上海农商银行：以普惠金融行“惠农之路” 绘就都市农业新图景

　　编者按：

　　“要始终坚持以人民为中心的发展思想，推进普惠金融高质量发展。”作为金融工作政治性、人民性的集中体现，普惠金融一头连着群众生活的“小日子”和企业经营的“小生意”，另一头连着经济发展的“大格局”。扎根上海75年，上海农商银行相信“生活存真”，心怀“金融向善”，坚持“相伴成长”，聚焦不同时代、不同行业、不同企业的发展特点，持续提升社会民生、小微企业、“三农”等重点领域的金融服务可得性，全力书写普惠金融“大文章”。普惠金融助力百姓美好生活，不仅是上海农商银行应当践行的企业使命，更是时刻保有的家国情怀。

　　金融是乡村振兴重要的驱动力。今年，中央一号文件把推进乡村全面振兴作为新时代新征程“三农”工作的总抓手，乡村全面振兴的画卷更加具象化，一幅涉农金融“新图景”跃然眼前。

　　上海农商银行始于农信。75年来，一代代农信人、农商人肩挎背包、手握算盘、脚踏自行车，穿梭在广袤的乡村与城镇之间，有力践行了“农信精神”“背包精神”和“农商精神”。这些精神穿越时空、历久弥新，闪耀着鼓舞士气、激励人心的光芒。

　　从农村信用合作社到现代化商业银行，上海农商银行姓农不忘农。近年来，上海农商银行加强顶层设计，优化资源配置，聚焦乡村振兴金融投入，切实加大“三农”领域金融支持力度，打造符合大都市特点的“精品农业”，保持“三农”金融服务区域市场领先地位。

　　扛起产业振兴大旗 欣欣向荣

　　乡村要振兴，产业必振兴。

　　产业兴旺是农业全面升级、农村全面进步、农民全面发展的前提。乡村不仅是上海这座超大型城市的稀缺资源，更是提升城市能级的重要承载地。如今，上海在持续推进“五个中心”建设的进程中，这条都市农业发展之路的科技创新“含金量”可谓越来越高。

　　在上海青浦金泽的大片稻田里，JC农业合作社负责人孙菁旌正一步步将农业智慧化发展落于实践中——从农业生产机械化，到农事管理信息化，从推动数字化模型升级，到实现农业智慧化。

　　孙菁旌身上有很多标签，“赴美留学”“金融精英”“高知女性”等等，而最让她自豪的，则是“跨界新农人”的身份。

　　讲起创业心路历程，孙菁旌感慨万千，初心是为了让更多人体验到吃到儿时第一口新米饭的幸福感。但毫无农作经验的她，对于前提需要的投入还是“低估”了。为了保证大米的口感，合作社需要建立恒温仓，让稻谷有一个最佳的保存环境，还需要建设现代化加工场，现碾现配才能保证大米的新鲜度。

　　首笔启动资金投入后，后续的生产资金从哪里来？没有抵押物、没有漂亮的财务报表，仅有一腔投身农业的热忱和过硬的农业技术，能拿到银行的贷款吗？

　　在她还没有足够的底气向银行开口时，上海农商银行却跨前一步，给了孙菁旌信心与肯定。在深入了解了合作社技术实力和发展预期后，上海农商银行为今粹农业合作社提供了300万元信用贷款，解了资金的燃眉之急。而这一合作经过多年的深入，也在基础贷款上延伸办理了无还本续贷，进一步降低合作社资金成本，提升贷款体验。

　　与JC合作社一样得到上海农商银行普惠金融支持的还有上海HH园艺有限公司。这是一家专业从事蝴蝶兰等高档花卉苗木栽培、种植和销售一体的现代农业企业。与传统花卉公司不同，HH园艺拥有专业的研发、培植团队和能力。

　　随着销路的打开，备货采购以及技术升级的需求都让企业面临较大的资金压力。但没有厂房、设备等抵质押物，通过传统方式可获取的信贷资金有限。抱着试试看的心态，企业找到了上海农商银行。银行调查后发现，企业拥有多项自主农业知识产权，并持有农业农村部颁发的植物新品种权证书，这无疑是公司的“无形资产”——植物新品种权与专利权、注册商标权、著作权同属知识产权范畴，可以作为知识产权进行质押，并依法进行转让。

　　但即便拥有如此科技含金量，涉农知识产权领域也鲜有先例可循。资产评估、质押、处置等方面问题都需要直面，而植物新品种权质押融资业务在目前上海的同业银行中，基本属于空白。

　　为了将客户利益放在首位，上海农商银行不断查证相关评估依据，还第一时间联系第三方评估公司，积极协同农业科研院所，用农业专业知识加持，解决植物新品种权的价值评估问题。同时内部开辟审批通道，一事一议，最终以企业自身持有的植物新品种权作为质押，成功为其提供200万元贷款支持，这也成为上海市首例植物新品种权质押融资业务。

　　这一突破不仅帮助企业迸发生机，更解决了农业“知”产变现的实际问题，让植物新品种权质押融资业务“从零到一”有了行业范本。上海农商银行金融服务都市农业的实例又再下一城。

