银行信用卡的"账单分期"利息如何计算？

在使用银行信用卡时，账单分期是很多持卡人会选择的一种还款方式。了解账单分期利息的计算方法，有助于持卡人更好地规划财务，避免不必要的费用支出。

账单分期利息的计算方式主要有两种，分别是等额本息和等本等息。

等额本息是指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。这种计算方式下，每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。其计算公式为：每月还款额 = [贷款本金×月利率×（1 + 月利率）×还款月数]÷[（1 + 月利率）×还款月数 - 1]。例如，小张使用信用卡消费了12000元，申请了12期的账单分期，月利率为0.6%。根据公式计算，每月还款额 = [12000×0.6%×（1 + 0.6%）×12]÷[（1 + 0.6%）×12 - 1] ≅ 1035.76元。12个月总共还款约12429.12元，其中利息约为429.12元。

等本等息则是将贷款本金平均分到每个月，利息按照固定的本金金额乘以月利率计算，每月还款金额固定。每月还款额 = 贷款本金÷还款月数 + 贷款本金×月利率。还是以小张的例子来说，每月还款额 = 12000÷12 + 12000×0.6% = 1072元。12个月总共还款12864元，其中利息为864元。

下面通过表格对比两种计算方式的差异：

从表格中可以看出，在相同的本金、利率和分期期数下，等本等息的总利息要高于等额本息。这是因为等本等息在计算利息时，始终按照初始本金计算，而等额本息随着本金的逐渐偿还，利息也会相应减少。

此外，不同银行的账单分期利率可能会有所不同，而且还会根据持卡人的信用状况、消费情况等因素进行调整。持卡人在申请账单分期时，一定要仔细了解银行的相关规定和利率标准，结合自己的实际情况选择合适的分期方式。同时，要注意按时还款，避免逾期产生额外的费用和不良信用记录。

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