银行保险产品与存款产品如何区分？

在银行的众多金融产品中，银行保险产品和存款产品是两类常见的产品，但很多人容易将它们混淆。下面从多个方面来详细区分这两种产品。

首先是性质方面。存款产品是银行与存款人双方在存款时事先约定期限、利率，到期后支取本息的一种信用活动。它是银行最基本的负债业务，银行对存款人的本金和利息负有法定的偿还义务。而银行保险产品本质上是一种保险合同，是保险公司通过银行渠道销售的保险类产品，是投保人与保险公司之间的一种风险保障和理财安排。

收益特征上，存款产品的收益相对固定且稳定。在存款时，就已经明确了存款利率，到期后按照约定利率计算利息。例如，定期存款在存期内无论市场利率如何变化，都按照存入时的利率计息。而银行保险产品的收益具有不确定性。分红型保险的分红收益取决于保险公司的经营状况，万能险的结算利率也会随市场情况波动，投连险的收益则与投资账户的表现直接相关，可能获得较高收益，也可能出现亏损。

风险程度也有所不同。存款产品风险极低，尤其是在我国，有存款保险制度保障，50万元以内的存款本金和利息可以得到全额赔付。银行保险产品的风险因类型而异。保障型保险产品主要提供风险保障，风险相对较低；而投资型保险产品由于与资本市场或保险公司的经营业绩挂钩，存在一定的市场风险和经营风险。

流动性方面，存款产品具有较好的流动性。活期存款可以随时支取，定期存款虽然提前支取会损失一定利息，但仍可随时变现。银行保险产品的流动性较差，通常有较长的保险期限，在保险期间内提前退保可能会面临较大的损失，只能按照保单的现金价值退还，现金价值往往低于所交保费。

为了更清晰地对比，以下是两者的对比表格：

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