《中国金融》｜畅享金融为民的暖心“深”活

C

nfinance

编者按

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央更加重视调查研究工作。习近平总书记强调，调查研究是谋事之基、成事之道，没有调查就没有发言权，没有调查就没有决策权。

今年3月底，党中央决定，在全党开展学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想主题教育，并以此为契机，在全党大兴调查研究，以强化理论学习指导发展实践，以深化调查研究推动解决发展难题，以推动高质量发展的新成效检验主题教育成果。

近年来，人民银行、金融管理部门以及各金融机构全面贯彻新发展理念，持续深化金融改革，出台落地多项稳经济、稳就业、稳民生政策，有力推动了地方经济的高质量发展。为此，本刊特开设“金融服务高质量发展调研行”专栏，由记者深入基层开展调研，走访企业、市场与农户，推出系列报道，全面反映金融服务地方高质量发展的生动实践。

作者 | 《中国金融》记者　纪崴

本文将于《中国金融》近期刊发

深圳，这座日新月异的大都市，每次来到这里，都会被“深圳速度”带来的迭变所震撼。特别是《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》《关于金融支持前海深港现代服务业合作区全面深化改革开放的意见》等政策落地以来，深圳更是围绕“双区”建设，紧紧抓住改革开放这一当地经济发展的“根与魂”，先试先行，在金融产品和服务方面不断创新突破，构建健康、有温度的金融生态，在提升市场主体和人民群众金融获得感和安全感的同时，实现深圳经济的高质量发展。近日，记者来到这座国际创新之城，切身感受金融为民的暖心“深”活。

“金融为民”暖心工程让“深”活更温暖

歌舞、相声、小品、快板，一场场精彩的演出让人仿佛置身于晚会现场。其实，这是中国人民银行深圳市分行（以下简称深圳市分行）、国家外汇管理局深圳市分局（以下简称深圳市外汇局）在全市统筹发起的“金融为民”暖心工程的宣教活动现场。

2023年初，深圳市分行深入落实《关于在全党大兴调查研究的工作方案》，创新构建“调研+联建”的党建与业务融合机制，将“自身干”与“人民盼”紧密结合起来，俯下身子走进市场，探索用党建方法破解人民群众对金融产品与服务的“急难愁盼”问题。仅2023年上半年，深圳市分行党委班子成员就开展调研83次，各处室党支部调研和联学联建98次。在充分调研金融市场的基础上，深圳市分行决定开展“金融为民”暖心工程，从提高金融服务水平、强化金融支持实体经济、防范化解金融风险、推动金融改革开放四大方面亮真招，以十项工作谋实效，提升金融工作温度。

在推动金融支持经济发展的系列举措高效落地的同时，如何让这些举措变成企业家、个体户、老百姓(603883)听得懂、看得见、用得上的实招，推动这些群体释放大能量，与政策导向产生正向合力共促经济发展是个迫切需要解决的问题。为此，深圳市分行与深圳市各政府部门、金融机构积极沟通，摒弃以往单打独斗的宣传策略，整合各方资源，开展宣讲教育活动，并延伸线下活动同步到线上，以期同频共振，扩大政策的影响力。

2023年6月14日，在深圳市分行指导下，中国银行(601988)深圳市分行携手龙华区工业和信息化局，成功举办了首场“金融为民”宣教活动。活动以专题宣讲、知识问答、游戏互动等群众喜闻乐见的形式，讲述与群众生活息息相关的金融知识，取得良好成效。首场活动结束后，各区政府和金融机构纷纷响应，结合各区经济发展特色匹配金融机构对应产品和服务，在深圳市分行的协调统筹下，陆续开展了支付、外汇、数字人民币、反洗钱、消费者权益保护等业务的综合或专场宣教活动，让文件中规范的文字表达在说学逗唱、唱念坐打中灵动起来，为公众带来不一样的金融知识体验。截至目前，在深圳市分行指导协调下，“金融为民”暖心工程的宣教活动已经成功举办十余次，在寓教于乐的氛围中，公众对政策的认知度不断提升，为“金融为民”暖心工程这项惠民生、暖民心、顺民意的工作做真做实奠定了良好的群众基础。

