银行贷款“等额本金”提前还款划算吗？

在银行贷款的众多还款方式中，等额本金是较为常见的一种。许多贷款人在还款过程中会考虑提前还款，那么对于等额本金还款方式而言，提前还款是否划算呢？这需要从多个方面来进行分析。

等额本金还款方式是指在贷款还款期内，将贷款总额等分，每月偿还固定的本金，以及剩余贷款在本月所产生的利息。由于每月偿还的本金固定，而利息随着本金的减少逐月递减，所以等额本金还款方式下，每月还款总额逐月递减。

判断等额本金提前还款是否划算，关键在于已还款时间。一般来说，在还款前期提前还款是比较划算的。因为等额本金前期还款中利息占比较大，随着时间推移，本金占比逐渐增加，利息占比逐渐减少。如果在还款初期提前还款，能够节省较多的利息支出。

以下通过一个具体例子来进行说明。假设小李申请了一笔30万元的商业贷款，贷款期限为30年，年利率为5%。按照等额本金还款方式计算，每月偿还本金为300000÷（30×12） = 833.33元。首月利息为300000×（5%÷12） = 1250元，首月还款总额为833.33 + 1250 = 2083.33元。第二个月本金剩余300000 - 833.33 = 299166.67元，利息为299166.67×（5%÷12） = 1246.53元，第二个月还款总额为833.33 + 1246.53 = 2079.86元。以此类推，每月还款总额逐渐减少。

如果小李在还款1年后提前还款10万元，由于此时本金剩余较多，利息占比大，提前还款后剩余本金减少，后续产生的利息也会大幅减少。但如果小李已经还款25年，此时大部分利息已经在前期偿还，剩余未还本金相对较少，提前还款节省的利息就比较有限了。

此外，还需要考虑提前还款是否有违约金。有些银行会对提前还款收取一定比例的违约金，这会增加提前还款的成本。如果违约金过高，可能会抵消提前还款节省的利息，导致提前还款不划算。以下是一个简单的对比表格：

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