刘鑫：未来银行增长是赚逆差，做规模，再赚逆差

包商银行行长助理刘鑫

　　2019年1月16日，由中国县镇经济交流促进会、中国小额信贷联盟、宁夏东方惠民小贷公司主办的“第十四届中国小额信贷峰会暨中国小额信贷联盟年会”召开。包商银行行长助理刘鑫在演讲中表示，假设银行网点是没有的，人员是不是还随着规模的增长而快速增长？应该是不会，所以未来银行的增长是赚逆差，做规模，再赚逆差，中间的网点规模是不需要的。

　　以下为嘉宾部分发言：

　　刘鑫：讲金融，我个人有个观点，金融不能解决一切问题，金融很重要，是个基础设施，但是靠金融解决不了所有的问题。

　　我大概讲三方面：

　　一个，是我们感受到的变化。这是17年包商银行发起成立的贫困地区金融服务做的调研，《内蒙古县域贫困地区金融服务调查报告》。未来真正能产生巨量的信贷需求，可能不是传统的农业再生产，我是去年8月份去到扶贫的一个县调研过，当时就聊起来，后来就说农民的生产方式，其实很多农民的生产方式没有发生根本性的变化，土地、资源都没有发生变化，你给他再多的钱都没有用，农民的简单再生产，产生不了那么多的信贷需求，有可能你给他多了以后反而有坏处，当时我记得当时是农发行的行长说起来，他说他有个亲戚种了几十年的地，现在还是拿牛在耕地，后来说起来，我说这跟30年前、跟300年前都差不多。如果说信贷有限的情况下，我们可能更愿意支持那种彻底改变新的生产方式，农业的生产方式发生了现代化的企业。当然，如果规模无限的情况下，我觉得都是可以给的，如果是有限的情况下，我觉得要把有限的资金投入到能改变生产方式的领域里，这可能对社会的长期发展，包括农村的发展是更有好处的。这是我先讲的第一个观点。

　　这是我们感受到的这个社会，包括行业确实发生了根本性的变化。这张图是经济发展与科技进步打造了新的基础设施，我觉得特别明显，不管是银行做业务也好，还是做渠道也好，包括新媒体，原来做广告都是到央视做广告，后来到报纸，现在自媒体非常厉害，最厉害的互联网在中国能产生巨大的社会效益和传播的速度就是WE Media，我觉得这么多年科技的进步、经济的发展，让银行赖以生存的时代发生了很大的变化。大的方面叫新的基础设施，小的方面来讲是社会的操作系统发生了翻天覆地的变化。所谓的金融科技是一个新的生产方式，就是说如果说原来的商业基础设施是DOS系统的话，但是如果已经到WINDOWS系统的话，我必须要按照WINDOWS系统重新来编译，所以经济和科技的发展，对银行也提出了很大的要求，我们要根据基础设施的变化来挑战自己，这既是一个主动适应的过程，也是一个被动转型的过程。

　　科技进步最核心的是新的社会规则，我记得几年前的时候，我们和中国国际广播电台的一位领导一起交流，他说的特别好，这都是五、六年前的事，他说他当年在中央电视台做领导的时候，中央电视台要建一个特别大的演播大厅，他坚决反对，但是后来也建了，他的理论是什么？我们为什么要建广播大厅？因为在原来的思维下，我的节目播出、内容创作是一体化的，春晚只能在中央电视台看，但是你想发展这么多年以后，我们记住的是节目，他在爱奇艺，我就用爱奇艺看，春晚也可以在网络上看，它是从生产、制造、到最后的传播是分开的，电视台最后还是靠软件、靠内容，原来是中央电视台垄断，生产、制造都是一条龙，但是发展到这么多年，什么超级女声、中国好声音，我们记住的是节目，我们能记住是哪个大厅？哪个电视台制作的？记不住。所以，从这个角度来说，我们没有必要建演播大厅，还是要抓住内容，这都是他五、六年前说的话，放到今天特别适用。

　　人+车驾驶规则，这是我在哈佛商学院有个半天的时间专门讲自动驾驶，我听完以后有个感觉，自动驾驶基本是现实的，但是最核心有一个问题，无人驾驶跟自动驾驶的车上路以后，交警拦还是不拦？因为在所有的规则里必须有个驾驶员，如果自动驾驶的车违规了，扣谁的分？没人开车，对不对？所以，核心的问题是社会规则可能要滞后于基础进步，科技的进步基本上是阻挡不住的，科技进步带来最大的挑战是社会规则的变化，道德层面认知的变化等等。我后面有一个判断，第一个是破界的时代，第二是新的融合的时代，在这个过程中其实对社会的规则、制度建设、法律、道德层面都会发生根本性的变化。