“金融为民”暖心工程宣教活动成功举办的背后，是深圳市分行践行金融的人民性，指导银行和支付机构优服务、推普惠、防风险、促改革各项举措的科学谋划；是深圳金融机构践行金融的专业性，彰显与生俱来的责任担当，为民、助民、富民和暖民的不懈追求。“金融为民”暖心工程正以优质的金融产品和暖心的金融服务，在深圳“双区”建设的大舞台上扮演者重要的角色。

数字人民币试点让“深”活更安全

“金融为民”暖心工程的十项工作中，积极推进数字人民币试点工作最具“潮”范儿。随便走进深圳的一个商超，随便选一个店铺，总能在收银台处看到可以使用数字人民币结算的标识和促销折扣；许多政府机构员工工资发放和缴纳党费、工会会费等也都使用数字人民币。在这里，数字人民币已经和银行存款、现金一样，成为了大众普遍接受的支付手段。同时，数字人民币由于具有匹配智能合约的特性，其使用突破了银行存款和现金的原有功能，在预付式消费行业具有更大的应用场景。深圳市分行相关领导表示，深圳开展数字人民币试点工作的三年来，逐步实现了数字人民币从“尝鲜”到“常用”、从“支付”到“智付”、从“产品”到“产业”的三大转变。

深圳市分行相关负责人向记者介绍了数字人民币应用于预付式消费行业的“前世今生”。预付式消费行业涉及教育培训、体育、医疗健康、商超餐饮等诸多领域，因企业“跑路事件”频发，成为消费者投诉比例最高的行业之一（不仅是深圳市，全国情况都类似）。深圳市政府下决心花大力气解决预付式消费领域的问题。数字人民币试点开展后，深圳市分行积极与政府部门沟通，借教育部规范教培行业发展的契机，首先从教培行业开始进行数字人民币智能合约应用。2023年5月，在深圳市分行的推动下，福田区教育局、金融局与农业银行深圳市分行、建设银行深圳市分行携手，在“桃李未来”等教培机构开始试点，取得良好成效。2023年6月，深圳市分行联合有关部门印发《深圳市开展预付式经营领域数字人民币试点推广工作方案》，扩大试点至全市范围。项目自启动以来，各区政府积极牵头，联合各相关部门，开展40余场推介会，面对面与企业沟通，现场签约，数字人民币完成了从产品到产业的转变。

在预付式消费行业使用数字人民币作为支付手段、推广数字人民币使用范围的同时，还实现了市场主体的“三赢”。首先，对于消费者而言，数字人民币支付更安全。以往，消费者将资金预存至商家账户后，商家便掌握了这笔资金的使用权，商家一旦不履行合约，消费者很难将资金要回来。而数字人民币加载了智能合约，消费者用数字人民币支付款项后，这笔资金停留在一个相当于监管账户的账户中，在实际消费之前，商家能看到但是不能取走，只有消费者确认商家履约后，对应的资金才能转至商家账户供其使用，这样就有效地规避了商家“跑路”风险，消费者支付更安心，维权也更有保障。对于商家而言，以往刷卡收费需要支付大约1%的手续费，而现在因为数字人民币账户等同于银行账户，收取数字人民币可以减少这笔手续费支出，相当于降低了商户的运营成本。同时，各区政府采取激励措施鼓励商户接入数字人民币应用平台，比如，给接入商户发放证书、牌匾，商户相当于获得了政府信用的背书，也有利于其更好拓展业务。对于政府而言，传统上采用人工方式监测这些预付式消费账户，因这些账户多且分布于不同的部门，费时费力，引入数字人民币智能合约应用后，可以通过平台的监管账户对其进行监管，完成了之前仅靠人工不可能完成的任务。同时，整体消费生态的根本改善，也有利于消费和预付式消费行业发展，从而促进经济提质增效。

科技是金融为民的支撑。在深圳市分行和深圳市政府部门的积极推动和全力支持下，秉承新金融理念、勇于用金融科技创新解决社会痛点的商业银行在数字人民币推广过程中发挥了重要作用。记者走访了建设银行深圳市分行和农业银行深圳市分行，梳理了商业银行利用数字人民币平台服务政府、企业与消费者的新路径。

