贬值80%！广发银行信用卡被诉积分规则说变就变、兑换商品总是售罄|金融曝光台

近日，一位来自上海的陈先生（化名）在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台投诉称，自己在登录广发银行“发现精彩”APP时，发现账户中95万信用卡积分的价值已从近2000元暴跌至300余元。这场价值蒸发源于广发银行信用卡中心对积分兑换规则的单方调整——原1万积分兑换20元签账额的规则被变更为2.5万积分兑换10元，贬值幅度达80%。而更让陈先生愤怒的是，这一重大变更仅通过官网公告发布，他未收到任何短信、电话或APP推送提醒。

与广发银行客服沟通后，陈先生得到的回应是“调整已通过官网公告完成，符合合规要求”。银行客服提出为陈先生补偿8000积分（按新规则仅价值32元），陈先生拒绝接受，并表示：“这不仅是金额问题，更是对契约精神的践踏。”

一场未被通知的价值腰斩

据陈先生讲述，他于十多年前办理了一张广发聪明信用卡，彼时银行工作人员明确表示“积分可以直接抵用还款金，10000积分兑20元”。

（图源：陈先生提供）

在使用聪明卡一段时间后，2014年的某天，广发银行信用卡中心联系陈先生，告知他的卡可以进行升级，并承诺积分兑换权益不变。在工作人员的建议下，陈先生将卡升级为了“广发DIY卡”。

（图源：陈先生提供）

由于日常消费以该卡为主，截至2025年3月，陈先生的信用卡积分已累积至959498分，接近百万。

（图源：陈先生提供）

陈先生鲜少主动使用积分进行兑换，计划待有大额消费需求时集中使用。然而，当他登录广发银行“发现精彩”APP兑换积分时，却发现广发银行在未经用户同意且未充分告知的情况下，单方面变更了积分兑换规则，新规则为25000积分仅兑换10元。这一变更导致陈先生的积分价值大幅缩水至300余元，直接经济损失约1500元。

（图源：广发银行积分兑换界面）

陈先生认为，广发银行单方面变更兑换条款属于违规行为，严重侵害了用户权益。同时，对于如此重大的规则变更，银行未尽到有效通知义务。

“我从未收到任何形式的主动通知，甚至APP也没有消息弹窗提醒。”陈先生回忆道。直至2025年2月，他偶然查看积分商城时才发现这一变化。

与广发银行客服沟通后，陈先生得到的回应是“调整已通过官网公告完成，符合合规要求”。

经查，广发银行信用卡中心曾在2020年9月发布了“关于积分兑换业务规则调整的通知”，通知中调整了积分兑换签账额的比例，陈先生所使用的DIY卡的不再是10000积分兑20元，而变成了20000积分兑换20元。

（图源：广发银行信用卡中心官网）

2024年2月，广发银行信用卡中心又发布了另一则“关于积分兑换里程及签账额规则调整的通知”，其中对积分兑换签账额又再一次进行了调整，调整后25000积分只能兑换10元签账额。

（图源：广发银行信用卡中心官网）

广发银行信用卡积分幅度高达80%的权益缩水，让陈先生非常不满。更令他难以接受的是，这一调整仅通过官网公告发布，未通过短信、电话或APP推送等直接方式通知用户。于是，他选择在黑猫投诉平台发起投诉申请。

投诉之后，陈先生接到了广发银行信用卡中心的致电，对方建议他接受现状，并提及曾开放过“特殊通道”允许用户按旧规则兑换，但该通道目前已关闭。陈先生质疑：“所谓特殊通道的开放时间，可能只在负面舆情集中爆发时短暂存在，绝大多数用户根本无从知晓。”

后续广发银行提出为陈先生补偿8000积分（按新规则仅价值32元），陈先生拒绝接受，并表示：“这不仅是金额问题，更是对契约精神的践踏。”

