银行存款和银行理财产品的本质区别在哪里？

在金融市场中，银行存款和银行理财产品是常见的两种金融工具，它们在本质上存在诸多区别。

从风险角度来看，银行存款的风险极低。根据存款保险制度，在同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在50万元以内的，实行全额偿付。这意味着，只要银行不出现极端情况，存款人的本金和利息基本是有保障的。而银行理财产品的风险则因产品而异。不同类型的理财产品，如固定收益类、混合类、权益类等，其风险程度不同。权益类理财产品由于投资于股票等权益市场，波动较大，风险相对较高；固定收益类理财产品主要投资于债券等固定收益资产，风险相对较低，但也并非没有风险，可能会受到市场利率波动、信用风险等因素的影响。

收益方面，银行存款的收益相对稳定且可预期。存款利率是由银行根据央行基准利率和自身情况确定的，在存款时就可以明确知道到期后能获得的利息收益。例如，定期存款在存期内利率固定，无论市场情况如何变化，存款人都能按照约定利率获得收益。银行理财产品的收益则具有不确定性。虽然有些理财产品会给出预期收益率，但这并不代表实际收益。实际收益可能高于预期，也可能低于预期，甚至出现本金亏损的情况。

流动性上，银行存款具有较高的流动性。活期存款可以随时支取，定期存款虽然在存期内支取可能会损失一定利息，但仍然可以提前支取。而银行理财产品的流动性相对较差。大部分理财产品都有固定的封闭期，在封闭期内投资者无法提前赎回资金，这就要求投资者在购买理财产品时要合理规划资金，确保在封闭期内不会因急需资金而面临困境。

以下是两者的详细对比表格：

投资者在选择银行存款还是银行理财产品时，应根据自身的风险承受能力、收益目标和资金流动性需求等因素综合考虑，做出适合自己的投资决策。

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