平安银行信用卡中心电销纪念币屡被投诉：升值与回收承诺成空谈，第三方合作方成“挡箭牌”？|金融曝光台

近日，消费者赖先生（化名）在黑猫投诉 【下载黑猫投诉客户端】平台投诉称，其于2020年3月接到平安银行信用卡中心工作人员的电话推销，称其作为“优质客户”可购买《国宝熊猫同心筑梦》纯银纪念典藏的纪念币套装。推销人员声称该产品“由名家设计、沈阳铸币厂制造”“当前已升值至1万余元”“未来仍有较大升值空间”，并承诺“平安银行(000001)可随时以不低于原价回收”。出于对银行的信任，赖先生通过信用卡分期支付了8800元。然而，多年后当他试图变现时，却被告知该纪念币为“第三方销售”，银行拒绝回收。

赖先生的遭遇并非孤例，截至3月14日14：00，黑猫投诉平台上关于平安银行纪念币的投诉量达到1400条。在这些投诉案例中，消费者普遍反映，平安银行信用卡中心工作人员在电话推销纪念币时，存在夸大产品价值、虚假宣传以及诱导消费等行为。而在消费者完成购买后，银行又以各种理由推卸责任，拒绝履行此前作出的回收承诺，致使消费者面临纪念币贬值、无法变现等困境，遭受经济损失。

图源：黑猫投诉平台

投诉人分期购买不菲纪念币

升值与回收承诺成空谈

赖先生回忆，2020年3月，他接到平安银行信用卡中心工作人员的来电，对方力荐一款名为《国宝熊猫同心筑梦》纯银纪念典藏的纪念币套装。工作人员在推销过程中声称，这套纪念币出自名家设计，由沈阳铸币厂制造，售价8800元，且已升值至一万多元，未来升值空间巨大，极具收藏价值。

起初，赖先生有所犹豫，并未当即购买。随后几天，工作人员多次致电，极力劝说，并且承诺：如果消费者不放心，以后任何时间想出手，平安银行可以不低于购买时的价格回收。此外，工作人员还表示，如果购买这套纪念币，可以加深和平安银行的合作，日后在办理银行业务时，作为优质客户将更具优势。

基于对平安银行的信任，加之工作人员反复劝说与承诺，赖先生最终决定购买。工作人员告知他，无需储蓄卡支付，会帮他开通信用卡分期，8800元分12期偿还，每期733.37元，且不产生利息。

图源：赖先生提供

收到纪念币后，赖先生便将其在家中存放起来。今年，他偶然翻出这套纪念币，好奇其升值情况，便向当地银行工作人员咨询，结果被告知，这套纪念币如今只值两三千块钱。

这让赖先生大为诧异，自己当初花8800元购买，工作人员还宣称有升值空间，怎么如今就“不值钱”了呢？他立刻联系平安银行官方客服说明情况。几个工作日后，平安银行信用卡中心客服回电，称该纪念币并非平安银行发行，而是由第三方在银行平台销售。赖先生一听就急了，“当初打电话用的可是平安银行的号码，对方也自称是平安银行信用卡中心的工作人员，并没有告知是第三方。”

赖先生追问所谓的“第三方”究竟是谁，客服却未正面回应，只是表示第三方平台因资金链断裂已经倒闭了。赖先生无法接受，要求平安银行全额退款。客服表示要请示上级领导，又过了几个工作日，平安银行客服再次来电，提出赔偿1670元，纪念币由赖先生自行处置，但前提是他要签署一份放弃投诉的条款协议。赖先生对这一处理结果不满意，没过几天，客服表示可再多赔偿1000元。

由于赔偿金额远不足以弥补损失，赖先生没有答应。他拨打了12378银行保险消费者投诉维权热线和深圳市地方金融管理局电话，并在黑猫投诉平台发起投诉申请。

投诉之后，赖先生多次接到平安银行信用卡中信客服电话。对方始终强调，纪念币售卖属于第三方行为，且第三方资金链已断裂，无法提供赔偿，平安银行只能承担部分损失。赖先生向新浪金融曝光台坦言，事情至今仍未得到妥善解决，他怒斥平安银行“实际上没有处理问题，而是推卸责任”。

纪念币实为第三方销售？

平安银行只帮代销不予回收

针对赖先生的遭遇，新浪金融曝光台拨打了多家平安银行线下分支机构的电话，咨询该产品的回收问题。其中，有的工作人员表示“我未办理过此类业务”，有的工作人员则表示“我们支行无法回收，建议您联系分行营业部”。

