银行的代销产品与自营产品有什么区别，风险承担责任如何划分？

在银行的众多产品中，代销产品和自营产品是两类常见的产品类型，它们在多个方面存在显著区别，风险承担责任的划分也有所不同。

从产品性质来看，银行自营产品是由银行自主开发、设计和管理的金融产品。银行会依据自身的投资策略、风险偏好以及市场需求来进行产品的研发。例如银行定期存款、大额存单等，这些产品体现了银行自身的信用和运营能力。而代销产品则是银行作为代理机构，销售其他金融机构发行的产品。常见的代销产品包括基金公司的基金、保险公司的保险产品、信托公司的信托计划等。银行在其中主要起到销售渠道的作用，不参与产品的直接开发和管理。

在收益和风险特征方面，两者也有差异。自营产品中的存款类产品通常收益相对稳定，风险较低。以定期存款为例，在存款期限内，银行按照约定的利率支付利息，基本不存在本金损失的风险。而一些银行理财产品虽然不承诺保本，但由于银行的专业管理和风控措施，其风险也相对可控。代销产品的收益和风险则因产品而异。基金产品的收益与市场行情密切相关，股票型基金在市场行情好时可能获得较高收益，但在市场下跌时也可能面临较大的亏损风险。保险产品更注重保障功能，其投资收益通常较为稳健，但相对较低。信托产品的收益一般较高，但投资门槛也高，风险相对较大。

在风险承担责任的划分上，银行对自营产品承担主要的管理和风险控制责任。如果因银行自身的管理不善、违规操作等原因导致客户损失，银行需要承担相应的赔偿责任。对于代销产品，银行主要承担销售适当性责任。即银行有义务对客户进行风险评估，向客户充分揭示产品的风险和收益特征，确保将合适的产品销售给合适的客户。如果银行在销售过程中存在误导、欺诈等行为，导致客户遭受损失，银行需要承担相应的法律责任。但产品本身的投资风险主要由产品发行机构承担。

以下通过表格形式对两者进行对比总结：

客户在选择银行产品时，应充分了解产品的性质、收益和风险特征，以及风险承担责任的划分，根据自身的风险承受能力和投资目标做出合理的选择。

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