银行贷款“等额本息”总利息如何计算？

在银行贷款中，等额本息是一种常见的还款方式。了解等额本息还款方式下总利息的计算方法，对于借款人规划财务、评估贷款成本至关重要。

等额本息还款法，是指在贷款期限内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。虽然每月还款额固定，但本金与利息的比例在不断变化，前期利息占比较大，本金占比较小，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。

计算等额本息还款的总利息，需要用到专门的计算公式。等额本息还款法的每月还款额计算公式为：\[M = P \times \frac{r(1 + r)^n}{(1 + r)^n - 1}\]其中，\(M\)为每月还款额，\(P\)为贷款本金，\(r\)为月利率（年利率除以12），\(n\)为还款总月数。

计算出每月还款额后，就可以计算总利息。总利息的计算公式为：总利息 = 每月还款额 × 还款总月数 - 贷款本金。

为了更直观地理解，下面通过一个具体例子来说明。假设小李向银行申请了一笔20万元的商业贷款，贷款期限为20年，年利率为5%。

首先，计算月利率：\(r = \frac{5\%}{12} \approx 0.42\%\)，还款总月数：\(n = 20 \times 12 = 240\)个月。

然后，根据公式计算每月还款额： \[M = 200000 \times \frac{0.0042(1 + 0.0042)^{240}}{(1 + 0.0042)^{240} - 1} \approx 1319.91\]（元）

最后，计算总利息：总利息 = \(1319.91 \times 240 - 200000 = 116778.4\)（元）

除了手动计算，还可以借助银行贷款计算器或在线金融工具。这些工具只需输入贷款本金、年利率、贷款期限等基本信息，就能快速准确地计算出每月还款额和总利息。

以下是不同贷款金额、期限和年利率下，等额本息还款的总利息对比表格：

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