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信用卡不良率上升 商业银行需加强重点领域风险排查

2021-04-19 10:00:26 金融时报  石晓芳

  随着年报陆续披露,商业银行信用卡业务数据引起市场关注。从2020年年报来看,部分股份制银行确实出现了信用卡不良风险高发的情况,个别银行信用卡不良率甚至超过6%。举例来说,光大银行(601818,股吧)2020年业绩发布会信息显示,从2020年来看,该行零售贷款中,信用卡和消费信贷业务受疫情影响的程度最深,不良生成率同比上升。民生银行(600016,股吧)2020年年报显示,疫情以来,经济环境受到较大冲击,部分行业人群还款能力出现下降,信用卡贷款风险加速暴露。截至2020年末,光大银行行信用卡不良贷款率为3.28%,比上年末上升0.80个百分点。招商银行(600036,股吧)年报显示,2020年,受信用卡风险快速上升影响,该行不良贷款生成额、不良贷款生成率均有所上升。2020年新生成不良贷款561.43亿元,同比增加119.28亿元。其中,受疫情冲击和共债风险叠加影响,信用卡新生成不良贷款324.41亿元,同比增加138.33亿元。截至2020年末,招商银行信用卡贷款不良率1.66%,较上年末上升0.31个百分点

  多家银行都在年报中强调,将持续加大不良资产处置力度。光大银行提出,要优化处置流程,拓宽处置渠道,提升处置效率,应处尽处,最大限度挖掘不良资产价值。2020年,该行共处置不良贷款607.22亿元,比上年增加159.17亿元,其中包括债权转让123.16亿元、债转股31.17亿元以及资产证券化112.38亿元。民生银行年报提到,从不良贷款率结果看,本行信用卡不良贷款率在同业较高,主要原因之一是信用卡核销和不良资产证券化处置力度有待加强。招商银行年报也显示,该行加大不良资产处置力度,运用多种途径化解风险资产,2020年共处置不良贷款549.29亿元,其中,不良资产证券化121.23亿元。该行2020年通过银行间市场共发行19单资产证券化项目,规模合计781.83亿元,基础资产包括信用卡贷款等。

  值得注意的是,有市场人士提醒,对于部分银行信用卡或者消费贷不良率上升的问题,不要轻易归因为疫情冲击,也应当看到,这是个人消费贷款长期增长的共生现象。央行《2020年第四季度中国货币政策执行报告》(以下简称《报告》)指出,我国居民杠杆率上升主要源自房贷、消费贷、信用卡透支增长。央行最新统计数据显示,3月末,我国金融机构个人贷款余额65.7万亿元,同比增长16.3%;一季度个人贷款增加2.6万亿元,同比多增1.4万亿元。专家分析认为,这与我国经济发展阶段、居民年龄结构、消费升级、城镇化发展等因素密切相关。4月12日,在2021年第一季度金融统计数据新闻发布会上,央行有关人士表示,总体来看,个人贷款的增速还会保持较快的增长。

  在这种背景下,即便疫情影响逐步减弱,对部分银行信用卡、消费贷不良率上升的苗头仍然需要保持警惕。上述《报告》指出,要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。部分负债消费主体存在非理性消费,未来收入与还款支出不匹配,容易超过自身经济能力过度借贷消费,埋下金融风险的隐患。

  因此,对商业银行来说,应提升行业研究和客户认知能力,加强重点领域风险排查,高效处置不良资产,加大金融科技赋能,夯实风险管理基础,努力保持资产质量相对稳定。

(责任编辑:李悦 )
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