银行存款的收益最大化配置方案是什么？

在银行存款时，每个人都希望实现收益最大化。为了达成这一目标，需要综合考虑多种因素并采用合理的配置方案。

首先要对银行提供的各类存款产品有清晰了解。常见的存款产品包括活期存款、定期存款、大额存单和结构性存款等。活期存款的特点是流动性强，可随时支取，但利率极低，通常年利率在 0.3% - 0.35%左右。定期存款有不同的存期，如 3 个月、6 个月、1 年、2 年、3 年和 5 年等，存期越长利率越高。一般 1 年期定期存款年利率在 1.75% - 2%左右，3 年期能达到 2.75% - 3.5%。大额存单门槛较高，一般 20 万起存，利率相对定期存款更有优势，部分银行 3 年期大额存单年利率能达到 3.8% - 4.2%。结构性存款则是将部分资金与金融衍生品挂钩，收益存在一定的不确定性，但有可能获得较高收益。

接下来根据自身的资金状况和需求进行配置。如果资金流动性需求较高，例如用于日常开销的资金，可将一部分存入活期存款，以确保随时可用。但活期存款占比不宜过高，以免影响整体收益。

对于短期内（1 - 2 年）不用的资金，可以考虑 1 - 2 年期的定期存款或短期大额存单。以 20 万资金为例，若选择 1 年期定期存款，年利率 1.9%，一年后可获得利息 3800 元；若选择 1 年期大额存单，年利率 2.2%，一年利息则为 4400 元。

长期（3 - 5 年）闲置资金，3 年期或 5 年期的定期存款和大额存单是较好的选择。以下是不同产品的收益对比表格：

另外，如果风险承受能力稍高，且希望获得更高收益，可以适当配置一部分结构性存款，但要清楚其收益的不确定性。在选择银行时，不同银行的存款利率存在差异，一般中小银行的利率会比大型国有银行略高一些。不过也要综合考虑银行的信誉和安全性。

通过对不同存款产品的了解和合理配置，根据自身资金的流动性需求和风险承受能力，将资金分散存入不同类型、不同期限的存款产品中，能够在保证一定流动性的同时，实现银行存款收益的最大化。

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