数字人民币迎升级 实名钱包明年起自动计付利息

证券时报记者 贺觉渊

2026年1月1日，新一代数字人民币计量框架、管理体系、运行机制和生态体系将正式启动实施。基于中国人民银行前期制定出台的《关于进一步加强数字人民币管理服务体系和相关金融基础设施建设的行动方案》（以下简称《行动方案》），数字人民币将由现金型1.0版进入存款货币型数字人民币2.0版。

新的一年，数字人民币由“数字现金”转变为“数字存款”。《行动方案》明确，银行机构为客户实名数字人民币钱包余额计付利息，遵守存款利率定价自律约定。对于个人而言，客户实名数字人民币钱包余额，参照本银行活期存款挂牌利率计付利息，个人无需进行任何额外操作，个人支付体验没有变化。

对于企业或政府而言，此前部分对公场景明确禁止使用现金支付，也相应限制了数字人民币的应用。本次数字人民币属性变化后，未来支付场景可能有望迎来进一步扩容。

目前，参与数字人民币运营的机构共有10家。由于银行机构的活期存款挂牌利率以及提供的金融服务存在差异，未来公众可自主选择托管钱包的数字人民币运营机构。

《行动方案》规范了数字人民币计量框架，将银行类数字人民币业务运营机构的数字人民币纳入准备金制度框架管理，其开立的数字人民币钱包余额统一计入存款准备金交存基数。

由此，银行可以对数字人民币钱包余额自主开展资产负债经营管理，由存款保险依法提供安全保障。数字人民币“入表”为运营机构构建起激励机制，提高了资金使用效率，也将鼓励银行主动推出更多金融产品和服务。

业内人士表示，《行动方案》的实施，将在数字货币领域帮助解决“金融脱媒”“存款搬家”等潜在风险，推动数字人民币更好支持实体经济。

展望未来，央行副行长陆磊在署名文章中表示，数字人民币的业务技术模式选择将坚持以满足实体经济需要为根本出发点，对账户型、价值型数字货币发展方向采取兼收并蓄、审慎取舍的原则，推动数字人民币满足不同场景、不同经营主体需求。

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