邮储银行多点发力中间业务转型 金融科技再加码 理财业务潜力大

　　被纳入“国有大型商业银行”序列后，中国邮政储蓄银行（下称“邮储银行”）公布了首张亮眼的成绩单：2018年实现营业收入2612.45亿元，同比增长16.18%；净利润达到523.84亿元，同比增长9.80%；而不良贷款率仅为0.86%，不到行业平均水平的一半；拨备覆盖率达到346.80%，为行业平均水平近两倍，较上年末提升22.03%。

　　值得一提的是，邮储银行的中间业务收入2018年同比增长13.3%，继续保持两位数的高增速。

　　中国邮政集团总经理、邮储银行拟任董事长张金良在该行业绩发布会上表示，邮储银行在中国金融市场上是重要的流动性提供者。客户优势上，邮储银行的个人客户是5.78亿，这是一个富矿，这是今后最重要的一个成长点；渠道优势上，邮储银行拥有近4万个网点，广大农村地区老百姓(603883)需要一些面对面的有温度的沟通、有温度的服务；资金优势上，存款占负债总额的比重高达95%，在存款总额当中个人存款所占的比重高达87%，为中国所有银行中最高者。

　　中收增速超两位数

　　银行中间业务是指不形成表内资产或负债、创造非利息收入的业务，展示的是银行收入结构，可再细分为银行卡、代理、理财、结算清算、托管、投行咨询、担保承诺等子业务。一般而言，中间业务收入越高意味着银行收入和业务的多元化程度越高。

　　当下，我国发展仍处于并将长期处于重要战略机遇期，外部环境依旧复杂，经济运行稳中有变，银行业整体面临利差收窄、局部风险暴露压力加大等挑战，加大中间业务收入将是银行转型突破口之一。

　　和同业相比，邮储银行虽然中间业务起步晚，但发展快，空间大。邮储银行2018年年报显示，全行中间业务同比增长13.3%，继续保持两位数的高增速。

　　2018年，邮储银行中间业务结构持续优化。银行卡手续费收入129.5亿元，同比增长27.8%，其中信用卡新发放764万张，同比增长11%，结存卡量达到2310万张，同比增长35%。资管业务转型发展取得阶段性成果，资产管理规模8145亿元，净值型理财产品规模首次突破1000亿元。

　　另外，邮储银行投行业务继续保持快速发展势头，债券承销额达1084.56亿元，同比增长228.65%，连续两年增长率超200%；并购贷款新增65.27亿元，年末余额超100亿元；成功发行国内最大规模的个人住房抵押贷款资产证券化（RMBS）产品，成功发行我国西部地区首单信用风险缓释凭证；在“双创”票据、扶贫票据、跨境并购等创新产品上实现突破。

　　邮储银行执行董事、副行长张学文在发布会上表示：“中间业务是银行综合金融服务能力的重要体现，也是提升银行经营质效的重要手段，邮储银行将在多个重点领域发力，推动中间业务收入快速发展。”

　　具体来看，资产管理业务方面，将深入推动理财产品净值化转型，为客户提供多元化财富管理产品，推进理财子公司筹备工作；信用卡业务方面，持续推进线上线下一体化建设，不断丰富产品体系；投行业务方面，进一步做大市场、做优客户，加大创新力度，提升客户综合服务能力；托管业务方面，抓住理财净值化转型契机，发挥代销渠道优势，推动托管业务快速发展。

　　理财业务发展潜力大

　　在资管新规以及理财新规的影响下，存续余额降低、非标资产持续退出等同样的现象在多家银行已披露的年报有所显现，“积极转型”、“平稳过渡”成为银行理财业务的主题词。

　　目前，我国银行理财市场上主要存在预期收益型和净值型两种类型根据资管新规、理财新规规定，金融机构对资产管理产品应当实行净值化管理，银行理财净值化转型的趋势已然明朗。

　　对于邮储银行而言，早在2017年资管新规征求意见稿发布以来，该行就提前谋划，按照“规范先行、平稳过渡、严控风险”的指导思想，制定了产品转型为主线、系统建设为重点、运营提升为支撑的转型方案。

