银行的信用卡分期付款，怎样计算真实利率？

在日常消费中，银行信用卡分期付款是很多人会选择的支付方式，它能缓解资金压力，但很多人并不清楚其中真实利率的计算方法。接下来，我们就详细探讨一下如何计算信用卡分期付款的真实利率。

首先要明确，银行宣传的分期利率通常是名义利率，并非真实利率。名义利率是根据分期手续费简单计算得出的，而真实利率则要考虑到资金的时间价值。在分期付款中，随着每月还款，欠款本金逐渐减少，但手续费却始终按照初始本金计算，这就导致真实利率往往高于名义利率。

计算信用卡分期付款真实利率的方法有多种，常见的是使用内部收益率（IRR）公式。不过，对于普通消费者来说，使用金融计算器或Excel函数来计算更为便捷。以Excel为例，可以使用RATE函数来计算。下面通过一个具体例子来说明。

假设小张使用信用卡消费了12000元，选择分12期还款，每期手续费率为0.6%。每月还款金额包括本金和手续费，本金为12000÷12 = 1000元，每月手续费为12000×0.6% = 72元，那么每月还款总额就是1072元。

在Excel中，打开一个空白表格，在一个单元格中输入“=RATE(12,-1072,12000)*12”。这里“12”表示期数，“-1072”是每月还款金额（负数表示现金流出），“12000”是初始本金。按下回车键后，得到的结果就是真实年利率。经过计算，这个例子中的真实年利率约为13%，而名义年利率仅为0.6%×12 = 7.2%，两者相差较大。

为了更直观地对比不同分期期数和手续费率下的真实利率，我们可以列出以下表格：

从表格中可以看出，随着分期期数的增加，真实年利率也会有所上升。所以，在选择信用卡分期付款时，消费者不能仅仅关注名义利率，要通过计算真实利率来评估分期成本，从而做出更合理的决策。

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