信用卡最低还款和分期还款哪个划算？

在使用信用卡的过程中，当持卡人无法全额还款时，最低还款和分期还款是两种常见的选择。那么，究竟哪种方式更划算呢？下面为您详细分析。

最低还款是指持卡人在到期还款日前偿还最低还款额，一般为当期账单金额的一定比例，通常是 5% - 10%。选择最低还款后，剩余未还部分将不再享受免息期，银行会从消费入账日起开始计算利息，日利率一般为万分之五，也就是年化利率约 18.25%。而且，利息是按全额计算，而不是按未还部分计算。

分期还款则是将当期账单金额分成若干期进行偿还，银行会根据分期期数收取一定的手续费。不同银行、不同分期期数的手续费率有所不同。一般来说，分期期数越多，手续费率越高。

为了更直观地比较两者的成本，我们通过一个具体的例子来分析。假设小李本期信用卡账单金额为 10000 元，他无法全额还款。

如果小李选择最低还款，最低还款额为 1000 元（假设比例为 10%），剩余 9000 元从消费入账日开始计算利息。若消费入账日距离还款日后推 30 天，那么这 30 天的利息为：10000×0.05%×30 = 150 元。

如果小李选择分期还款，分 3 期偿还，假设手续费率为 2.5%，那么他需要支付的手续费为 10000×2.5% = 250 元；若分 6 期偿还，手续费率为 4.5%，则手续费为 10000×4.5% = 450 元。

从上述例子可以看出，在短期（如 30 天左右）内，如果只是暂时资金周转困难，很快能还清剩余欠款，选择最低还款可能成本相对较低。但如果需要较长时间才能还清欠款，选择分期还款可能更划算，因为分期还款的手续费相对固定，不会像最低还款那样随着时间推移不断产生高额利息。

此外，还需要考虑其他因素。最低还款操作相对简单，只需偿还最低还款额即可，不会影响个人信用记录，但长期使用可能会让持卡人陷入债务循环，还款压力逐渐增大。而分期还款一旦确定分期期数，每月还款金额固定，便于持卡人进行财务规划，但提前还款可能仍需支付全部手续费。

综上所述，信用卡最低还款和分期还款哪个更划算，需要根据持卡人的具体情况来判断。持卡人应结合自身的资金状况、还款能力以及还款计划等因素，综合考虑后做出选择。

以下是两种还款方式的对比表格：

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