信用卡的循环信用利息如何计算？

信用卡循环信用是一种按日计息的短期贷款，当持卡人未能在到期还款日前全额偿还欠款时，就会产生循环信用利息。下面详细介绍循环信用利息的计算方式。

循环信用利息的计算核心基于每日利率和欠款金额。一般来说，银行的信用卡循环信用日利率通常在万分之三到万分之五之间，也就是年化利率大约在10.95% - 18.25%。为了便于理解，我们以常见的万分之五为例进行说明。

计算循环信用利息的公式为：循环信用利息 = 计息本金×日利率×计息天数。其中，计息本金和计息天数的确定相对复杂。

计息本金方面，并非简单的未还款金额。在一个账单周期内，如果持卡人有部分还款，那么计息本金的计算要分段进行。例如，账单日为每月5日，到期还款日为每月25日。持卡人在1月1日消费了10000元，在1月20日还款5000元。那么在1月5日的账单上显示应还款10000元。从1月1日到1月20日，计息本金为10000元；从1月21日到1月25日，计息本金为10000 - 5000 = 5000元。

计息天数是从消费入账日开始，到实际还款到账日为止。继续上面的例子，假设消费入账日就是消费当天1月1日，1月20日还款到账。那么1月1日到1月20日这20天，按10000元的本金计算利息；1月21日到1月25日这5天，按5000元的本金计算利息。

下面通过表格更清晰地展示计算过程：

所以，该持卡人在这个账单周期产生的循环信用利息为100 + 12.5 = 112.5元。

需要注意的是，不同银行对于循环信用利息的计算可能会有细微差异，有些银行可能会采用全额计息的方式，即只要未全额还款，就从消费入账日起对全部消费金额计算利息，直至还清为止。持卡人在使用信用卡时，一定要仔细阅读银行的信用卡章程和相关规定，了解具体的循环信用利息计算方法，合理规划还款，避免产生不必要的利息支出。

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