部，并成立绿色金融工作组，发布《桂林银行加快推动绿色金融高质量发展行动方案（2024—2026年）》，强化对全行绿色金融业务发展的整体统筹规划和顶层设计，识别并利用转型金融、可持续金融、气候金融、碳金融等前沿机遇，发展和创新多元化的绿色金融产品体系。

目前，桂林银行主动深化绿色金融实践，自主开发“绿色生态贷”“可持续发展挂钩贷款”，落地全国首笔农产品“绿色信贷+绿色保险”茶园碳汇质押贷款、全国首单贸融类绿色资产支持专项计划（ABS）、全国首笔生物多样性保护+ESG可持续发展挂钩贷款，协同农行落地广西首个ESG可持续发展挂钩银团贷款项目、落地广西首笔地方法人金融机构碳减排支持工具项目贷款以及发放广西首笔应用《铝产业转型金融支持指导目录》的铝产业转型贷款等一批创新业务。今年5月，经中国环境科学学会气候投融资专业委员会评定，桂林银行获评“2023年气候友好型银行业金融机构”A级。

△图示：桂林银行客户经理到茶园开展调研
 

这些创新金融工具不仅展现了桂林银行在绿色金融领域的独特创造力，同时也助力了广西地区乃至全国的绿色金融发展。截至2024年10月末，桂林银行绿色金融贷款余额近400亿元，增速11.68%，规模位列广西城商行第一。

此外，桂林银行还打造了具有特色的个人碳账户平台“G+低碳达人”，为更多人提供了参与绿色金融的途径。

对于下一步银行业绿色金融的工作重点，《关于银行业保险业做好金融“五篇大文章”的指导意见》明确指出，绿色金融的主要目标是“绿色金融标准和评价体系更加完善，对绿色、低碳、循环经济的金融支持不断加强，绿色保险覆盖面进一步扩大，银行保险机构环境、社会和治理（ESG）表现持续提升”。

今年9月，桂林银行报送的“落地全国首笔生物多样性保护+ESG可持续发展挂钩贷款”案例获评“2024银行业ESG实践典型案例”。该产品的落地，不仅为生物多样性保护项目提供了资金支持，更重要的是，它将环境、社会和治理因素深度融合到贷款条件中，形成了一种全新的绿色金融激励机制。

随着绿色金融逐渐成为银行业的主流趋势，未来更多银行机构将需要继续深化绿色金融实践，不断创新绿色金融产品和服务模式。

普惠金融惠千家

乡村振兴兴万户
 

除了科技与绿色企业，金融亦需要在更广阔的领域、面向更广阔的人群扩展其服务范围。普惠金融大文章，旨在让金融发展成果更广泛地惠及全体人民，是实现人民共同富裕的重要内容。

自2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”以来，普惠金融便成为了我国全面深化改革内容的重要部分。2015年，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》成为首个国家级普惠金融发展规划；2023年10月，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，我国正朝着构建高质量的普惠金融体系目标稳步前进。

在这过去的十年里，普惠金融领域取得了显著成就，与中国新经济、新业态的蓬勃发展相互辉映。与此同时，桂林银行积极构建普惠金融业务体系，持续调整业务结构，将服务实体经济的宗旨贯穿始终。该行强化对小微企业、乡村振兴等国计民生领域的支持，聚焦痛点难点，探索出一条具有特色化、差异化的普惠金融服务发展道路，为地方经济发展注入了强劲动力。

小微企业和个体工商户作为国民经济的重要组成部分，以及新经济、新业态的重要载体，其繁荣对稳增长、促就业具有重大意义。普惠金融在解决小微业态的“融资难、融资贵”问题上扮演着关键角色。桂林银行在这方面不断加大力度，增加小微企业金融供给，强化信贷额度管控，并倾斜行内政策支持、信贷资源、费用资源至小微企业、个体工商户。

淡村农贸市场是南宁最热闹，也是最大的农副产品批发市场，聚集了约4000家经营商户。“我们在这里扎根十几年了，从开始的困难坚持到现在，规模逐步起来了，这两年新增了订单，需要更多的流动资金。”在淡村农贸市场经营冷冻食品生意的谢老板正为缺少资金扩大经营一筹莫展之际，桂林银行的客户经理主动上门对接，利用“商户类”贷款模式，“线下进件审批，线上签约放款”，短短一天，便为谢老板落地30万元贷款。“在桂林银行的支持下我的生意越做越大，今年营业收入较去年同期增长了20%！”，谢老板激动地说道。

