信用卡分期还款和最低还款哪个划算？

在使用信用卡的过程中，当持卡人无法按时全额还款时，通常会面临分期还款和最低还款两种选择。这两种还款方式各有特点，哪一种更划算需要结合具体情况来判断。

信用卡分期还款是指持卡人向银行申请将消费金额分成若干期来偿还，银行会根据分期期数收取一定的手续费。手续费的收取方式有两种，一种是在首期一次性收取，另一种是分摊到每期收取。以某银行的信用卡为例，3期分期手续费率为2.7%，6期为4.5%，12期为7.2%。假设持卡人消费了10000元，选择3期分期还款，若手续费一次性收取，那么持卡人需要在第一期还款时额外支付270元手续费，之后每期还款金额为10000÷3≅3333.33元；若手续费分摊到每期，每期还款金额则为（10000 + 270）÷3≅3423.33元。

最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还最低还款额，一般为消费金额的5% - 10%，剩余未还部分会从消费入账日起计算利息，通常日利率为万分之五，也就是年化利率约18.25%。同样以消费10000元为例，若最低还款额为10%，即1000元，剩余9000元从消费入账日开始计算利息。如果在还款日后第10天还清剩余款项，那么利息为9000×0.05%×10 = 45元。

下面通过表格来对比一下两种还款方式的优缺点：

如果持卡人短期内资金紧张，但预计在较短时间（如1 - 2个月）内能够还清欠款，选择最低还款可能更划算，因为虽然有利息，但相对分期手续费来说，可能费用更低。但如果持卡人短期内无法还清欠款，需要较长时间来还款，那么分期还款可能更合适，因为分期手续费相对固定，不会像最低还款那样随着时间推移产生高额利息。

持卡人在选择还款方式时，应根据自己的实际资金情况和还款能力，仔细计算两种方式的费用，选择最适合自己的还款方式，以避免不必要的费用支出。

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