随买随卖、最高收益还能达7%以上！这类银行理财产品了解一下？

　　作者：王晓丽 来源：中国电子银行网

　　根据银行线上理财集合平台“财源源”的数据显示， 2019年1月16日，银行理财产品平均收益率为3.848%，整体平均收益继续呈下降趋势。在今年理财收益率持续走低的背景下，不少转让出来的银行理财产品，因为利率高，成为众多投资者青睐的香饽饽。

　　这种类似于二手交易市场的业务模式正日益成为银行的新宠，据不完全统计， 目前，全国已有10余家银行上线该项业务，其中股份行、城商行占大部分，其大多数产品一上线即被“秒杀”。

　　多家银行推出理财产品转让服务

　　所谓的理财产品转让业务，是指有流动性需求的客户，通过银行的线下或线上转让平台，以一定的价格将其持有的理财产品转让给其他投资者，以及时获得资金。一般，当天即可收回资金和相应利息。

　　从2015年3月浦发银行(600000,股吧)首先推出银行理财转让服务至今，已有建设银行、浙商银行、招商银行(600036,股吧)、兴业银行(601166,股吧)、中信银行(601998,股吧)、渤海银行、江苏银行、杭州银行、宁波银行(002142,股吧)等10余家银行支持理财产品的在线转让，以满足投资者随时资金变现的需求。

　　综合来看，理财产品转让通常有两种方式：一是投资者自行找到"特定的受让人"或请理财经理协助发出信息，联系愿意受让该产品份额的客户，双方约定转让价格后前往银行网点，提交转让申请，办理定向转让；二是利用银行线上平台（网银、手机银行、直销银行等）转让（其中线上转让通常又有两种方式，一是投资者利用线上平台委托银行寻找"下家"，系统根据价格优先、时间优先的原则自动撮合匹配，完成转让；二是，投资者在线上转让平台设置一个确定的转让底价，众多受让人以竞价形式购买，价高者得。）

　　目前，一般而言，理财产品的转让仅适用于银行自主发行并管理的理财产品，多为预期收益率型理财产品，净值型产品部分银行支持转让，比如建设银行，但代销的保险、基金是不能转让的。

　　不过，不同银行，理财转让的具体规定也多少有所不同，比如：

　　招商银行会为转让产品设定一个价格底线，客户对所转让产品自行定价，只要不低于规定底价即可，转让成功资金实时到账，受让成功当日计算收益，节假日也不例外。对转让费率的规定是：转让手续费和受让手续费均为转出/受让金额的0.05%，目前处于优惠期，手续费为0；

　　中信银行的理财转让业务则支持全渠道（柜面、网上银行）固定存续期和预期年化收益率类理财产品转让，可7×24小时全时段交易，手续费为0.1%，封顶值1000，交易时间如果在当日16:00前，则当晚就可以到账；交易在16:00后则次日到账，委托有效期48小时；

　　浙商银行数款转让理财产品收益率在4.9%~5.1%，浙商银行对于转让产品价格的规定是可以降低，不能调高。交易时间为7*24小时时间，转让信息实时显示，成交后资金即时到账，不过需要在至少提前到期日7天进行。发起理财转让后，如无人购买或出价，可于转让时效最后一天19点前通过个人网上银行或手机银行办理撤销；如超过转让时效无人购买或出价，系统也会自动撤销。产品可分笔、定向或竞价转让。

　　值得关注的是，不是所有用户都能购买转让产品，部分产品会受到资金门槛和风险等级等限制。“交易双方都严格经过网点理财面签和风险测评；对于使用理财转让平台的用户，更有风险匹配度的要求，只有对应的合格投资者，才能购买相应的理财产品。”杭城一位股份制商业银行的理财经理表示。

　　可能“捡漏”高收益理财产品 但需注意风险

　　从转让情况来看，虽然各家银行不同转让产品收益率不尽相同，但预期收益率大多高于同期发行的新款理财产品，有的甚至高达7%以上，因此，一些转让的理财产品一上架就 “秒光”。并且，鉴于很多客户都是急需用钱才会转让产品，因此很多理财产品都是“折价”出售，受让人购买这类“二手理财”产品的实际收益更高。

　　举一个例子：

　　一位投资者花10万购买了一款某银行理财产品，期限一年（365天），预计年化收益率5%，在持有200天时该投资者决定转让，持有期间应得的本息合计102739.73元（100000+100000*5%*200/365），因急用钱，投资者进行了折价转让，转让价格为102500元；受让者一方购买产品本金为102500元，产品到期后，本息合计105000元（100000+100000*5%），由此计算，受让者实际收益率约为5.4%（2500/102500*365/165）。

　　不过，对于投资者来说，虽然银行理财转让让投资者既能享受高收益又能享受高流动性，但在购买“二手理财”过程中仍需保持谨慎，规避各类风险。

　　首先，投资者要仔细阅读个人理财产品转让风险提示，风险提示会充分揭示信用风险、兑付延期风险等。

　　其次，转让区中的理财产品种类不一，有大额存单、有不保本浮动收益理财产品、有净值型理财产品等。筛选理财产品时，要注意查看被转让理财产品的详细信息：挑选预期收益型理财产品，需关注产品剩余期限与预期收益率；遇到净值型理财产品，需关注产品剩余期限、历史以来净值变化情况、业绩比较基准及收益分配、产品风险等级。一般而言，剩余期间越长的产品收益率通常可能更高。

　　再次，要注意转让期限规定，银行转让理财一般有期限，比如有的会要求挂出48小时内转让有效，过了48小时产品就会下架，视为转让失败。

　　最后，不仅要看收益率，还要看自己的资金流动性。比如“捡漏”的“二手理财产品”是否可以再次转让，目前市场上，有的银行支持再次转让，有的银行则不支持再次转让。

　　综合浙江新闻、金牛基金网等。

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