　　还有一点，人的生活发生根本性的变化。我把它叫在线生活，原来叫线上生活，QQ出来以后，我们有个机会叫上网，现在坐到这随时都能看手机，这是在线的生活。我原来也写过一个APP，把我们这么多年的生活碎片化，这么多年的应用把我们的生活碎片化，但是我们的生活也通过这些APP穿了起来，基本能实现无缝连接，把碎片化的时间利用的更充足。所以，从客户的角度来说，也发生了新的变化，你看这几年银行的网点越来越少，我记得两、三年前银行内蒙协会搞过一个论坛，当时我们包商银行负责落地，我建议讲互联网金融，我记得工商银行的一位处长讲前两年最头疼的是排队，怎么也解决不了排队的问题，现在最大的问题是没人。17年我碰到一位领导，我问他最近在研究什么？他说我最近在研究如何留住客户，我说不用研究，你的客户走了基本上不会回来了。所以，对社会规则也好还是我们所面临的个人，客户的行为方式都发生了根本性的变化，我们只能做一件事，就是与其被动国际化，不如主动国际化。所以，这是我感受到的所谓的变化。

　　变化的背后其实是新的需求。当然，叫新的需求也不一定那么准确，可能是新的需求的实现方式。客户的这些需求，需要用我们新的实现方式。比如说原来谁也没想过在手机上做个授权，几分众就能拿到贷款，十年前根本没有人敢想，但现在基本上是事实，包括包商银行都做到了这一点。我们做到了数据驱动、自动决策新的生产流程，在这个过程中发现民营业务，背后数据库是没有客户经理，所以我觉得需求或者是需求的实现方式发生了根本性的变化。

　　如果资源有限的情况下，我觉得更要支持能改变现有生产方式，能产生很大信贷需求，产生社会进步的方式。

　　金融科技，产业需求是金融发展的动力和引领，金融科技则为之提供了新的生产方式。银行发展的基本逻辑变了，我们的逻辑用一句话，就是左边这张图，我们的是靠人员增长、网点增长、资本增长支撑了规模增长，我们做了一件事，做规模、赚逆差。做规模的过程中，有三条线，一个是资本，然后是网点规划，年增长多少，我所在的支撑不了这个规模，就要跨区域，去哪跨区域？首先要跨区域，然后是人员，做了多少业务，需要多少个人，但是你看到了右边这个模式，就是我刚才讲的到了一个数据驱动自动决策的事项，可能真正的实现了规模化生产。你就发现我们的假设网点是没有的，人员是不是还随着规模的增长而快速增长？应该是不会，所以未来银行的增长是赚逆差，做规模，再赚逆差，中间的网点规模是不需要的。

　　最后，我想花点时间讲讲这张图，主要业务方向应该聚焦小微、消费、三农金融服务。要利用好金融科技，因为靠一个单体的小机构，当然也有大的村镇银行，靠10个亿小的机构基本是不可能你自己建一套系统，移动互联网时代是建不起来的，这个时候还是要好好的利用金融科技，你把金融科技利用起来，你把这些基础设施建起来，才能进入到现代的互联网社会。这几年我们做的更多的是消费信贷，在这个过程中所谓的零售信贷生态体系基本成型了，这个架构从上往下说：

　　客户，小微和个人，贷款的用途基本上是两类，一类是消费类，一类是经营类。我觉得这几年消费类的发展非常迅速。下面一层是零售商，你发现这个市场基本成型了，第一层有很多的信贷零售商，我们在做的很多小额信贷机构，关于牌照，包括租赁公司，都是零售商的概念。在零售商的概念之下，这就是为什么能发展这么迅速？有很多的资金批发商，P2P两头都是自己的，它就有自己的资金批发商，包括贸易消费金融还有数字银行，也给别人提供资金，所以我们在这个市场又是零售商的概念，又是一个资金批发商的概念。这几年一个是信托的发展非常快，他们也做了资金批发商的角色。在这个过程中还有很多的服务商，不管是搞IT、搞咨询、搞培训、搞评级，还有做支付，还有做数据的，你说保险公司是不是也参与了？保险公司也是。所以，这几年的迅速发展，我个人觉得是成熟了，但是“三农”和小微还没有，这就是我们可以往前推的方向，推动整个行业的发展，一定要把生态体系建起来，要有足够多的服务商和零售商，也有有足够的批发商参与进来，这个市场才能成型。针对小微和三农，我们也希望能积极的参与进去，也希望从这个角度来推动一下。

　　最后，再讲一个观点，不管做什么业务，其实对银行来说，我是一个企业，这是一个战略选择，我能做什么，或者我想做什么，什么对我资源配置是最好的，这是最合适的，没有必要在战略选择层面加那么多的评价，基于商业银行机构本身的目标：盈利性、流动性、安全性，这是最基本的目标。基于社会责任与长尾客户需求的目标，就是普惠、全面、可持续。