建设银行深圳市分行副行长彭白萍向记者展示了“四个一”预付式全生态金融方案。一个技术领先、使用便捷的平台：平台可以实现单笔资金的自动监管，并且全流程线上平台处理，目前支持面向已有自建系统的商家的轻量对接模式和面向无自建系统商家的标准化系统模式；一套普惠的金融服务支持：为满足商家生产经营的流动性需求，平台通过打通预付监管、收单支付和工商信息等大数据，创新为商户提供日常经营和扩张门店的“预付贷款”支持；一项客户营销引流支撑：为满足商家获取稳定的客户源的需求，建设银行生活平台免费向商家开放，每年投放上亿元的资金补贴，提供客户引流，形成全链条的金融支撑，带动商家客源不降反增；一个专业服务团队：打造“产业+金融+数字化平台”新格局，形成教育培训、交通出行、住房租赁、政务服务、消费扶贫、供应链金融等十大重点行业的数字人民币生态圈。预付平台已为300多家头部商户、1000多个门店和6.6万名消费者提供金融服务，资金监管规模已达1.1亿元。

农业银行深圳市分行数币实验室工作人员王江告诉记者，该行联合华为于2021年共同发布了业内首个云侧智能合约应用，基于数币可编程的特性和区块链技术，打造“智付安心”数币智能合约平台，协助政府解决传统预付式消费“退款难、追偿难、举证难”问题。该平台结合最新金融科技能力，实现多项业内首创。首创智能合约个性化定制功能，资金不仅支持“一课一释”，还支持按比例监管、按时间节点释放，对不同主管部门的监管需求实现全场景匹配。首创“数币+物联网”解决方案，平台对接了市场主流的各类物联网设备，实现核销自动发起及确认，提高核销效率的同时保留消费凭证。首创人工智能数据可视化中心，平台对接华为盘古大模型，数据在可视化中心直观展示，通过智能分析为政府和企业的决策提供辅助参考，助力推进政府治理体系和治理能力现代化。农业银行是唯一实现深圳“10+1”区数币预付试点全覆盖的银行，平台商户包括教培、餐饮、文体、宠物等11个重点行业近400家头部商户。

政府、人民银行、商业银行的共同努力，推动深圳市数字人民币试点工作稳步前行。深圳市分行的数据显示，截至2023年6月末，深圳已有受理商户超210万家，开立人民币钱包3594万个，较年初增加760万个，在全国许多城市还很陌生的数字人民币在深圳已经“飞入寻常百姓家”。

跨境支付便利化让“深”活更景气

香港和深圳一水之隔。2023年初全面通关后，出入境旅客数量不断攀升，而且入境旅客持续增加，大量香港居民到深圳消费、生活。由于监管日趋严格，境外人士很难在境内开立人民币银行账户，也就无法通过支付宝、微信等绑定人民币银行账户，而且随着深圳步入无现金社会，香港居民在深圳使用现金乘车、消费都出现困难。如何促进香港居民来深圳消费从而带动本地经济发展成为深圳市政府需要解决的又一难题。经过深圳市分行、深圳市外汇局与政府、金融机构和支付机构的共同推动，两种创新路径理念明晰且实施顺利。记者在中国银行和微信财付通领略了两种路径的精彩之处。

一个路径是从数字人民币引出的数币硬钱包。这一创新迎合了香港居民使用卡片的习惯，是一张在深圳市内由金融机构对境外人士发放的人民币计价的卡片。中国银行深圳市分行数字人民币专项工作组团队主管计煌凯向记者详细介绍了数币硬钱包的申请流程及特征。中国银行在入境口岸附近的营业场所布放硬钱包自助发卡机具，香港居民从口岸入境后即可在网点用回乡证申请数币硬钱包，经机具现场人脸识别正确后，可打开香港的八达通App联机确定硬钱包充值金额，系统自动按照当时人民币与港元的汇率将港元兑换成人民币放入硬钱包，该钱包即可在深圳市内使用。记者在现场看到一名香港客户正在办理硬钱包，整个过程十分顺畅，几分钟之内就可以完成了。因为机具可以进行人脸识别，就保证了实人实名；因硬钱包发放机具布放在深圳市，可以防止与硬钱包绑定的香港居民消费优惠券空发的情况；该硬钱包可以持续充值，保持了香港居民来深圳消费的连续性，有利于带动深圳相关产业发展。现阶段数币硬钱包还有一个优势，深圳政府向香港居民发放的消费券是通过数币硬钱包实现的，香港居民持有数币硬钱包就意味着其能享受相应的政府补贴，再加上商户自身的打折优惠，香港居民在深圳能充分享受到物美价廉的服务，这无疑具有极大的吸引力，已有超过2万香港居民领取了数币硬钱包。

