蒋勇：村镇银行的金融科技创新已具备土壤和环境

中国村镇银行发展论坛秘书长蒋勇

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。中国村镇银行发展论坛秘书长蒋勇在演讲中表示，现在的网络普及率非常广泛，尤其是智能手机大规模推广。尤其是今年工信部提出5G的牌照要发放，接下来要从互联网开始向物联网角度转变，包括现在的互联网金融平台，包括商业银行开展的互联网金融业务已经是一种趋势了，以前买理财都是关系营销，现在不是了。所以金融科技已经具备这种土壤和环境了。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　蒋勇：提到小微，我想说在农村金融市场小微深度方面，村镇银行和小贷公司是当前一个非常重要的组成部分，在体量上虽然跟现在一些大的机构没法比，但是在深度上已经是作为农村金融市场的重要组成部分。小贷公司和村镇银行也是一脉相承，相辅相成的。

　　第一、目标客户基本一致。

　　第二，在金融体系的定位和当前的发展状态上，应该说是同病相怜。属于“姥姥不亲、舅舅不爱”的地位。在村镇银行和小贷公司的初创期，也是经济上行期的时候，村镇银行可以说“后妈”的孩子，小贷公司是“没妈”的孩子，好不容易找到了妈，经济又是下行期，监管政策一波比一波猛烈，到底怎么办？在当前的经济形势下，所以发展金融科技是重中之重，也是下一阶段咱们做小微必须要掌握的一个条件。所以，今天我给大家汇报的主题是《以村镇银行为例，下阶段村镇银行金融科技的发展之路》。

　　我从三个方面给大家汇报：

　　第一，回顾一下村镇银行的成长之路。

　　第二，正视环境的变革。

　　第三，展望未来的发展。

　　大家都知道，06年12月份是关于村镇银行和新型农村金融机构相关政策的出台，12月12日出台的。07年3月份，第一家村镇银行成立，村镇是200万，设在镇上，正常的村镇银行一般设在县里要求300万，设在村里100万，所以设在镇上选择了200万，第一家正式开业。四川连续七年，每年资产翻一番，在第三年就做成了当地的第二纳税大户，第一纳税大户是央企，但是它第五年就超过了。所以我们做小额信贷，往下沉是大有发展空间的，而且四川仪陇是国家级贫困县。07年是19家村镇银行设立，在07年就拉开了新型农村金融机构设立的序幕。

　　截止到2018年9月，全国总共有1613家村镇银行，覆盖了1276个县级行政区，规模达到了1.43万亿，户均不到35万，尤其在今年银保监会在15个省市批准设立了“多县一行”，分支机构的数量有多少？原则上不超过5家。

　　从发展的数量上来看，2015年一整年是200多家村镇银行设立，16、17年这两年新增的村镇银行一年是82家，一年是83家。到了18年，按照目前的统计速度也只能增加十几家，因为以前数量扩张开始走向高质量发展。

　　这是全国村镇银行的数量分布图，这也是在杜所长的主持下，我们和孙教授一起做的一个国家村镇银行的发展报告。从这张分布图可以看出来，东部地区在山东、京津冀、江浙沪沿海一带分布的比较密切，在中部地区是河南、安徽一带比较密集。西部地区是四川、云南、贵州一带分布较为密集。这和当地的GDP、人口数量是基本吻合的，所以有很多村镇的银行发起行在设立之初向我咨询，我说在人口多的地方，先不管人口贫穷不贫穷，人气是最重要的，人口80万也行，你设在这里，有了人气，商业可持续，保证没有问题。

　　成长之路。之前是东周列国，现在已经发展到了战国七雄。从这张图表可以看出来，村镇银行184家农商行、农信社、农村合作银行作为主发起行，设立了920。外资银行设立了2家，当然外资银行之前没有更多，外资银行有一些转让给内资银行。

　　在原来的发展阶段，各自为政，经过几年的发展，从东周列国时期开始过度为战国七雄，开始向管理规范集中里，一些跨区域、跨省份设立的主发起行设立的数量又不多的、管理半径超过了能力范围之内的，基本上都会被优秀的发起行所并购，而且这种并购潮其实早就来临了。在这一块，像包商银行、哈尔滨银行，这是在村镇银行领域做在前面的。我为什么把常熟农商行和台州银行列在里面呢？它把主法发起行的各种管理职能都并入到这里，就是跟母行隔离了。常熟农商行、台州银行，尤其台州银行做了七家，按照正常的集约化，七家是不够的，但是台州银行的七家，它七家能顶得上有些地方的30家不成问题。我列出的中银福登、台州银行、常熟有一个共同的特点，就是小贷做的非常不错，所以像这种银行聚集。

　　谈到环境变革，为什么要发展金融科技？可能大家觉得在县里，互联网金融离我们很远，包括北京的一些领导觉得金融科技离县域的金融机构还有点距离，其实不然，甚至可能在座的有一些也知道要发展金融科技，但是它还没有从思想的最基本点出发，他是看到别人在发展金融科技，他认为要发展金融科技，不是自己主动的要发展金融科技，如果自己有主动意识，让他在审计决策的时候，他会突破一个成本控制的因素，看好的是未来，因为在做金融科技，当规模不达到一定的量，金融科技的成本比传统的成本要高，只有达到了一定的规模之后，这个成本才会降低。有几个因素：

　　1.高校扩张。以前农村大学生是稀缺资源，现在已经不稀缺了，这就为发展金融科技奠定了人才的基础。

　　2.80、90后，现在00后，这批人是伴随着互联网的发展成长起来的一批小孩。现在的小孩没上小学，他玩游戏、玩IPAD，比大人还要熟练，在他的思想意识里已经接触到互联网了。所以，将来他在生活方面，他会更多的倾向于通过手机终端、通过移动端来完成各种金融服务。

