重磅|2019：中国银行业改革之路怎么走

　　商业银行更好地服务高质量发展应重视以下三个方面：

　　一是把握好信贷投向，确保资金流向实体经济。围绕国家重大战略规划和供给侧结构性改革主线，支持好乡村振兴战略、创新驱动发展战略、区域协调发展战略、先进制造业和民营小微企业等。抓住实体经济融资链条中的薄弱环节，解决好小微企业融资难和农村金融服务不足等问题。

　　二是加强金融科技的应用。实现精准营销、精细管理、专业运营和有效风控，不断提升服务实体经济的质效。

　　三是处理好“防风险”与“促发展”之间的关系。商业银行应在风险防控上加大创新力度，推广存货、应收账款、专利权等动产或权益质押，降低小微企业贷款门槛，压缩小微企业融资成本。

　　主 持 人：本报见习记者 王一彤

　　特邀嘉宾：本报专家委员会成员、中国银行(601988,股吧)首席研究员 宗良

　　当下，改革步入了深水区，在银行业深化改革和“走出去”的进程中，充满了机遇和挑战。下一步，中国银行业深化改革的主线是什么？商业银行如何更好地服务实体经济？中国银行业的国际化之路如何走得更稳更好？日前，《金融时报》记者与本报专家委员会成员、中国银行首席研究员宗良，就上述热点问题进行了深入的对话与探讨。

　　深化改革的主线是面向市场与客户

　　《金融时报》记者：中国银行业下一步深化改革的主线是什么？商业银行应如何更好地服务实体经济？

　　宗良：中国改革开放40年来取得了巨大成就，其中一个重要经验就是坚持市场化改革。坚持面向市场、面向客户，是中国银行业继续深化改革的重要保障。它在给予银行灵活性的同时，也增强了银行的竞争意识，有利于银行树立“以市场、客户为中心”的经营理念，加快转变经营模式，提升金融服务水平，不断满足客户日益多样化的金融需求，进一步增强可持续发展能力。

　　商业银行更好地服务高质量发展应重视以下三个方面：

　　一是把握好信贷投向，确保资金流向实体经济。按照中央经济工作会议要求，发展民营银行和社区银行，推动城商行、农商行、农信社业务逐步回归本源。要围绕国家重大战略规划和供给侧结构性改革主线，支持好乡村振兴战略、创新驱动发展战略、区域协调发展战略、先进制造业和民营小微企业等。抓住实体经济融资链条中的薄弱环节，解决好小微企业融资难和农村金融服务不足等问题。信贷投放做到有取有舍、有保有压、有进有退，支持产业结构的优化和升级。

　　二是加强金融科技的应用。要加强云计算、大数据、区块链和移动互联网等金融科技在银行业的应用，积极推动金融与生活场景融合、线上与线下融合，提高数据挖掘分析和响应能力，实现精准营销、精细管理、专业运营和有效风控，不断提升服务实体经济的质效。

　　三是处理好“防风险”与“促发展”之间的关系。小微企业一般经营风险偏大而又缺少传统抵押物，想从银行获取贷款并非易事，即使最终获得贷款，也常常会付出较高的融资成本，这也是小微企业融资难和融资贵的重要原因。因此，商业银行应在风险防控上加大创新力度，推广存货、应收账款、专利权等动产或权益质押，降低小微企业贷款门槛，压缩小微企业融资成本。

　　“走出去”过程中“质”比“量”和“速”更重要

　　《金融时报》记者：中国银行业在对外开放的进程中如何助力人民币国际化、“一带一路”倡议等？

　　宗良：中国银行业在人民币国际化、“一带一路”倡议等落地过程中扮演了非常重要的角色，人民币国际化、“一带一路”倡议等也为银行业发展提供了重大机遇。

　　助力国家重大战略，首先，银行业要发挥信贷撬动作用，完善跨境金融服务。支持“一带一路”沿线国家相关重要基础设施，尤其是选择政治比较稳定、双边关系较好国家的条件比较成熟、效益比较稳定等类型的项目提供支持，撬动沿线投资，形成良好的示范效应。

　　其次，要加大债券筹资力度，引导国际资本流向。中国银行业要抓住“一带一路”机遇，主动加大在境外债券市场的筹资力度，引导国际资本聚集，让“一带一路”沿线成为全球资金的洼地。同时，商业银行应重视为原油期货、铁矿石期货境外交易者等提供全面的人民币服务，积极参与并推广新型大宗商品人民币结算业务的发展。

　　再次，要创新推动绿色金融。绿色发展是推动全球经济结构改革的新动力(310328,基金吧)，也是“一带一路”沿线国家普遍接受的理念。商业银行应准确把握这一时代新趋势，迅速行动，推动绿色信贷、绿色债券等领域的创新，助力我国成为全球最大的绿色债券市场，使我国在绿色环保领域占得先机。

　　最后，商业银行在“走出去”的过程中会面临多种风险，比如海外环境风险、政治风险以及项目可持续性风险等，要注意管控风险，坚持稳健发展，合法、合规管理，科学决策，不搞盲目扩张。“走出去”过程中，“质”比“量”和“速”更重要。

　　提升资产质量需平衡业务发展与风险防控

　　《金融时报》记者：在监管趋严的背景下，商业银行如何提升资产质量，处理好发展与防控风险之间的关系？

　　宗良：商业银行提升资产质量的过程就是平衡业务发展和风险防控的过程，当商业银行能够以更小的风险代价换取更大程度的业务发展时，商业银行资产质量就能够提升。

　　商业银行的业务发展应该是在控制风险前提下的理性发展，风险防控是以高质量发展为目标的全面风险管理。为了增强竞争优势与推动战略转型，商业银行有足够的动力主动提升资产质量。趋严的监管实质上是给商业银行划定了风险防控底线，从外部再加一把力，推动银行认真审视风险防控能力，帮助商业银行提升资产质量。

　　当前，在业务发展与风险防控中，银行应更重视风险防控。达到监管要求，是保证商业银行和整个金融系统稳定运行的底线。应坚持稳健发展业务，并在深入研究的基础上作出业务发展决策，坚持全流程、全方位风险管理，在有效防控风险的前提下实现自身的稳健发展。

　　科技金融、普惠金融、消费金融相互支撑

　　《金融时报》记者：未来，商业银行创新发展的发力点是什么？

　　宗良：科技金融、普惠金融和消费金融是商业银行未来几个重要的发力点。三者互为支撑、互相促进。

　　普惠金融不仅是国家重点支持领域，也是商业银行新的可持续发展的盈利点。在当前深化改革、转型升级的大背景下，商业银行应该借助科技发展和业务创新，为农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等“长尾客户”提供金融服务，并有效分散风险，使其成为商业银行新的利润点。

　　伴随美好生活的需要和消费升级时代的到来，消费金融市场前景广阔，政策红利不断释放。我国消费金融杠杆仍然处于较低水平，市场潜力很大。消费金融因其小额高频、便捷灵活、无需抵押担保、用户群广大等特点而具有普惠金融的特征。商业银行应加大消费金融创新力度，促进形成强大国内市场。

　　普惠金融和消费金融的发展都离不开科技金融的支持。互联网行业的快速发展重塑了客户的消费模式，并为金融的普惠发展奠定基础。金融科技的发展改变了银行传统业务中的运营、风控、获客等各个环节，提高了银行业务效率，降低了银行业务成本。未来，银行可在科技金融方面加大投入，并尝试与一些成熟的科技公司进行合作，促进商业银行与金融科技协同发展。

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