年末揽储，这些银行出"利器"！

2022年以来，国有大行对存款利率进行多轮下调，在此背景下，利率较高、收益稳定的“大额存单”产品，成为储户眼中的香饽饽，“一单难求”的情况时有发生。

临近年末，券商中国记者发现，多家中小银行开始发售大额存单，部分三年期、五年期的大额存单年化利率仍达2%以上。同时，还有部分银行“逆势上调”存款利率，以吸引储户。

业内人士向券商中国记者表示，部分中小银行抓紧年末节点，通过发售大额存单、上调存款利率等方式积极揽储，但上述调整是银行经营的阶段性策略，长远来看，我国商业银行存款利率仍处下行通道。

“揽储利器”！多家城农商行官宣上架

“想要收益高，选大额存单”，根据荥阳农商银行公众号，该行于12月7日正式发售大额存单产品，其中，三个月、六个月、一年期、二年期、三年期执行年化利率分别达1.5%、1.7%、2.1%、2.15%、2.35%，起存金额20万元。

为方便储户对比，该行还提供现行的整存整取挂牌利率，具体来看，此次发售的大额存单相较该行同期限的定期存款挂牌利率高出55至80个基点不等。

12月7日中午，券商中国记者以储户身份致电荥阳农商银行，工作人员告诉记者，目前该行发售的大额存单还有额度，该行还为大额存单客户准备了礼品。

券商中国记者梳理发现，11月以来，周宁农村信用合作联社、青海农信、平坝农信联社、莱芜农商银行、安顺农商银行等多家农信社、农商行均密集上架大额存单。

除中小银行外，部分国有大行、上市城商行分行也在年末节点推出大额存单产品。邮储银行宿迁市分行表示，该行于12月2日开售一年期、六个月、三个月的大额存单；贵州银行六盘水分行同样推出大额存单，其中3年期年利率达 2.45%。

业内人士表示，年末和年初是各家银行揽储的关键时期。

“中小银行的揽储压力比大行、股份行要大”博通咨询金融业资深分析师王蓬博告诉记者，大额存单是“揽储利器”，能够有效吸引资金，同时，中小银行决策半径小、产品审批及发行速度都会更快，大额存单产品才能密集上新。此外，年末通常是年终奖发放、尾款结算时点，储户也会增多。

逆势上调存款利率

除发售大额存单外，还有部分中小银行在年末逆势上调存款利率。

荥阳农商银行表示，12月7日起，该行存款利率全线上调，三个月、六个月、一年、二年、三年定期整存整取最新执行利率分别为1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，较原有同期限存款挂牌利率高出20至50个基点不等。

襄城农商银行公众号也显示，11月26日，该行存款利率上浮，一年、二年、三年定期存款新执行利率分别为1.66%、1.71%、1.96%，起存金额同为1万元。逆势上调存款利率的还有源汇农信社、宛城农信社、禹州农信社等地方中小银行。

中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏告诉券商中国记者，每年年底、年初为银行揽储旺季，商业银行会在此时采用更多营销手段来吸引客户存款，“提高存款利率是中小银行吸引存款的一个方式，在存款利率市场化环境下也是可行的选择。”

王蓬博表示，中小银行大力揽储时，也需注意动态调整资产负债结构，合理控制负债成本，及时调整，“长期利率过高的话，会导致资产收益率降低，对商业银行长期发展造成隐患。”

存款利率下行趋势未改

2022年9月以来，我国国有大行已六次下调存款挂牌利率。截至发稿，国有大行3个月、6个月、一年、二年、三年、五年整存整取定期存款挂牌利率分别为0.8%、1%、1.1%、1.2%、1.5%、1.55%。

业内人士表示，临近年末，虽有部分中小银行上调存款利率，但长期来看，存款利率下调趋势并未改变。

娄飞鹏指出，考虑到推动经济恢复，降低社会综合融资成本等需要银行加大对实体经济的服务力度，银行可能进一步降低贷款利率，资产端收益率下降，因此，为了稳定净息差，提高服务实体经济的可持续性，银行也需要压降负债端成本。“存款是银行最重要的负债来源，因此存款利率有进一步下降的可能。”

招联首席研究员董希淼此前指出，下一阶段，在推动社会综合融资成本稳中有降的情况下，商业银行息差收窄压力仍然较大，还将继续下调存款利率，以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。

责编：罗晓霞

校对：冉燕青

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