信用卡账单分期和最低还款在成本上有什么不同？

在使用信用卡的过程中，当持卡人无法按时全额还款时，常常会选择账单分期或者最低还款来避免逾期。然而，这两种还款方式在成本上存在显著差异。

信用卡账单分期是指持卡人在刷卡消费之后、到期还款日前，将已出账单的消费金额办理分期偿还。银行会根据分期期数收取一定的手续费，不同银行、不同期数的手续费率有所不同。一般来说，分期期数越长，手续费率越高。例如，某银行3期的账单分期手续费率为0.7%，6期为0.65%，12期为0.6%。假设持卡人的账单金额为10000元，选择3期分期，每期手续费为10000×0.7% = 70元，3期总共支付手续费210元；若选择12期分期，每期手续费为10000×0.6% = 60元，12期总共支付手续费720元。

最低还款则是指持卡人在到期还款日前偿还本期账单的最低还款额，剩余未还部分将从消费入账日起开始计收利息。大多数银行的信用卡最低还款额一般为账单金额的5% - 10%。利息通常按日利率万分之五计算，也就是年化利率约18.25%。同样以10000元账单为例，最低还款额假设为10%即1000元，剩余9000元从消费入账日开始计息。如果在还款日后第30天才还清剩余款项，那么利息为9000×0.05%×30 = 135元。

为了更直观地对比两者成本，以下是一个简单的对比表格：

从上述分析可以看出，短期来看，如果持卡人能在较短时间内还清剩余款项，最低还款的成本可能相对较低；但如果需要较长时间来还款，账单分期可能更合适，因为最低还款的利息会随着时间的推移不断累积，后期成本可能会超过账单分期的手续费。持卡人在选择还款方式时，应根据自己的实际还款能力和资金状况进行综合考虑。

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