银行存款的靠档计息是否划算？

在银行存款时，靠档计息是不少储户关注的一种计息方式，它是否划算需要从多个角度进行分析。

靠档计息是指客户在银行的定期存款提前支取时，银行按照与实际存期最接近的存期利率档次计息。这与传统的定期存款提前支取全部按照活期利率计息的方式有很大不同。例如，储户原本存了三年定期存款，但在两年半时因急需资金提前支取。如果是传统的定期存款，这两年半的利息都只能按照活期利率计算；而采用靠档计息，可能会按照两年定期存款的利率来计算这两年的利息，剩下半年再按照活期或其他合适的短期利率计算。

从灵活性角度来看，靠档计息具有明显优势。对于那些可能随时需要动用资金，但又想获得相对较高利息收益的储户来说，靠档计息提供了一定的保障。以一个具体例子说明，小张有一笔 20 万元的资金，原本打算存三年定期，但不确定未来是否会有资金需求。如果选择靠档计息的三年定期存款，假设在存了一年半时因家中突发情况需要提前支取。若按照靠档计息，一年半的利息可能按照一年定期利率和半年定期利率分段计算。假设一年定期利率为 2%，半年定期利率为 1.5%，则利息为 200000×2% + 200000×1.5%×0.5 = 4000 + 1500 = 5500 元。而如果是普通定期存款提前支取按照活期利率 0.3%计算，利息仅为 200000×0.3%×1.5 = 900 元。可见，靠档计息在这种情况下能让储户获得更多的利息收益。

然而，靠档计息也并非在所有情况下都划算。如果储户能够确定资金在较长时间内不会动用，选择普通的定期存款可能会获得更高的利息。因为银行通常为了鼓励长期存款，会给予较长存期更高的利率。例如，三年定期存款利率可能为 3.5%，而一年定期利率为 2%。如果储户有 30 万元资金，存三年定期，到期利息为 300000×3.5%×3 = 31500 元。若选择靠档计息的三年定期，但中途在一年时提前支取，按照一年定期利率 2%计算，利息仅为 300000×2% = 6000 元。

以下是不同情况的对比表格：

综上所述，银行存款的靠档计息是否划算取决于储户对资金流动性的需求和对资金存放时间的预期。储户在选择存款方式时，应充分考虑自身的实际情况，权衡利弊后做出合适的决策。

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