济宁银行不良连升 近期屡次违规遭处罚

　　近日，中国货币网公示的《济宁银行股份有限公司2019年度同业存单发行计划》（以下简称“发行计划”）显示，截至2018年9月末，济宁银行股份有限公司（以下简称“济宁银行”）的拨备覆盖率为115.87%，低于监管要求，并出现不良贷款率连续3年不断攀升的情况。同时，记者发现，济宁银行近期连遭监管部门处罚。

　　济宁银行方面告诉《中国经营报(博客,微博)》记者，截至2018年底，该行的拨备覆盖率已提升至151.74%，2018年的经营数据具体以年报为准，该年报将按照监管部门要求对外披露。

　　不良连升

　　发行计划显示，截至2016年末、2017年末、2018年9月末，济宁银行的拨备覆盖率分别为181.42 %、177.92%、115.87%，近年来连续下降，并在截至2018年9月末低于监管要求。

　　济宁银行方面在发行计划中称：“截至2018年9月末，我行拨备覆盖率115.87%，监管标准140%，低于监管标准24.13%。我行拨备覆盖率低的原因：我行积极响应监管机构‘督促商业银行加大不良贷款处置力度，有效服务供给侧结构性改革’的要求，严格按监管要求进行不良资产分类，拨备覆盖率有所下降。”

　　据其发行计划显示，截至2016年底、2017年底、2018年9月末，济宁银行的不良贷款率分别为1.75%、1.82%、2.11%，不良贷款率近3年逐渐提升。中国货币网公示的《2018年济宁银行股份有限公司二级资本债券跟踪评级报告》显示，济宁银行“信贷资产在煤贸等行业集中度较高，受行业信用风险暴露影响，资产质量下行压力较大”。该报告由中诚信国际信用评级有限责任公司出具于2018年7月30日。

　　《中国经营报》记者就济宁银行拨备覆盖率及不良贷款率等问题与济宁银行取得联系，对方表示，截至2018年底，济宁银行拨备覆盖率为151.74%；不良贷款率有变化，为1.96%；营业收入22.47亿元，净利润5.26亿元。2018年经营数据以年报为准，按照监管部门要求将对外披露。

　　启信宝显示，济宁银行成立于2001年，大股东为山东樱花纺织集团有限公司，持股比例高达99.58%，注册资本13.55亿元人民币。发行计划显示，济宁银行前身为济宁市商业银行，经原银监会批准于2006年8月开业，2009年12月更名为济宁银行。

　　屡遭处罚

　　据记者统计，济宁银行近期屡遭处罚。2019年1月30日，中国银行业监督管理委员会公布的菏银保监罚决字〔2019〕2号处罚书显示，济宁银行菏泽分行存在违规保管加盖客户印章的空白文本、凭证及A4纸张等违法违规行为。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条，菏泽银保监分局对其处以罚款30万元。2019年1月28日，中国人民银行官网公示的《中国人民银行济宁市中心支行行政处罚信息公示表》显示，该行因未按规定及时向个人信用数据库报送个人信用信息而被罚。

　　2018年5月24日，中国银行业监督管理委员会公示的《济宁银监分局行政处罚信息公开表》显示，济宁银行及其洸河支行收到济宁银监分局开出的罚单。据济银监罚决字〔2018〕6号处罚书显示，济宁银行因“贷款三查制度执行不到位、贷款分类不准确、违规办理无真实贸易背景的票据业务、违规要求地方政府提供担保、通过隐性回购方式虚假转让不良资产”，被处以135万元罚款。据济银监罚决字〔2018〕5号处罚书显示，济宁银行洸河支行因“贷款三查不到位、员工与客户发生非正常资金往来”，被处以罚款50万元。

　　上述两张处罚单均涉及“贷款三查”。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示：“对于银行来说，贷款三查制度的落实是必要的，该制度的落实程度会直接对银行的不良贷款率产生影响。”所谓贷款三查制度，是指银行对借款人的贷前调查、贷时审查和贷后检查。通过实施贷款三查，有利于银行较为全面地了解掌握借款人的经营状况及贷款的风险情况，及时发现风险隐患，采取相应风险防控措施，保障银行信贷资金安全。

　　据记者统计，2019年1月，银保监会开具涉及贷款三查不到位的处罚书共有18张，数量同比2018年1月提高200%，该数量相当于银保监会2018年全年开具的同类处罚书总数57张的31.58%。上述18张处罚书中涉及罚金较大的有——汉口银行股份有限公司因贷款三查不尽职等事项被罚款人民币100万元；平安银行(000001)股份有限公司武汉分行因贷款三查不尽职等事项被罚款90万元。

　　“银行的监管重点主要是三个方面：一是资金来源是否规范；二是贷款去向是否合规，例如不能大量投入高风险行业，不能过于集中投入某一行业；三是资金的来源和去向要相匹配。而银行的贷款三查正是银行自身对第二方面的重要把控。目前，宏观经济增速下滑，金融监管加强，国家对银行贷款三查落实情况的监管也随之趋严。故2019年初，银行因贷款三查不到位被开具处罚书数量增多了。”吕随启说。