随后，新浪金融曝光台以消费者身份联系了平安银行某分行营业部。工作人员称，可以回收普通纪念币，像每年央行发行的生肖纪念币都在回收范围内，但是赖先生所购买的这款熊猫币不能回收。客服明确表示，该产品并非平安银行发行，银行只是帮厂商代销，如果消费者想退货，需要联系厂商处理。

“神秘”的第三方厂商究竟是谁呢？赖先生仔细翻看了纪念币套装的相关物品，在包装袋上发现了一个以400开头的号码。他拨打过去并未接通，却发现该号码归属北京朝庭科技有限公司（以下简称“北京朝庭科技”）。他感叹，“袋子上都是平安银行的元素，我一开始还以为这是平安银行的电话呢。”他猜测，北京朝庭科技或许就是平安银行合作的第三方。

天眼查显示，北京朝庭科技成立于2016年7月，注册地址在北京市海淀区，法定代表人为黄玉柔。其注册资本为100万元，实缴资本为85万元。经营范围涵盖销售代理、互联网销售（除销售需许可的商品）以及金银制品销售等。

图源：天眼查

值得注意的是，北京朝庭科技经营状况不佳。2023年6月因“通过登记的住所或者经营场所无法联系”已被列入经营异常名录；2024年12月20日，新增一条由武汉市江岸区人民法院执行的终本案件，未履行总金额高达207.52万元；2025年以来，该公司已三次被列为被执行人，最近一次是在3月10日，被北京市海淀区人民法院列为被执行人，被执行总额为55380元。

此外，北京朝庭科技深陷多起买卖合同纠纷之中。从最近两份开庭公告可见，被告一栏均同时出现北京朝庭科技与平安银行信用卡中心。据裁判文书网一则民事一审裁定书所示，2023年7月，来自广西的李某以“网络购物合同纠纷”为由，将平安银行和北京朝庭科技一同告上法庭，不过，李某在9月15日提出了撤诉申请。

图源：天眼查

图源：中国裁判文书网

平安银行纪念币遭千余投诉

曾因电销实物产品业务被监管通报

赖先生的遭遇并非孤例，截至3月14日14：00，黑猫投诉平台上关于平安银行纪念币的投诉量达到1400条，还有67条投诉直指平安银行和北京朝庭科技。在这些投诉案例中，消费者普遍反映，平安银行信用卡中心工作人员在电话推销纪念币时，存在夸大产品价值、虚假宣传以及诱导消费等行为。而在消费者完成购买后，银行又以各种理由推卸责任，拒绝履行此前作出的回收承诺，致使消费者面临纪念币贬值、无法变现等困境，遭受经济损失。

图源：黑猫投诉平台

新浪金融曝光台梳理发现，投诉问题大致可分为三类：

一是存在虚假或引人误解的宣传。多位投诉人称，电话销售人员对纪念币的销售宣传用语包含“肯定会升值”“稳赚不赔”等表述，实际上，纪念币价值却低于购买价格。

根据《中华人民共和国消费者权益保护法》第二十条“经营者向消费者提供有关商品或者服务的质量、性能、用途、有效期限等信息，应当真实、全面，不得作虚假或者引人误解的宣传”以及《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第5号）第二十三条“银行、支付机构在进行营销宣传活动时，不得有下列行为：（一）虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传。……（四）明示或者暗示保本、无风险或者保收益等，对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺”的规定，不少消费者认为，平安银行的电话营销涉及虚假宣传，侵犯了消费者的知情权。

图源：黑猫投诉平台

二是销售与售后环节责任方不一致。部分消费者反馈，他们接到的推销电话显示为平安银行官方号码，出于对平安银行的信任才决定购买相关产品。到了售后阶段才被银行方面告知所购产品并非平安银行直接销售，而是出自第三方之手。

福建师范大学法学院副教授丁兆增曾指出，在销售的时候，如果工作人员没有明确自己的身份，但是又以银行的电话或者银行的号码，或者银行的公共场所向消费者销售纪念币，民法典有一个表见代理的规则，消费者可以认定由此造成的后果由银行承担。

图源：黑猫投诉平台

三是兑换渠道不存在、银行回收困难。有消费者称，在电销过程中，工作人员提及的 “可到四大行兑换”“能到交易所兑换” 等兑换渠道，实际并不存在。不仅如此，平安银行也未能按照承诺，以原价回收相关产品。

