毛芳竹：坚定看好农村金融领域的金融创新

宜信副总裁毛芳竹

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。宜信副总裁毛芳竹在演讲中表示，无论是政策性银行还是国有银行，还是一些区域性银行，都是为农而生、为农而设的机构。如果说中国金融机构以法人为单位的表列出来以后，70%以上成立的初心都是要服务农民、农村和农业的。这和国家的战略有关，这里有很多的因素在里面，但是作为我们来说，还是坚定的看好这个市场。。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　毛芳竹：中国现在农村人口占总人口的比重，到2017年底的时候已经不到42%，即使这个比重，仍然是有5个多亿的人口在农村。在这些农村人口当中，中国这几年的减贫获得了巨大的成功，贫困人口在逐步的下降，17年底的时候还有3000万人口，这3000万人口基本上相当于欧洲一个中等国家的人口，所以中国减贫的努力还是任重道远的。

　　农村金融，宜信做了很多的调研，为什么在农村金融领域需要更多的人去努力？实际上中国对于“三农”金融，从架构上是非常完善的，无论是政策性银行还是国有银行，还是一些区域性银行，都是为农而生、为农而设的机构。如果说中国金融机构以法人为单位的表列出来以后，70%以上成立的初心都是要服务农民、农村和农业的。这和国家的战略有关，这里有很多的因素在里面，但是作为我们来说，还是坚定的看好这个市场。这个数字可能不准确，起码有20万亿，整个的资金需求包括农业，以农业生产过程为主，包括农村的设备采购、经营的资金需求。

　　再一个，农民生活类的消费。农村现在为了减少一些灾害事故，需要一些作物的保险和人身保险，这个需求也是非常巨大，没有被开发出来。另外，还有一些小额理财的需求，有些富裕的农民，脱离贫困，也有理财的需求。 对于融资的需求，也有很多机构在做，这是给农村领域提供服务的机构，包括传统金融机构，国有商业银行、股份制银行、村镇银行、农信社，这是未来农村服务的主流，未来也应该担当起更大的责任，因为它的资金成本非常低，应该是为农村服务，我特别赞同杜志雄教授的一句话，难以获得高成本的资金和无法获得的一些所谓的低成本资金是没法比的，这一点宜信的创始人有一个更极端的说法：“对于不可获得的一些资金，它的成本是无穷大，你付出一些费用，最终几番周折回来了钱，这个成本还相对小一些。” 接下来，在这个领域当中，宜信的一些尝试给大家提供一些信心和经验。

　　电商在农村消费过程中引入了一些消费型的金融服务，比如说阿里巴巴、蚂蚁金服、京东、京东金融。

　　还有涉农产业企业，聚焦产业链上下游，涉农制造企业满足促销需求。

　　独立第三方持牌机构，实现商业价值为主。我们理解，服务“三农”没有竞争对手，都是服务伙伴。所以，也非常有幸能结识这么多从事这项服务的。

　　刚才说，这个机构是为农而设、为农而生，还有这么多的盲点和空间，这和这个客群的风险特点是相关的，要提供金融服务，这几个问题都是要考虑的。

　　1.“三农”地理分散，废物成本高。这是最主要的一个因素，成本高带来的资金回报就高，定价高了以后，一定带来高风险。

　　2.农业收入的季节性非常强，春种秋收。一般的金融机构，各种产品是要求现金流，要有不断的收入来归还，这也带来了一些挑战。

　　3.缺乏有效的抵押物，这在“三农”当中也是非常突出的一点。国家出台了一系列政策，电商增加一些可以依靠的手段作为你的抵押物，但是真正到时候去做抵押物变现的时候很难，包括土地的流转权、承包权，这在实现当中还是缺乏很多的案例，传统的金融机构都是寻求抵押。

　　4.信息缺失，风险评估及管理难。农民往往没有规范的数据知识，金融机构对他们能赚多少钱？能不能归还？金融机构对这方面的评估就非常困难。

　　5.融资性中介包装，不当收费带来的操作风险。 所以，这五个方面，为农村金融服务提供了很多的难点，这也是需要不断的探索，行业要贡献一些经验的地方。

　　农村金融服务，首先我们需要知道中国农村的现状和未来。

　　现状大家都知道，通过农村改革，从70年代的联产承包到现在这些年的发展，仍然是联产承包为主，土地还是分散在农户手里，有一些适度的规模化集中，但目前还是不多。所以，从中国国情的特点来看，就是前面这四个字，中国是典型的大国小农。联产承包形成的规范经营。还有一个，农村的人口占了总人口的不到42%，城镇化取得了巨大的进步，这样很多农民对土地的依赖性在降低，家里有几个人进城了，剩下的人不愿意受累，所以很多人对土地的依赖在减轻。但是中国的粮食安全又是国家的一个重要的问题，未来的这些地怎么办？由于分散经营，一家一户为主，农产品(000061,股吧)的供应稳定性是一个最大的问题，包括农产品质量的标准，食品的安全，这都是一家一户在做的时候无法避免的一个结果。

　　未来，不管国家倡导的还是通过市场了解体会到的，中国还是要想办法解决“大国小农”的问题，要有现代农业。满足人民对美好生活的追求，满足这个过程，需要的就是国家一直在倡导的适度规模化。适度规模化要求农业应该是朝着制度化领域发展，生产过程要标准，在你买一个东西的时候，你就不用去怀疑，因为智能化、信息化，你随时可以查整个的生产过程是什么样的，了解到真实的过程，这是中国农业发展的方向。

　　最后是我们做农村金融服务的三个关键词，尊重、信任、共赢。农民给我们提供了衣食住行，这是最基本的需求。再一个是信任，宜信选择的是信任。最后是共赢，未来的金融服务一定是保证能赚钱，他用可赚钱的一部分来还你，实现整个产业链当中都能实现共赢。