　　创新乡村服务模式 生生不息

　　农村要翻新，模式先创新。

　　都市新农村是怎样的一幅面貌呢？奉贤区青村镇李窑村值得走一走。

　　这里是上海市第三批乡村振兴示范村之一，有了网红村——吴房村的成功经验，李窑村的乡村规划更加突出其自身特色——打通农、商、文、旅，发展“产、城、乡”三个片区。

　　李窑村规划建设分为两期，以G1503高速公路南侧“乡”片区为一期建设范围，北侧 “产、城”两个片区为二期建设范围。其中，“乡”片区为此次主要规划建设区域，以农耕文化体验和特色文旅为主，营造乡村理想生活。区域共由前导区、餐饮市集区、文创雅集区、国学教育区、康养民宿区、农业市集区六个部分组成，打造“农业+旅游+文化+电商平台+民宿”为一体的特色产业区。

　　作为李窑村乡村振兴项目的开发运营单位，上海桃源里城镇建设有限公司任务艰巨。装修民宿需要钱、农家乐文娱项目建设需要钱……一面是企业急需资金，村内的乡村振兴项目亟待上马，一面却是很多银行对该运营模式持观望态度，无法判断资金投入后的回收情况，所以迟迟未能对企业进行金融支持。

　　作为最贴近申城农村的商业银行，上海农商银行通过反复走访李窑村，对村里打造的农耕文化+农旅结合产业深入调研，充分认可李窑村乡村振兴的战略意图和运营的思路及模式，大胆突破传统担保方式，以类信用方式向企业进行授信，通过关联企业进行保证担保，企业无需提供任何抵质押物，有效地解决了企业因缺少有效抵质押物而导致的融资难题。上海农商银行以优惠的信贷资金支持李窑村项目建设运营，支持乡村振兴项目尽快上马，为乡村振兴示范村产业发展添彩。

　　李窑村是上海农商银行创新乡村服务模式的缩影，上海农商银行的金融创新远不止此。在过去几年中，该行通过金融赋能支持试行村庄归并，打造融美丽乡村、主题农旅、现代农业、乡居颐养于一体的现代田园综合体；基于集体经济组织特点，差异化授信政策，为乡村生态建设发展提供金融支持；加强金融资源倾斜助力整合区内“百村”品牌系列，探路更有效的“国有资产带动集体资产，集体资产带动农民增收”的农村造血帮扶机制；顺应基层治理数字化转型趋势，创新“积分+金融”模式，赋能乡村治理……从嘉定的联一村到闵行的民建村，从奉贤的西渡街道到青浦的白鹤镇，上海农商银行秉持农信基因，走过一村又一村、一镇又一镇。都市农村每一次旧貌换新颜的背后，都有这个乡村建设最亲密、最值得依靠的伙伴。

　　打下信用基石 久久为功

　　农民要变富，信用必先“富”。

　　上海是全国改革开放排头兵，创新发展先行者，如何提升本地农民收入、实现共同富裕，推动自身高质量发展是摆在上海面前的大课题。

　　长久以来，农村地区普遍存在经济薄弱、信用缺失的问题，导致传统金融服务很难适配农村地区各类金融需求。但毋庸置疑的是，农村信用体系是社会信用体系的重要组成部分，对于乡村振兴具有重要意义。为破解农村地区金融服务困局，上海农商银行主动担当，探索金融助农致富、实现共同富裕的“上海路径”，例如网格化金融服务模式、夯实建户立档基础工作、持续开展信用村镇认定、推进“整村授信”模式等等，全力推动完善农村信用体系建设，为农民各类融资需求打下信用基石。

　　近几年，“整村授信”模式已在多个村镇落地，为乡村振兴示范村创建添砖加瓦。“我们的村屋大多建于20世纪70-80年代，不少农宅都出现漏水、屋顶瓦片掉落等情况。”嘉定区星明村书记助理介绍，星明村作为上海市首批组团式翻建村落，共有131户参与组团式住房更新。“因为缺乏信用支撑，我们向许多银行申贷时都遇到了审批金额过小，无法满足翻修装修资金缺口的问题。”

　　对此，上海农商银行推出了线上线下相结合的整村授信金融解决方案。创新定制“预授信”方案，行政村仅需认定为信用村，村民及其直系亲属符合基础条件就可通过信用方式获贷，享受低利率成本及绿色通道服务。此外，还有线上申请、随借随还、额度可循环等特点，村民金融服务的可得性有效提升。该方案现已惠及嘉定区安亭镇、金山区廊下镇、松江区叶榭镇等数百户村民。

　　“上海农商银行、我们村村委和村民三方坐在一起面对面沟通，最快只需几分钟就可以放款，村民们都非常高兴。”据王鹏介绍，有了这种“整村授信”的模式，村民们也都更加愿意翻新房屋，改善自己的居住环境，也让村子整体的面貌焕然一新。

　　在监管机构及市区各级农委指导下，上海农商银行先后在青浦金泽镇、崇明横沙乡等乡镇揭牌区域内首个“信用镇”“信用乡”，同时在多个重点涉农区试点设立乡村“网格化”金融服务专班，不断探索出适应都市现代绿色农业发展，助力农民增收致富的金融支农路径。

　　普惠金融，一头连接着农业、农村、农民的“小美好”，另一头连接着乡村全面振兴的“大愿景”。这条支农、惠农、助农的路上，上海农商银行从农信一路走来，一步一个脚印，成为万亿资产规模的上市银行，持续探索一条与超大城市功能定位相匹配的乡村振兴新路子。

　　跋山涉水不改一往无前，山高路远但见风光无限。百姓的确信、小微的底气、三农的图景，上海农商银行用时光镌刻、用真诚书写“普惠金融助力百姓美好生活”的新故事。

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