兑换商品总售罄？

百万积分难兑现

即便未被规则调整波及的用户，也面临另一种困境——因“手速”不够快而抢不上心仪的兑换商品。

多名消费者反映，广发银行信用卡积分兑换困难，积分商城中高价值兑换项目始终显示“已售罄”。

部分用户因积分兑换难的问题，在社交平台发布“吐槽”，在不同的时间却得到几乎相同的回复——“目前广发积分商城产品每天10点更新库存，建议您可多刷新几次”。

（图源：小红书）

然而，当他们准时守候在电脑前或手机前，准备抢购心仪的礼品时，却发现库存依然告急，无法进行兑换。

（图源：黑猫投诉平台）

针对此事，新浪金融曝光台致电广发银行信用卡中心客服，对方表示积分兑换实物会在每日上午10点更新库存，但未说明具体补货数量。客服仅回应“库存有限制”，并建议转向还款红包、咖啡券等权益。

业内普遍认为，银行信用卡权益“缩水”原因或在于“降本”。广发银行日前披露的2024年财务数据显示，公司全年营收687.96亿元，同比下降0.65%；净利润约150亿元，同比下降约5%。这是广发银行多年来首次出现营收净利“双降”的局面。

为控制成本，广发银行近年来陆续缩减机场贵宾厅、消费返现等权益，积分贬值成为降本手段之一。

权益“缩水”、积分兑换困境正在反噬广发信用卡的市场口碑。截至2025年3月12日，黑猫投诉平台上关于广发信用卡的投诉量达到15894条，“虚假宣传”则是消费者们的投诉热点。

缩水是趋势？

权益调整须依约合法

近日，央行发布2024年支付体系运行总体情况。数据显示，发卡量方面，截至2024年末，信用卡和借贷合一卡7.27亿张，同比下降5.14%。人均持有信用卡和借贷合一卡0.52张。信用卡逾期半年未偿信贷总额1239.64亿元，占信用卡应偿信贷余额的 1.43%。

据悉，从季度层面来看，发卡量已经连续9个季度下降。从2022年三季度到现在，累计减少约8000万张。这表明，信用卡领域持续“降温”。

2024年9月，中信银行(601998)信用卡中心发布关于调整中信银行银联i白金信用卡“i白金专属36+1新生活”交易权益规则的公告，交易权益规则调整后，获取交易权益点除要求满足每月交易金额外，还新增了其中银联渠道交易金额的限制。

（图源：中信银行信用卡中心官网）

2024年12月，华夏银行(600015)信用卡微信公众号发文称，为让持卡人更好地体验华夏银行信用卡增值服务，保障其增值服务使用，自2025年1月1日起对增值服务使用规则调整为仅限主卡持卡人使用。

（图源：华夏银行信用卡官方微信公众号）

此外，还有建设银行、上海银行(601229)、光大银行(601818)、民生银行(600016)、平安银行(000001)等多家银行通过不同形式对信用卡权益进行了调整。

易观分析金融行业分析师王玺认为，信用卡当前经营压力加大，从银行半年报数据看当前大多银行信用卡规模与业绩双降，基于此，经营整体更加强调降本增效。调整权益服务一方面可能是应对市场环境周期性变化，但更多可能是经营效果未达到预期，信用卡投入与预计产出不匹配，如中信近期关于36+1权益的调整，就是取消了马术、滑雪等偏小众的权益服务，维护成本偏高而使用人数偏少。

那么，银行单方面公告调整信用卡权益，是否涉嫌违约？

北京德和衡（上海）律师事务所高级合伙人、德和衡研究院上海分院院长白耀华律师曾指出，即使银行有权依约单方调整，也必须符合法律法规的规定。根据《中华人民共和国民法典》及《消费者权益保护法》，单方调整合同条款必须符合法律的公平原则和诚实信用原则。银行需确保调整内容公平合理，未明显损害持卡人的合法权益。同时，应提前向持卡人进行通知，给予持卡人知情权和选择权。若银行未履行通知义务，或调整内容明显不公平，银行的行为可能涉嫌违约。

白耀华建议消费者，若对权益调整存在异议，首先可核对信用卡申请合同或用户协议，确认银行是否有权单方面调整权益，以及银行是否履行了通知义务。若银行未履行合同义务或调整不公平，则可通过银行客服电话、网点进行投诉，要求银行恢复原权益或给出合理解释。此外，也可向金融监管部门投诉。

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