年度回眸丨2023年银行业十件大事

　　对于银行业而言，2023年是极不平凡的一年。

　　回望这一年，建设金融强国、国家金融监督管理总局挂牌、存量房贷利率下调、农信系统改革加速推进等成为银行业的年度热词。

　　中央金融工作会议提出“建设金融强国”目标

　　10月30日至31日，中央金融工作会议在北京召开，为新时代新征程金融工作的发展指明了前进方向、提供了根本遵循。

　　会议强调，金融是国民经济的血脉，是国家核心竞争力的重要组成部分，要加快建设金融强国，坚定不移走中国特色金融发展之路。会议要求金融要为经济社会发展提供高质量服务，并提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章。

　　国家金融监督管理总局挂牌

　　5月18日，国家金融监督管理总局正式挂牌，标志着我国金融监管工作步入新阶段。

　　根据《党和国家机构改革方案》，国家金融监督管理总局在中国银保监会基础上组建。职能上，国家金监总局作为国务院直属机构，统一负责除证券业之外的金融业监管，强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，维护金融业合法、稳健运行。

　　至此，运行5年的中国银保监会“交棒”国家金融监督管理总局，我国金融监管体系迈入“一行一局一会”新格局。

　　央行两次降准推动经济回升

　　3月27日，央行降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。9月15日，央行再度下调金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。

　　年内央行实施两次降准，降低存款准备金率累计0.5个百分点，释放约超万亿元的长期流动性。两度降准接力强化政策支持效应，进一步巩固实体经济回升向好态势。

　　《商业银行资本管理办法》发布

　　11月1日，国家金融监管总局发布《商业银行资本管理办法》，进一步完善商业银行资本监管规则，推动银行强化风险管理水平，提升服务实体经济质效。

　　这是时隔十余年来，商业银行资本管理规则迎来的重大调整。《商业银行资本管理办法》立足于我国商业银行实际情况，参考国际监管改革最新成果，全面完善了资本监管制度。《商业银行资本管理办法》围绕构建差异化资本监管体系，修订重构第一支柱下风险加权资产计量规则、完善调整第二支柱监督检查规定，全面提升第三支柱信息披露标准和内容。

　　银行业加大减费让利力度

　　今年10月12日，中国银行业协会发布《关于调整银行部分服务价格 提升服务质效的倡议书》。随后，国有六大行率先响应中银协倡议，明确调整部分服务价格的具体措施。此后，股份行、城农商行等陆续响应倡议，推出惠企利民措施，加大减费让利力度。

　　实际上，近年来，银行业金融机构多次主动减费让利，进一步支持实体经济向好发展，提升人民群众金融消费体验。

　　年内三次下调存款利率

　　6月，国有大行率先下调人民币存款利率，其中活期存款利率下调5个基点至0.2%，两年期、三年期和五年期人民币定期存款利率分别下调10个基点、15个基点和15个基点。

　　9月，国有大行、股份制银行再度下调存款利率。从调整幅度来看，定期存款（整存整取）降幅普遍在10-25个基点。

　　12月，国有大行及股份行再次下调存款挂牌利率。调整幅度10-30个基点，涉及3个月、6个月、一年、两年、三年、五年期定期存款及大额存单。

　　参考以往经验，未来中小银行也将陆续跟进存款利率下调步伐。

　　存量房贷利率下调

　　8月31日，央行、国家金融监督管理总局联合发布《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》，引导商业性个人住房贷款借贷双方有序调整优化资产负债。9月25日，存量房贷利率调整正式实施，银行业机构对存量首套房贷利率进行调整。

　　存量住房贷款利率的下降，对借款人来说，可节约利息支出，有利于扩大消费和投资。对银行来说，可有效减少提前还贷现象，减轻对银行利息收入的影响。同时，还可压缩违规使用经营贷、消费贷置换存量住房贷款的空间，减少风险隐患。

　　农信系统改革加速推进

　　 今年以来，在“一省一策”政策推动下，各地都把推进农信系统改革放在重要位置。

　　 9月，辽宁农商银行正式挂牌营业；10月，河南农商联合银行创立大会暨股东大会第一次会议召开；11月，山西农商联合银行挂牌成立；12月，新疆首家地级市统一法人农商银行阿克苏塔里木农商银行揭牌开业。此外，近日国家金融监管总局四川监管局批复同意德阳农商银行吸收合并广汉农商行、什邡农商行、绵竹农商行、中江农商行四家省内银行。

　　 据不完全统计，目前还有甘肃、广西、海南等多地均已明确农信系统改革规划。 

　　息差进一步收窄

　　 2023年，受让利实体、经济下行等多重因素影响，银行业净息差进一步收窄，经营环境承压。截至三季度末，我国银行业整体净息差1.73%，较2022年末下降18个BP，处于历史最低点。

　　 为了缓解息差收窄压力，今年以来银行业进行了多轮存款利率调降。不过，即使存款利率多番调整，仍未缓解息差下行趋势。

　　结合我国经济走势、监管表态、银行资产负债管理来看，银行业整体的息差水平有望逐步企稳，预计明年仍将有下行可能，但幅度会较今年小很多。

　　银行股价持续低迷

　　2023年以来，A股上市银行股价持续低迷，二季度后股价更是“跌跌不休”，估值处于历史低位。业内人士认为，目前压制银行股估值的因素包括经营业绩放缓、资产质量担忧及地产风险等。

　　 股价颓势迫使多家银行出手“护盘”。年内已有厦门银行、齐鲁银行、上海银行、沪农商行等多家银行先后触发稳定股价措施启动条件，更有多家银行高管自掏腰包增持自家股票，但成效甚微。

　　 不过，伴随稳经济增长政策、地产政策逐渐明确等政策面积极信号持续释放，或将推动银行股上行，2024年银行股有望筑底回升。