金融服务 | 外汇资金无法入账，是因为什么原因？

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案例故事

外汇资金无法入账引发投诉

2019年1月16日，客户王某通过客服电话向B银行进行投诉，反映其借记卡里有一笔美元外汇资金汇入，查询到是冻结状态，并且接到支行工作人员电话通知：此笔外汇资金无法入账，按照规定需直接退回汇款人，并且由此产生的费用需要由客户自己承担。客户表示是银行规则导致无法入账，遂对该行进行投诉。

经调查，该客户有一笔国外汇入汇款，但因汇款单位备注中有“资本金”字样，该银行国外汇款解付规则中明文规定有以上字样的汇款单位备注不允许入账，已给客户解释并说明，客户表示不理解，且对此项规定不满意。

为了有效说服客户，该银行工作人员通过向客户提供中国人民银行下发的《个人外汇管理办法》、国家外汇局制定的《个人外汇管理办法实施细则》及行内相关文件，详细解释了国家的外汇管理政策和该银行执行的制度。

由于客户汇款单位中含有“资本金”字样，不符合制度要求，客户最终表示理解。根据国家、监管相关制度及行内通知等规定，该行说服客户明确汇入个人账户的外汇资金用途。

法律分析

居民个人外汇收入共包含12项

我国《境内居民个人外汇管理条例》第七条明确规定，居民个人外汇收入系指居民个人从境外获得的、拥有完全所有权、可以自由支配的外汇收入，包括下列内容：经常项目外汇收入，包括专利版权、稿费、咨询费、保险金、利润、红利、利息、年金或退休金、雇员报酬、遗产、赡家款、捐赠及居民个人合法获得的其他经常项目外汇收入共12项。资本项目外汇收入指居民个人从境外调回的、经国内境外投资有关主管部门批准的各类直接投资或者间接投资的本金。

案例启示

在处理外汇业务相关投诉时，一定要先查明交易详细情况

外汇管制是我国维护金融稳定的重要手段之一。2020年5月13日，我国外汇局发布了2020年外汇考核新规《银行外汇业务合规与审慎经营评估内容及评分标准（2020年）》，其中新增了外汇反洗钱执行考核，今后应加强内控制度，严格执行监管要求。

金融机构应加强外汇相关业务的金融知识学习，结合反洗钱工作做好外汇业务。一方面，内部员工加强学习培训，从制度流程操作各方面形成牢固的防线；另一方面，在日常工作中及时发现问题，总结上报，积极主动与相关监管部门沟通，建立合作机制。

在处理外汇业务相关投诉时，一定要先查明交易详细情况，然后按照制度要求办理。由于大多数客户并不了解外汇业务，银行应在尽可能的范围内进行外汇知识普及，让客户了解国家外汇工作的法律法规，制度政策，有效防范风险。

本文原载于《中国银行(601988)业》杂志2021年第12期。点击阅读原文可浏览上篇精彩内容。

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