图源：黑猫投诉平台

事实上，早在2021年，平安银行在电销实物产品业务方面的问题就已被披露。原银保监会发布的《关于平安银行电销实物产品业务侵害消费者合法权益案例的通报》中指出，自2020年以来，监管系统接收到消费者对平安银行信用卡中心电销实物产品业务的举报投诉显著上升，反映问题主要集中在银行电销时进行不实宣传、以赠品名义销售产品、未经消费者同意擅自扣划资金并进行消费分期等方面。

经抽查平安银行信用卡中心60笔电销实物产品业务，其中53笔业务存在违法违规问题，占比为88.33%。其中，电销人员向消费者不实宣传、承诺产品可由银行等机构回收兑换现金等行为，涉及20笔业务，占被调查电销业务数的33.33%；电销人员向消费者变相承诺收益、夸大产品收益的问题，涉及46笔业务，占被调查电销业务数的76.67%。

图源：国家金融监督管理总局官网

平安银行当时回应称，“高度重视监管通报，深刻认识到信用卡中心电销实物产品业务中存在的问题，已第一时间成立整改小组，进行全面排查加强内部管理，及对第三方合作机构管理。”然而，直到今日，对于赖先生们而言，如何追回真金白银的损失，仍是一个无解的问号。

“纪念币”名不符实？

消费者需警惕电销陷阱

这些被宣传得天花乱坠的 “纪念币”，到底采用了什么材质呢？以赖先生所持的这款《国宝熊猫 同心筑梦》纯银纪念典藏来说，它的材质银制品镀金，结合多样化的元素符号，应用法琅彩、高浮雕、彩印、宝后镶嵌等现代贵金属工艺，是以熊猫元素为主题的异形银章。一套10枚，总重300克，贵金属检测银含量999‰。

图源：赖先生提供

实际上，这类产品本质上属于“纪念章”，与央行发行的纪念币有着显著区别。

根据《中华人民共和国人民币管理条例》第18条规定，纪念币是具有特定主题的限量发行的人民币，包括普通纪念币和贵金属纪念币。作为法定货币，在我国唯一有权发行纪念币的机关是中国人民银行。其中，普通纪念币能够与同面额普通人民币等额流通，其面额计入市场现金流通量，成为货币供应量的一部分，材质多为双色铜合金等普通金属；而贵金属纪念币主要作为收藏品和投资品，通常由金、银、铂等贵金属或其合金铸造，面额是象征性的货币符号，并不表明其真实价值，不能流通，其面值不记入市场现金流通量。

至于纪念章，它属于工艺品范畴，虽然也是为纪念特定主题而制作，但其发行主体不受限制，并非法定货币，既没有面值，也不具备法偿力，无法在市场上流通或兑换，其材质丰富多样，工艺设计侧重于纪念意义与艺术价值的呈现。

部分银行在推销时，将实为工艺品的 “纪念币” 概念刻意混淆，致使消费者对投资价值产生误判。电销人员通常以“优质客户福利”作为宣传切入点，运用“限量发行”“专家设计”等话术，着重强调纪念币的“稀缺性”与“金融属性”，以“有升值空间”“银行兜底回收”为卖点，让消费者基于对银行的信任和对产品收益的预期做出购买决策。然而，当消费者真正想要兑现或遇到问题时，才惊觉所谓的“升值”如同镜花水月，“回收渠道”更是空中楼阁。此时，银行却以产品为第三方销售为由推卸责任，令消费者求偿无门。

针对类似事件频发的现象，新浪金融曝光台向广大消费者发出以下消费警示：

一是谨慎对待电销产品。在接听电销电话时，务必保持警惕和理性思考，不要被电销人员的花言巧语和绝对化承诺所迷惑。如果要接受推销的产品，一定要详细了解产品；如果不需要，则一定要在电话中明确拒绝，模棱两可的回答可能会落入营销“陷阱”。

二是仔细核实销售方信息。在购买电销产品时，要核实销售方的真实身份和资质信息，避免与不明身份或者存在不良记录的第三方服务商进行交易。同时，要妥善保留好购买凭证、发票等证据材料，以备后续维权之需。

三是维护自身权益。如果遇到虚假宣传、误导性陈述、质量问题或者售后服务不到位等问题时，应及时向银行或者服务商进行投诉和维权。倘若问题未能得到妥善处理，可通过黑猫投诉平台、12378银行保险消费者投诉维权热线等正规渠道表达诉求，通过合法途径维护自己的权益。

四是提高风险意识。需要认识到电销产品往往存在一定的风险和不确定性因素，在购买时需要充分考虑自身的风险承受能力和投资需求，避免盲目跟风或者冲动购买。

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