　　3.基础设施建设方面。基础设施建设方面，三个运营商，现在的网络普及率非常广泛，尤其是智能手机大规模推广。我在99年代表央行下面的科技公司研究手机银行，那时候回复1查询、回复2转账。现在基础设施建设已经很完备了，智能手机已经推行了，所以也提供了相关的便利条件，尤其是今年工信部提出5G的牌照要发放，接下来要从互联网开始向物联网角度转变，所以在这一块，这些历史条件，包括现在的互联网金融平台，包括商业银行开展的互联网金融业务已经是一种趋势了，以前买理财都是关系营销，一杯酒100万，现在不是了，你在喝酒的时候，人家拿起手机来点一下，100万理财买完了，你这杯酒白喝了，这是一种很现实的状况。所以金融科技已经具备这种土壤和环境了。从一个案例可以看出，蚂蚁金服成立五年时间，全年支付的交易额是77万亿，掌管了2.2万亿的财富，相当于中国前几大国有资管公司的总和，这说明什么问题？它不依靠金融科技的力量不可能达到。村镇银行普遍在50亿亿万的规模，平均规模是多少？8.8亿，村镇银行金融科技的很多系统架构用的都是十年前，发起行不用了的架构淘汰下来给村镇银行用，这些理念还游离在互联网金融的范畴之外。所以，在当前的趋势下，我们要大力发展金融科技，有个小说说了一句话：“我要毁灭你，与你无关。”在趋势来临，不管你努力不努力，都会被我碾压过去。我曾经跟一些人员聊，他们说我可以不跟村镇银行合作，我可以跟大的银行合作，你参加不参加无所谓，不管你这个路线存在不存在，我们都要碾压过去，这就是趋势来临了。

　　4.怎么发展，选择路径。选择多的是集团军，发展少的是游击队。集团军在发展金融科技方面，有不少是在村镇银行管理部里设了科技岗，再由科技岗和发起行去沟通，这种模式100%是错误的，因为很多科技需求也要纳入到总行科技部去研发的时候，你就没戏，你的体量有多大？总行的体量有多大？你的排序不可能在前面，所以你的反映速度是跟不上的，正常是在村镇下面有自己的研发，没有这个实力怎么办？找合适的第三方科技公司一起干。

　　切入的方向，三个主题词，互联网、大数据，金融生态。像我们成立了全国村镇银行服务中心，能够为村镇银行、小贷公司，包括供销社、农民专业合作社，为这些群体可以提供以下的服务：

　　直销银行，在直销银行的基础上还有个传统的核心系统，上午我跟白理事长也沟通交流了，小贷联盟可以把小贷的这些机构集合起来，我们来提供科技服务，运营交给小贷公司来做，费用要比业内现在做的低得多。因为在村镇银行这个领域，我们做的核心系统，正常的是60—120万一年，但是我们提供的是按10亿规模以下的20万，如果到了在座的这个群体，完全可以砍掉一半、再砍一半，因为这只是针对与小贷联盟的会员单位、发起单位才有这种政策。

　　直销银行，充分利用央行的二、三类账户，这里的发展空间非常大，我们现在就协调，当村镇银行出现流动性风险的时候，你现在给我说你有3个亿，明天就要，可以，今天配置产品，明天3个亿到账，这就是互联网金融平台的威力。

　　扫码收单、生活缴费，这都是在座的可以用的，尤其是扫码收单，扫码收单的核心竞争力有两大块，一是费率，手续费，第二是你能不能进行二次营销？客户营销？咱们用扫码收单的平台完全可以自主定制，你想怎么营销客户，你在后台可以配置，而且费用针对咱们这个群体，包括村镇银行群体是2.2，千分之2.2，业内的商户是多少？千分之3到3.5，至于2.2和3之间的空间都是自己的。

　　金融生态，金融生态将来要做成一种微信、卡包里有很多会员卡，比如说麦当劳的会员卡，或者肯德基的会员卡，大家有没有想过？小贷机构包括村镇银行是不是也可以发行自己的会员卡？VIP卡？它跟银行卡分离？这种模式，我们在内蒙包头五天时间发展了8000多个会员卡体系，它能干什么？里面能附载很多，包括缴费，我举一个简单的例子，理发店发自己的会员卡，存1000元，是不是每次打多少折，来一次减多少钱，如果咱们去做，尤其是村镇银行做资金托管，村镇银行在这里做背书了，我不怕这个理发店跑路了，因为钱在银行托管着，你跑了不要紧，剩下的钱还在这，我还可以还给老百姓(603883,股吧)，这有个什么优势？原来理发店可能只有100个会员，但是我纳入到这个体系里之后，我有了银行在做背书，或者类金融机构在做背书，原来100个会员，可能变成500个会员，因为银行有持卡客户，有上万个持卡客户，上万个持卡客户在这里。你需要资金融通的时候，不要紧，我根据你的流水，可以给你秒贷，会把贷款给你发下去。所以，这就是金融生态将来要干的事情，这只是1.0版本，金融生态1.0版本。

　　2.0版本是什么？刚才是各个行业自己的会员卡，如果当会员多了的时候，比如说村镇银行有自己的会员卡，他可以在小卖店、小吃点、面店、理发店打通了，这就是2.0版本。所以要根据生活场景把业务做下去，这才是硬道理。要不然你引用一个新的东西没人用，这就是白搭，所以要结合生活场景来做金融科技。