银行信用卡账单分期和最低还款哪个划算？

在使用银行信用卡的过程中，当持卡人无法按时全额还款时，账单分期和最低还款是两种常见的选择。那么，这两种方式究竟哪种更划算呢？下面为您详细分析。

首先，我们来了解一下账单分期。账单分期是指持卡人将当期账单中的消费金额按照一定的期数进行分期还款，银行会根据分期期数收取相应的手续费。手续费的计算方式一般有两种，一种是固定手续费率，另一种是每期手续费率。例如，某银行的账单分期手续费率为3期2.7%、6期4.5%、12期7.2%等。假设持卡人本期账单金额为10000元，选择分6期还款，按照4.5%的手续费率计算，需要支付的手续费为10000×4.5% = 450元，每期还款金额为（10000 + 450）÷ 6 ≅ 1741.67元。

最低还款则是指持卡人在还款日前只需偿还当期账单金额的一定比例（一般为10%），剩余未还部分会从消费入账日起开始计算利息，日利率通常为万分之五，也就是年化利率约18.25%。同样以10000元账单金额为例，最低还款额为1000元，剩余9000元从消费入账日开始计息。如果在还款日后一个月还清剩余欠款，那么需要支付的利息为9000×0.05%×30 = 135元。

接下来，我们通过一个表格来对比不同情况下账单分期和最低还款的成本：

从短期来看，如果持卡人只是短期内资金周转困难，能够在较短时间内还清剩余欠款，选择最低还款可能更划算，因为支付的利息相对较少。但如果持卡人需要较长时间来还款，比如超过3个月，那么账单分期可能更合适。因为随着时间的推移，最低还款产生的利息会不断累积，成本可能会超过账单分期的手续费。

此外，还需要考虑个人的还款能力和消费习惯。如果持卡人担心忘记按时还款，账单分期可以固定每月还款金额，便于规划资金；而最低还款虽然灵活性高，但如果不能及时还清剩余欠款，利息会不断增加，可能会导致还款压力越来越大。

在选择银行信用卡的还款方式时，持卡人需要综合考虑自身的财务状况、还款期限和成本等因素，权衡利弊后做出最合适的选择。

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