信用卡中心“落寞”的背后：信用卡业务正在回归分行，属地融合等趋势加深

　　伴随监管政策的引导和市场需求的变化，信用卡行业正在经历着深度洗礼。从关闭信用卡分中心，到停发联名卡、削减信用卡权益等，多家银行已经开启对信用卡业务的全局性战略调整。

　　今年以来，银行关停信用卡中心现象愈发普遍。比如，今年11月，华夏银行(600015)信用卡中心青岛分中心终止营业；3月，天津分中心获批终止营业。而在去年12月，广州分中心亦获批终止营业。此意味着，在近一年时间内，华夏银行已关停北京总部之外的三家信用卡分中心，而此并非是唯一关停信用卡中心的银行。

　　信用卡中心“落寞”的背后，相关业务回归分行的趋势则愈加明显。光大银行(601818)高管在今年中期业绩发布会上表示，信用卡启动机制体制改革，推动两个回归，包括回归消费本源、回归分行；中信银行(601998)则在中期业绩发布会上介绍“从分行渠道获客的信用卡占比”情况。此外，交通银行部分省分行正在推进落实信用卡属地经营模式转型改革。

　　多家银行关停信用卡中心

　　信用卡业务正在回归分行

　　降本增效压力之下，部分银行对信用卡中心进行战略层面调整，关闭信用卡中心成为一种选择。

　　近期，国家金融监督管理局青岛监管局批准华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业。与此同时，今年3月、去年12月，华夏银行信用卡中心天津分中心、广州分中心获批终止营业。

　　有媒体报道称，对于华夏银行信用卡中心青岛分中心终止营业一事，其回应表示终止营业是经营机制改革的需要，将由法人持牌对外营业变更为属地分行管理。下一步，青岛分公司人员及业务将由华夏银行青岛分行负责承接、吸收及合并，并在总行信用卡中心的业务指导下，由分行负责信用卡具体经营与管理。

　　除了华夏银行，今年7月，国家金融监督管理总局广西监管局发布了关于核准交通银行太平洋(601099)信用卡中心桂林分中心终止营业的批复，同意该桂林分中心终止营业，其业务并入交通银行(601328)桂林分行。

　　去年6月、7月，蒙商银行信用卡中心呼伦贝尔分中心、呼和浩特分中心先后获批终止营业，同时，相关批复还显示后者业务并入蒙商银行呼和浩特分行信用卡业务部。

　　与此同时，部分银行对总行部室组织架构进行了调整，去年10月末，上海农商行发布董事会决议公告显示，在零售条线组织架构的调整中，直接撤销信用卡部。数据显示，该行近年来个人贷款和垫款下的信用卡规模下滑明显，2021年、2022年、2023年的信用卡贷款余额分别为110.65亿元、61.09亿元、36.05亿元。

　　无独有偶，平安银行(000001)全面启动组织架构调整，其中将信用卡中心撤并划入其他一级部门。

　　央行近期发布的《2024年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至二季度末，信用卡卡和借贷合一卡7.49亿张，环比下降1.53%。另外，信用卡逾期半年未偿信贷总额1053.29亿元，环比下降3.96%，占信用卡应偿信贷余额的1.24%。

　　现如今，银行信用卡业务正面临深刻变革，关闭信用卡分中心已成为多家银行节省成本以及优化业务结构等方面的重要举措。

　　属地分行管理改革提速

　　融合趋势发展加深

　　现如今，信用卡业务已告别“跑马圈地”的快速增长时代，随着市场竞争的不断加剧，各大银行对信用卡分中心进行改革改制，在此背后，“精耕细作”管理理念已然兴起，属地融合转型成为重要发展趋势之一。

　　其中，交行已明确提及信用卡分中心调整方面，公开信息显示，该行将“信用卡属地经营”管理改革列为今年五个重点改革部署之一，举措内容包括：一是在该行省直分行成立信用卡部单独一级部门，统筹经营和管理数据；二是将属地分中心的业务和人员陆续划转至分行，由分行承接信用卡分中心的业务和队伍。

　　交行甘肃分行方面曾在今年8月指出，为落实总行关于信用卡属地经营模式转型改革要求，交行甘肃省分行单设信用卡部，积极推进交行信用卡服务广泛融入汽车、住房及综合消费生活场景。此外，交行重庆市分行信用卡非核心业务外包项目的招标中提及，为全面推进信用卡属地经营模式转型，分行拟将信用卡非核心业务（商务及催收）委托至外包服务公司进行受理。

　　事实上，从银行人员引进亦可看出趋势。比如，在中信银行信用卡中心多家分中心人员招募计划中，其工作职责包括推动属地分支行信用卡考核指标达成；推动属地分支行与分中心的融合，推动属地分支行业务资源与信用卡业务的融合，实现资源共享，做大区域获客规模；负责属地分支行信用卡指标的业绩推动；组织实施属地分支行信用卡业务培训，及时了解分支行信用卡业务需求与建议。

