银行的零存整取和整存整取有什么区别？

在银行储蓄业务中，零存整取和整存整取是两种常见的储蓄方式，它们在多个方面存在明显区别。

从定义和存入方式来看，整存整取是指客户一次性将一笔资金存入银行，存期到期后一次性支取本金和利息。例如，客户将 5 万元一次性存入银行，选择 3 年期整存整取。而零存整取则要求客户在约定的存期内，每月固定存入一定的金额，存期结束后支取本息。比如，每月固定存入 1000 元，存期为 1 年。

在利息计算方面，二者也有不同。整存整取利息的计算公式为：利息 = 本金×年利率×存款年限。以 1 万元本金存 1 年期整存整取，年利率为 1.75%为例，到期利息 = 10000×1.75%×1 = 175 元。零存整取利息的计算相对复杂一些，它通常采用累计月积数法计算利息，公式为：利息 = 月存金额×累计月积数×月利率。其中，累计月积数 =（存入次数 + 1）÷2×存入次数。假设每月存 500 元，存期 1 年，年利率 1.35%，先算出月利率 = 1.35%÷12 = 0.1125%，累计月积数 =（12 + 1）÷2×12 = 78，到期利息 = 500×78×0.1125% = 43.875 元。一般情况下，在相同本金、存期和利率条件下，整存整取获得的利息会比零存整取多。

在流动性方面，整存整取提前支取时，支取部分按活期利率计息，会损失较多利息收益。但如果只是部分提前支取，未支取部分仍按原定期利率计息。零存整取若中途漏存，应在次月补齐，未补存者，到期支取时按实存金额和实际存期计算利息。相对而言，零存整取由于是每月小额存入，在一定程度上分散了资金，在急需用钱时，可能对整体利息影响相对较小，但它的灵活性仍不如整存整取部分提前支取的方式。

以下是二者区别的表格总结：

客户在选择储蓄方式时，应根据自己的资金状况、储蓄目标和对流动性的需求来综合考虑。如果有一笔闲置资金且短期内不用，整存整取是较好的选择；如果每月有固定小额结余，希望通过强制储蓄积累资金，零存整取更为合适。

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