　　在转型和发展布局上，邮储银行全面推进理财业务的净值化转型工作，制定了“一主三辅多策略”的发展布局，即以现金管理类产品为主，以定期开放式产品、封闭式产品、投资周期型产品为辅，以多策略产品为补充。

　　同时，邮储银行积极应对资管新规发布带来的挑战及机遇，深化行内业务板块联动，还以公募基金、保险资金及资产证券化等业务为重点，持续推进业务转型发展。同时，强化风险管理，保障托管业务平稳运行。

　　2018年，邮储银行的资管业务转型发展取得阶段性成果，资产管理规模达到8145.35亿元，较上年末增长0.4%；全年投放净值型理财产品60只，占比由年初的不到1%提升至11.18%。

　　在发布会上，邮储银行副行长徐学明用“两小一大”概括了该行目前的理财情况：转型的压力小。截至2018年底，在邮储银行存量理财业务中，需要刚性兑付的预期收益率型产品的占比仅19％，开放式产品占比达70％；非标理财产品回表的压力小。截至去年年底，邮储银行理财非标产品占比为13％，相对同业占比较低。

　　“邮储银行理财业务发展潜力大。”徐学明表示，邮储银行拥有近4万个网点，5.78亿客户，并且70％的网点分布在县以及县以下的地区。未来，邮储银行将依托网络优势，发挥县域地区理财业务发展潜力，为县域地区广大客户提供更加优质的理财服务。

　　此外，邮储银行已于2018年底对外发布公告，拟出资80亿元筹建理财子公司。针对业内关注的理财子公司筹备情况，徐学明介绍，邮储银行与监管部门保持密切沟通，目前筹备工作正在积极推进，具体包括组织架构搭建、制度建设、信息系统开发、人员招聘、内控体系及投研能力建设等。此外，邮储银行已于今年年初启动了人员招聘工作，新招录的近百名同业专业人才将于6月份到岗。

　　加码金融科技

　　金融与科技的融合持续升温，以大数据、云计算、区块链、人工智能、物联网技术为代表的前沿科技，在金融机构战略布局中占据了越来越重要的地位。

　　在探索金融科技的道路上，邮储银行“运筹”已久。早在2014年，邮储银行正式确立“科技引领”的信息化战略，并于2016年制定互联网金融发展规划，确立了互联网金融的战略定位，全面推动互联网金融规划落地。

　　在大数据应用方面，邮储银行于2013年开始布局大数据，并于2015年上线了大数据平台，目前数据总容量达到22.2PB，在国内同业中处于领先水平。邮储银行通过大数据平台广泛服务于客户信用风险评级、客户画像、客户获取等业务领域，并继续推广大数据平台的应用范围，持续深挖大数据的应用价值。

　　在区块链技术应用方面，持续推进区块链技术在福费廷业务、托管业务、供应链金融业务等领域的应用，逐步扩大应用规模和区块链服务平台的合作范围。目前，邮储银行基于区块链的资产托管系统上线距今已有两年时间，成效显著，原有业务环节缩短了60%～80%，极大地提升了交易效率。

　　在云技术的应用方面，邮储银行已建成了企业级私有云平台，手机银行、网上银行等互联网渠道全面实现云平台部署。目前，邮储银行通过云平台的交易量超过了1.7亿笔/天，占全行电子渠道交易量的60%以上，在有效提高应用系统弹性扩容能力的同时，也节省了信息化投资。

　　2018年，邮储银行以手机银行为重点持续推进互联网金融发展规划落地实施，客户规模、业务规模实现较快增长，手机银行、个人网银全面迭代更新，场景建设取得新进展。数据显示，截至2018年末，邮储银行手机银行客户数首次突破2亿户，达到2.18亿户，并推出了围绕“个性化、智能化、场景化、开放化”打造的手机银行4.0版本，持续提升客户体验，电子银行交易替代率首次超过90%。

　　张金良表示，邮储银行推进智能化转型，将紧跟时代步伐，狠抓金融科技，改进金融服务模式，将加强大数据应用，加强智能化营销、智能化服务、智能化风控，打造智能化场景，把银行服务融入到老百姓的生产生活场景当中去。