另一个路径是由微信支付提供的外卡服务。腾讯金融科技副总裁陈起儒告诉记者，2023年7月，腾讯携手工商银行、中国银联、国际卡组织深化合作，升级外卡服务，全面开放境内商户网络。在这一路径下，香港居民无需像以往一样将港元兑换成人民币，只需通过微信绑定国际银行卡，就可以在境内超过千万的中小商户进行便捷支付，就像内地人使用微信付款是一样的顺畅感受。腾讯还对单笔交易金额200元人民币及以下的国际卡交易免收用户交易手续费。在政策激励下，香港人通过微信绑定外卡到内地消费较为活跃，截至2023年8月底，单日交易笔数增长超过8倍，日活跃用户数也在持续增长。

有了金融科技的加持，在深圳的生活泛着高雅的烟火气，深圳的消费效应就在叮叮咚咚资金到账的提示中红火起来、外溢开来。

征信赋能让“深”活更精彩

烟火气一头连着消费者，一头连着千万商户。面对盎然复苏的消费市场，商户们急需大量资金投入生产，但三年疫情已令许多商户经营举步维艰，既往难看的财务数据让他们很难从商业银行获得贷款。为满足广大小微企业的资金需求，深圳信用（征信）服务平台不断创新产品和服务，让涉企信用信息变身成为企业融资“通行证”。

据深圳征信服务有限公司总经理刘振介绍，与其他地方征信平台一样，深圳信用（征信）服务平台依托政务数据、商业数据和金融共享数据多元融合，为中小企业进行全面经营画像，并出具征信报告，提供给银行开展普惠金融业务，助力中小微企业更好更快地获得信贷支持。截至2023年7月底，平台数据资产总量已达12亿条，累计服务企业融资超过1700亿元。

更进一步的是，深圳信用（征信）服务平台在为中小企业全面精准画像的基础上，将企业的融资需求和银行的产品规则都嵌入该平台，通过“数据+规则”驱动，前置银行风控规则，直接对接中小微企业和金融机构，实现全线上实时准入评估、申请建议、结果反馈，打造中小微企业融资需求“提出—对接—跟踪—分析”全流程闭环式服务。通过“融资畅通工程”，实现了企业融资和信贷产品的精准匹配，降低企业融资交易成本，提高企业融资对接透明度，有效提升了企业融资获得感。

同时，对于个体工商户信贷空白的问题，深圳市分行、深圳市市场监督管理局联合推动“个体深信贷”上线。该产品是全国首个以公共信用评价体系为核心的个体工商户线上全流程信贷产品，通过运用深圳信用（征信）服务平台信用数据，依托深圳市市场监督管理局发布的《个体工商户公共信用评价规范》，构建评价指标模型，对深圳156万余家个体工商户进行信用状况评价。银行据此针对资金困难、“无抵押无贷款记录”但信用评价较好的个体工商户打造无抵押、全流程线上化的纯信用贷款产品。目前，个体工商户可以通过“深i企”平台下的“深i个”专属模块发起业务申请。

深圳信用（征信）服务平台的“通行证”，给众多商户经营带来了低成本的资金，激励更多商户回到市井街头，从明亮的橱窗中、从闪亮的招牌上看到生机勃勃的鹏城。

改革开放四十五年来，深圳始终勇于进取、敢于创新，成为推动中国经济发展和高水平对外开放的中坚力量。“敢闯敢试、开放包容、务实尚法、追求卓越”，新时代的深圳精神也将激励新时代的深圳金融人为营造更加温暖的金融生态奋楫向前！

本文首发于微信公众号：中国金融杂志。文章内容属作者个人观点，不代表和讯网立场。投资者据此操作，风险请自担。