简化已故亲人存款查询 彰显人性化监管理念

李凤文

亲人去世后家属查询其在银行存款再不用劳神费力地去公证处开《存款查询函》了。近日，银保监会、司法部联合发布《关于简化查询已故存款人存款相关事项的通知》，大大简化了关系人查询已故存款人存款等余额的手续。此消息备受广大群众关注。

众所周知，存款人死亡后，其存款将会变成遗产由继承人继承。然而，现实生活中经常会遇到存款人死亡后，其继承人遗失存折（卡）或者不知道账户密码等情况，因银行业金融机构在办理存款业务查询时执行相关法律法规规定，由此给客户带来诸多不便。

为保护存款人的合法权益，我国《商业银行法》明确规定，“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”在1993年，中国人民银行曾经下发《关于执行〈储蓄管理条例〉的若干规定》，就存款人死亡后，其合法继承人如何申请办理继承权等问题作出规定。2018年3月份，司法部、银监会联合印发《关于在办理继承公证过程中查询被继承人名下存款等事宜的通知》，就继承人在办理继承公证过程中如何查询被继承人存款事宜作了进一步的明确。

但这些规定执行起来程序复杂、手续繁琐，不仅需要继承人提供直系亲属关系证明，包括去世人的父母、配偶、子女情况，涉及的财产凭证，如存单、有价证券等，还有亲人的死亡证明等，而且所有继承人要持本人身份证、户口本到公证处申请办理。各种证明的提供及文书办理，不仅耗费大量的人力物力，而且还需要缴纳一定数额的公证费。而银行方面也害怕承担相应责任，制度执行上非常严格，没有回旋余地，群众反应强烈。

对此，银保监会积极开展调研，并与相关部门进行多次沟通探讨，结合司法实践，简化了相关手续。即：已故存款人的配偶、父母、子女凭已故存款人死亡证明、可表明亲属关系的文件（如居民户口簿、结婚证、出生证明等）以及本人有效身份证件，公证遗嘱指定的继承人或受遗赠人凭已故存款人死亡证明、公证遗嘱及本人有效身份证件，可单独或共同向存款所在银行业金融机构提交书面申请，办理存款查询业务。另外，还扩大了查询范围，不仅包括存款余额，还包括银行业金融机构自身发行或管理的非存款类金融资产的余额。

应该说，简化已故存款人存款查询手续，是监管为民的一项重要举措，彰显了人性化的监管理念。

在信息化、网络化的今天，有些身份证明已失去开具的意义，为此，银保监会下一步将推动公安部门与银行建立信息共享机制，逐步推进身份、户籍、婚姻等信息的在线核实，让“数据多跑路，群众少跑路”。同时对于已故存款人的小额存款免公证提取问题，将在充分调研的基础上，与最高法院、司法部、各银行业金融机构等进一步沟通，深入研究论证后确定下一步工作方案，既保护存款人财产安全，又便利群众办理存款继承。由此可见，不但在存款查询方面的手续要简化，而且在继承方面有关手续的简化也指日可待。

笔者认为，简化已故存款人存款的查询、支付等手续，相关部门还应做好以下工作，一方面，应加快对有关法律法规的修订工作，进一步简化各环节手续，使银行机构在执行中有法可依，避免法律风险，最大程度地方便群众。另一方面，监管部门应引导、鼓励银行机构主动作为，积极履行社会职责，努力研究建立小额存款继承风险分担处理机制，可根据实际情况和自身风险控制能力，对已故存款人的小额存款继承提取免于公证。

此外，银行方面也要结合司法实践，积极探索丧失行为能力或去世存款人存款查询、支取、纠纷化解等办法，为广大群众提供更加便利和优质的金融服务。