围绕民生行业专业市场、成熟商圈、核心企业产业链和特色产业集群等，桂林银行构建批量化、集约化金融服务机制，开设审批“绿色通道”，满足小微商户“短小频急”的金融需求。

过去，基于商业利益考量，国内外诸多金融机构倾向于在大城市与高密度人口区域布局金融服务网点。对于“乡村振兴”及与之关联的小微企业，其投入相对较少。这限制了普惠金融的覆盖范围和可及性，制约了乡村普惠群体的经济活力，不利于共同富裕目标的达成。金融的缺失，如何让乡村焕发新生？这条崎岖路总需有人去探索、去实践，以期发掘潜在的增长机会。

伴随着乡村振兴战略的推进，“深耕乡村金融，服务乡村振兴”成为桂林银行的重要战略工作。近年来，基于践行城商行“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”三个定位，桂林银行以铸牢中华民族共同体意识为主线，以“渠道进村、人员下村、资金入村、产业旺村、产品出村”为六大抓手，构建起“市-县-乡-村”四级服务网络体系，推动乡村金融与社区金融协同发展，将普惠金融服务直接下沉至田间地头，打通了金融服务乡村振兴的“最后一米”。

以差异化布局为笔，勾勒出普惠金融的新蓝图，桂林银行将资源精准滴灌至城乡实体经济发展的关键领域与薄弱环节。截至2024年10月末，桂林银行在广西12个设区市设立分支机构，共设立市区网点258家，县城区网点205家，乡镇网点478家，合作设立的农村普惠金融综合服务点近7000家。在广西已设机构的地区，金融服务覆盖100%的县域、66%的乡镇和57%的行政村，逐步扩大了普惠金融服务覆盖面。

△图示：桂林银行在部分营业网点开设营业执照办理服务专区，解决个体工商户多次跑的难题

在普惠小微贷款方面，桂林银行也展现出了实力与担当。截至2024年10月末，桂林银行普惠小微贷款余额超400亿元，较年初增长超30亿元。在普惠金融“活水”的灌溉下，乡村产业蓬勃发展，小微企业茁壮成长。

丰富养老金融产品供给

构建养老服务金融体系

 

随着社会经济的不断发展和人口结构的深刻变革，我国正面临日益严峻的人口老龄化问题。根据国家统计局数据，到2023年底，我国60岁及以上老年人口数量已达到2.97亿，占全国总人口的21.1%，标志着我国已步入中度老龄化阶段。这一社会现象不仅反映了我国的基本国情，也预示着养老相关产品和服务需求的日益多样化与多层次化。

为了应对这一挑战，国务院办公厅于2024年初发布了《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》。该意见提出要围绕老年用品制造等具有良好前景和巨大潜力的产业，制定切实有效的政策措施，并鼓励各类金融机构加大对养老服务设施、银发经济产业项目建设的支持力度，以推动增加养老服务和产品的有效供给。其中，养老金融成为了关键的一环。

养老金融涵盖了养老金金融、养老产业金融和养老服务金融等多个方面。面对新的需求和挑战，桂林银行从多个层面着手，致力于做好“养老金融”这篇文章。

2024年政府工作报告提出“在全国实施个人养老金制度”，随着居民对养老问题的认知逐渐转变，传统的“储蓄养老”观念已难以满足现代人对高品质生活的追求。越来越多的人开始关注“投资养老”，通过合理的资产配置和多元化的投资手段，为自己的晚年生活增添更多的保障和可能性。

但是，目前我国个人养老金制度仍面临开户多、缴费少的问题，为了更好地服务年长客户，桂林银行推出了专属的养老金金融服务，不断创新产品应用。以负债类业务为主，该行丰富了老龄客群财富管理产品，并与外部合作定制了具有养老储蓄、养老理财性质的本行专属金融产品，特别聚焦“备老客群”和“养老客群”。

养老服务金融方面，桂林银行不断完善“市-县-乡-村”四级服务网络，加大养老金融知识的宣传力度，并丰富适老化的金融服务体系，以满足老龄群体的金融服务需求。

“以前老人缴社保都要家里年轻人帮操心，现在在服务点不仅能制卡，激活后还能直接缴费，方便了村里不会使用智能手机的老人。”沙头镇沙岐村农村普惠金融综合服务点站长关静说。

近年来，桂林银行与各地市人力资源和社会保障局加强合作，充分发挥“市-县-乡-村”四级服务网络优势，聚焦城镇、农村的重点人群，开展社保卡驻点宣传，全面推广“一卡通”便民服务，通过线上采集、快速申请、即时制卡进行“一站式”发卡并激活，10分钟左右，一张崭新的社保卡就能交到村民手中，同时帮助老人完成养老保险待遇资格认证，实现从“最多跑一次”到“就近跑一次”的跨越。