　　由此可见，在此背后，银行更加关注信用卡分中心与分支行的协同与融合，包括获客、业绩指标达成等方面。

　　而多家信用卡中心关停也反映出信用卡业务经营模式正在发生转变，在光大银行今年举行的中期业绩发布会上，该行表示，信用卡启动机制体制改革，推动两个回归，包括回归消费本源、回归分行，结构调整取得成效，9月末新客户合意占比83.0%，同比提升13.8%。

　　中信银行则在中期业绩发布会上透露，截至6月末，从分行渠道获客的信用卡占比达到41.2%。此外，从分行渠道获客的信用卡，能够防范欺诈性风险，因此从自身渠道获客的信用卡资产质量比外获的高。

　　公开信息显示，依据《中国银监会关于印发中资商业银行专营机构监管指引的通知》第四条、第五条，信用卡中心是指商业银行或其他发卡机构针对信用卡业务（包括发卡业务、收单业务、信用卡服务等）设立的、有别于传统分支行的机构。

　　浦发银行(600000)信用卡中心成立于2004年1月，是浦发银行设立的专业从事信用卡业务的直属经营机构，是国内最早获得金融许可证的信用卡中心之一。

　　原银监会2012年底发布监管指引，允许商业银行针对某一特定领域业务单独设立领取金融许可证的专营机构。

　　多家银行停发联名信用卡，

　　信用卡权益逐渐“缩水”

　　除了信用卡分中心关停，联名卡停发、信用卡权益缩减等现象也引发广泛关注。

　　比如，国有银行方面，邮储银行今年11月13日发布公告称，2024年12月31日起，停止“邮掌柜联名信用卡”的新卡发行工作；中国银行(601988)信用卡中心8月30日公告称，自2024年10月15日起，停发18款信用卡产品，其中包含2款联名卡，3款主题卡；交通银行太平洋信用卡中心9月10日发布公告称，2024年10月25日（含）起停止发行交通银行中铁网络联名信用卡；农业银行自8月23日起将停发包括主题卡、联名卡在内的27款信用卡。

　　另外，中信银行信用卡中心11月发布公告称，12月31日24时起，停发中信银行皇室战争联名信用卡和中信银行部落冲突联名信用卡；民生银行(600016)信用卡中心近期公告称，2025年1月1日起，停发visa民生银行2024年巴黎奥运会主题信用卡；平安银行信用卡中心发布公告称，将自2025年1月1日起，停止平安由你卡的中超主题系列卡面的新卡销售。另外，招商银行(600036)信用卡中心发布公告，自2024年10月16日（含）起，该行将停止部分信用卡的申请受理，存量卡在有效期内仍可正常使用并享受对应权益。

　　针对联名卡停发原因，上述多家银行表示因“业务调整”、“合约到期”等原因所致。

　　除了部分银行停发联名卡外，信用卡权益也正在逐渐“缩水”。11月13日，建设银行发布《2025年高端信用卡权益及活动内容公告》，从2025年1月1日起，旗下全部6款高端信用卡，不再享受建行指定国内机场贵宾厅服务，同时部分取消汽车道路救援服务，部分取消全球医疗救援及国际旅游援助服务。

　　11月15日，浦发银行发布公告称，针对运通超白金信用卡、无限信用卡、银联永恒钻石信用卡等8款高端信用卡，个别或全部取消或调降游乐园、文化馆、野兽派礼品兑换、境外消费返现等权益，2025年1月1日起正式生效。

　　资深信用卡观察人士董峥近期表示，信用卡更像是一把“双刃剑”，所附加的各类权益如生活的点缀，如果善于使用，它可以带来乐趣，但是一旦用不好，它也可能成为生活的“枷锁”，而有一部分人正在被“枷锁”紧紧地拷在债务泥潭中难以自拔。银行在面对信用卡市场的变化，如何应对这场变局，或是生存，或是躺平，已经成为不得不面对的抉择，即便采取权益降级的收缩战略，更要面临着一波“销卡潮”的冲击，但同时也更应该考虑如何对存量用户提供良好消费体验，以及在刚性消费中给予具有诱惑力的优惠，以加强用户粘性降低用户流失率。

　　同时，他认为，尽管信用卡权益在大幅缩水，但是信用卡业务仍然是银行最重要的资源平台，绝大多数权益都要通过社会企业进行整合，在为用户带来更多权益的同时，也为合作伙伴带来客流和消费。因此对于一些刚性消费极强的场景，诸如机场、酒店、汽车、电商、海外购物等领域，银行或卡组织通过对社会资源的整合为用户带来相应权益。

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