大额存单转让折价，怎样计算收益？

大额存单转让折价时，投资者往往关注如何计算收益。大额存单是由银行业存款类金融机构面向非金融机构投资人发行的、以人民币计价的记账式大额存款凭证，是银行存款类金融产品，属一般性存款。当大额存单进行转让且出现折价情况时，收益的计算有其特定的方法和要点。

首先要明确几个关键概念。本金是投资者最初购买大额存单所投入的资金。票面利率是存单发行时规定的利率，它决定了在正常持有到期情况下的利息收益。转让价格则是在转让市场上实际交易的价格，当转让价格低于本金时就出现了折价。

计算收益时，我们可以分步骤进行。第一步，计算按照票面利率在持有期间应得的利息。公式为：应得利息 = 本金 × 票面利率 × 持有期限（年）。例如，投资者小张购买了本金为 20 万元、票面利率为 3.5%、期限为 3 年的大额存单，他持有 2 年后进行转让。那么他按照票面利率应得的利息为 200000×3.5%×2 = 14000 元。

第二步，确定转让时的折价情况。假设小张转让时的价格为 19.5 万元，相比本金折价了 200000 - 195000 = 5000 元。

第三步，计算实际收益。实际收益 = 应得利息 - 折价金额。在这个例子中，小张的实际收益为 14000 - 5000 = 9000 元。

为了更清晰地展示不同情况，我们通过一个表格来对比：

需要注意的是，在实际市场中，还可能存在一些其他因素影响最终收益。比如银行可能会收取一定的转让手续费，这部分费用需要从收益中扣除。而且市场利率的波动也会对转让价格产生影响，如果市场利率上升，大额存单的吸引力下降，转让时可能会出现更大的折价；反之，如果市场利率下降，转让折价可能会减小甚至出现溢价的情况。投资者在进行大额存单转让时，要综合考虑各种因素，准确计算收益，以做出合理的投资决策。

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