桂林银行的养老金融之路，不仅仅停留在社保服务的便捷化之上。在养老产业金融领域，桂林银行精准发力，明确支持银发经济产业链的关键环节，如养老服务设施、居家养老网络建设、智慧养老产业、养老服务人才培养、养老机构建设、养老服务业等。通过这些举措，不仅满足了老年人的金融服务需求，更推动了银发经济的发展。

△图示：桂林银行联合村委到北流镇大燕塘村开展第三代社保卡登记换发工作

养老金融不仅是一项业务，更是金融机构用实际行动诠释“金融为民”的深刻内涵。随着更多金融机构在养老金融领域的不断探索与深化，将会有更多像沙岐村这样的乡村，享受到更加便捷、高效的金融服务。

发力数字金融

支撑金融五篇大文章
 

数字金融围绕新质生产力的培育与发展，利用数字技术和数据要素的双轮驱动，借助大数据、人工智能等前沿工具，通过线上化、智能化的产品服务与系统工具，实现快速、高效、低成本和便捷的金融服务，同时为数字经济重点领域提供精准有力的信贷支持，提升服务实体经济能力，有效支撑科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融的服务能力。 

当前，桂林银行积极寻求数字化转型之路，以机器人流程自动化（RPA）平台作为重要抓手，通过应用RPA等人工智能技术，打造数字化劳动力，与普通员工实现高效协作。RPA数字员工承担高重复性、规则性的劳动，释放了普通员工的时间和精力，使其能够更专注于创新型、价值型工作，从而推动业务创新，提升客户服务质量。截至2024年10月末，桂林银行已形成一支由26名成员组成的RPA数字员工队伍，上线150个业务流程自动化场景，实现全条线的金融服务场景覆盖，累计节省超14.8万个工时。与此同时，桂林银行基于行内大模型应用框架持续开展业务场景建设，积极探索RPA与大模型、数字人等人工智能技术的融合应用，通过对话方式实现数据智能查询及会议室预定等功能，为桂林银行开启智能办公新时代大门奠定了坚实基础。

△图示：RPA与大模型、数字人的融合应用

据悉，桂林银行于2022年成立数字化战略委员会，制定并发布《桂林银行2023-2025年数字化转型战略规划》，明确数字化转型工作重点，通过强化统筹规划和顶层设计，推动场景驱动下的应用创新，提升金融服务的便利性和竞争力。在数字化转型的浪潮中，桂林银行还积极探索“数字化”与乡村金融的深度融合，通过创新的科技金融、数字金融建设，全方位助推乡村金融数字生态建设，为乡村振兴注入新动力。

桂林银行通过构建了“市-县-乡-村”四级服务网络，向农村地区提供便捷的金融服务。依托助农终端机具和移动营销设备，桂林银行实现了基础普惠金融服务及公共性金融服务的广覆盖，让村民在家门口就能享受到“一揽子”便利化服务，特别是配合便携式社保卡即时制卡设备，实现了社保和金融业务的“一站式”办理，极大地提升了乡村金融服务的便捷性和可及性。截至2024年10月末，桂林银行累计通过助农终端办理业务726.66万笔，交易金额354.87亿元，其中办理社保、医保业务320.38万笔。这一庞大而紧密的服务网络为乡村金融数字生态建设奠定了坚实基础。

未来，桂林银行将通过构建“云上乡村”数智平台，利用数据治理、大数据、大模型等手段，整合近7000家农村普惠金融综合服务点的数据资源，打造广西乡村金融数据库，通过数据开放、协作和融合打造乡村数字金融生态系统，精准地为村民提供个性化、定制化和智能化金融服务。

据悉，桂林银行已构建了一套全面而系统的金融发展战略框架，即围绕金融“五篇大文章”的1个总体指导意见与5个专项三年行动方案（2024-2026年），形成了“1+5”的工作方案体系。为确保这一战略的有效实施，桂林银行特成立了专项工作领导小组，旨在统一规划与推进与“五篇大文章”各关键领域全生命周期相契合的业务模式及体制机制的革新与建设。

在当今全球经济一体化的背景下，地方经济的发展离不开金融业的强力支撑。作为地方经济的支柱，城商行在促进区域经济增长、优化资源配置、提升金融服务水平等方面发挥着不可替代的作用。特别是在“五篇大文章”战略的指引下，桂林银行等城商行更是明确了自身的责任和使命，积极投身到地方经济建设的洪流中。

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